你的个人财富有免疫力吗？

要想过得好，财富免疫力不可少。

同样的病毒，为什么有的人会被感染，而有的人却会安然无恙？其中一个重要原因是人体的免疫力不同。人体需要免疫力，个人财富同样也需要免疫力。

如果在家里的这段时间甚至更长时间，你都不用为钱和生活担心，你的财富免疫力还不错；如果你总是为钱提心吊胆、惴惴不安，那么你的财富免疫力亟待提高。

如果家里突发事件需要30万，你可以泰然自若，你的财富免疫力还不错；如果因为这30万你焦头烂额，那你的财富免疫力要好好斟酌。

当下情形渐佳，是时候该拿出专门时间来考虑提高财富免疫力了，毕竟这是关乎我们生活幸福的大事。

你知道你的财富免疫力状况吗？

如何检测财富免疫力？

监测身体的健康指标有很多，比如血压、血糖、甘油三酯....等等，我们可以通过这些指标监测身体的状况。监测财富状况的指标也有很多，比如结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比例、即付比率、流动性比率......等。这些指标的背后都代表着我们对于金钱的态度和行为、习惯，以及我们的钱是否拥有足够的免疫力。

今天，我们先不说这些指标，而是教给大家一个简单易学的分配钱的方式，来增强我们财富的免疫力：让我们不光现在有钱，将来也有钱，遇事有人给钱，财富不断增值。

要用心思考的小测试

为更好地沟通，我们先来个自测，假如今天你突然有了10万元，请问你会如何分配这10万元钱呢？有的人可能一下子花了，有的人可能慢慢花，有的人拿去创业......你的分配方式直接决定你的财富免疫力的强弱。

其实，比钱的多少更重要的是你如何分配钱。每个人拥有的财富不一样，但希望拥有财富并让自己生活更幸福的心愿是一样的。那如何分配钱可以让我们拥有更稳定幸福的生活呢？

提高财富免疫力的有效方法

财富配置四大账户

资产稳健增长的家庭大多都会把财富分配到四个账户中。

第一个必须要放钱的账户叫现金账户，它解决的是现在要花的钱，就是我们当下的衣食住行用的钱，它的目标是满足我们现阶段的基本生活费用。重点提示：它的要点是要放6到12个月的生活费用。这样即使遇到什么危机，一年半载不上班，你的生活也可以稳如泰山，不受影响。这笔钱不重视收益，但要安全、灵活，一般我们放在活期储蓄、微信、支付宝中，当然我们也可以将它放到比如微信零钱通、平安旺财账户这些货币基金中来增加收益。

第二个必须要放钱的账户是杠杆账户，它主要解决的是保命的钱。人生有两件事情无法掌控：意外突如其来，疾病不请自来。一旦发生，即对家庭有影响，又可能造成巨大的财富损失。这个账户主要解决的是因为意外和疾病所造成的的突发性的财务缺口。这个账户属于一笔杠杆性资产，没事就放着，一旦有闪失，这笔小钱就可以撬动巨大的资金，解决燃眉之急，让生活不被改变。它的主要的渠道是社保和商业保险。

第三个应该放钱的账户是保值账户。它主要解决将来一定要花的钱，比如将来要花的孩子教育金、婚嫁金、养老金等。他的要点的是安全，而且为了确保安全和专属，这个账户一定是专户管理，专款专用，而且要有超越通货膨胀的收益。一般我们会放到债券和年金保险等比较安全稳健的产品中。

第四个可以放钱的账户是投资账户，就是我们所说的生钱的钱。它一般追求的是短期的高收益，而高收益伴随的是高风险，要想获得高收益，一般要具备一定的投资的知识和技能。这个账户重点在于控制风险（当然如果你要是有钱且愿意冒险另当别论）。可以配置的方式也很多：股票、基金、PE、外汇、黄金.....。

四个账户就跟桌子的四条腿一样，缺一不可。为什么呢？

举个例子，你就会发现不同的安排结果差异巨大？比如张三和李四都拿到了10万块。张三有些理财意识，在现金账户放了8万，在投资账户放了2万。未来会如何呢？

张三的配置方式

现在花钱的地方那么多，张三是否能够很，把现金账户8万块钱留下来呢？如果攒不下来，保值账户当中是0，未来需要钱的时候是不是还要现筹措，是不是会很被动？即使留下来，放在现金账户，未来会不会贬值呢？

张三可能的状况

最可怕的是，如果中途发生了突发事件（比如疾病）需要20万，杠杆账户没有钱，那现金账户上的这8万是不是要全取出来花掉？投资账户2万块钱无论赔赚，也要花掉。还剩下10万的费用缺口，就会动用自己的储蓄甚至东拼西凑、轻松筹？如果再恰逢子女上学需要花钱等冲突，张三就会无法抉择，痛苦不堪。

再来看看李四。

同样10万元钱，李四放在现金帐户中4万，杠杆账户1万，保值账户3万，投资账户2万。钱还是自己的，但李四的未来会有什么区别呢？

李四的配置方式

现金账户里的4万元是可以作为李四6个月的生活费用，让他现在和未来半年都有钱花。保值账户里的3万元专款专用，持续增值，未来需要时可以拿出来，积少成多，轻松实现目标。杠杠杆账户里的1万元，没事儿就一直放着，未来可以给了孩子或自己。假如李四不幸罹患了重大疾病，急需医疗费、康复费等费用，那么这1万块就变成几十万甚至上百万的医疗费及二三十万的康复费和收入损失费用。完美的杠杆帮李四度过难关，即保住了他的其他钱，避免财富损失，又留住个人尊严。

李四可能的状况

投资账户里的2万元，如果赚了，可以让李四拥有更好地生活品质，如果赔了，也不会影响李四现在和将来的生活。四个账户进可攻、退可守，让李四的生活始终立于不败之地。

张三的安排让未来充满不确定性，而李四让自己无论何时，安然无忧。如果是您，您会按照哪一种方式来分配您的财富呢？

张三、李四对比图

当然，每个账户分配的财富金额取决于很多因素。不同的人因为收入、生活目标、家庭结构、财富认知、风险偏好等等不同，财务的安排也会不尽相同。

通过对比，你一定可以发现如果我们期望拥有一个财富圆满的幸福人生，那就要运用四个账户，做最适合自己的科学配置，提升自己的财富免疫力。这样才能让自己进可攻、退可守，永远成为自己人生的赢家，成为家庭财富和幸福的守护者。

科学配置，赢在未来。