解读时间轴

06:36 欧洲第一金钱教练的成长史

12:05 目标的设立是致富的关键开端

24:21 如何养一只“财富之鹅”

39:04 如何科学还债

43:35 关于基金，你应当知道的情况

59:55 理财也是一种人生的成长

你好吗？我是李蕾。我们今天要讲的书叫作《小狗钱钱》。这本书讲的是关于金钱的秘密。故事从一个叫作吉娅的小女孩搬入了新家写起，她的家庭并不富裕，父母因为房贷陷入了财务危机，也不知道应该怎么样改善经济状况，所以一度被银行起诉。

就在这个时候，吉娅捡到了一只小狗，拉布拉多犬，她给这个小狗起了名字叫钱钱。非常神奇的是，这只叫钱钱的小狗会说话，而且是个赚钱高手。在小狗钱钱的引导下，吉娅不但帮助家里解决了财务危机，最后还成了百万富翁。你会说那这本书能够叫作经典吗？在我看来，我们一定要知道如何认识财富，如何正确地和钱打交道。

这本书从写出来之后就非常地畅销。它好在没有高高在上的说教，也并不告诉我们说经济是万能的，所有的事情只要有钱都能解决；它是心平气和地给孩子们讲了关于财富，你一定要知道的那些事。而且他给了每个人一个机会，那就是不管你出生在哪里都能够分享一项成年人的特权，叫作挣钱。

我的女儿名叫欢喜，她现在九岁了。在她很小的时候，我要去上班，她就会说妈妈不要走，我想你们家里可能也发生过这样的事。那这个时候怎么办呢？我们家的阿姨就说，妈妈一定要上班的，不上班谁给你买漂亮衣服？谁给你买玩具、买好吃的？我当时急着要走，但这句话听了以后，心里就会咯噔一下。

后来我再回到家，我就把阿姨和欢喜叫到一起说我们来开个会。开什么会呢？我就告诉他们，妈妈上班不仅仅是为了赚钱。那么上班究竟意味着什么呢？首先我们一定是为了赚钱；接下来你会发现你需要工作。工作能够带给你成就感，带给你价值感，带给你不断成长的空间。所以妈妈起先去上班是为了买买买，后来是因为我喜欢工作。

我觉得这件事一定要早一点告诉孩子，包括一定要在每个成年人的心目中想过很多次，才能够理解究竟什么叫作财富，财富对于每个人的生命来说它究竟意味着什么。所以在我看来，作为一个现代人，无论多少岁，首先都应该有一点法律知识，有一点安全意识，还要有一个良好的财富观。

财富观不等于金钱，我们不应该回避这件事。如果有人把财富观等于银行里的存款，等于你依靠存款获得的地位，那这个就太狭隘了。时间也是财富，有趣也是财富，健康、爱，这些都是生命中的财富。所以怎么样能够让自己的生命有质量，而且能够独立地保持自己的尊严？它和财富密不可分。

《小狗钱钱》这本书里就说，钱的多少并不是最重要的。最重要的是什么呢？是我们拿钱来做什么。

社会上可能会充斥着很多这种消费的浮躁感，大家像陀螺一样地越转越快。我们就得知道，生活质量的提高不是通过囤积越来越多的高科技产品实现的，不是通过存款上的数字不断增高体现的，它表现在另外一些方面，比如说享有更多的自由时间，邻里之间见了面非常地友善，人跟人打交道的时候感受到了乐趣和真诚，我们能够表达自己的情感，能够在一些艺术性的工作中获得价值感，能够成为一个独立的健康的人，等等这些。

如果你家里的孩子问你说，为什么别人家的房子比我们大，为什么我不能够买所有喜欢的玩具，我们家是不是特别穷，钱到底是什么，你应该怎么回答呢？所以我们有必要来了解一下关于金钱的秘密，而且通过获得这样的认知来度过比较美满的一生。所以我决定要讲这本书，《小狗钱钱》，也希望能够带给大家一些新的思考。

虽然这是一本写给儿童的财富启蒙书，但我相信，很多大人在小的时候并没有上过完整的财富课，所以我希望家里的父母可以带着自己的孩子，一起来听这本书。听完之后，针对你们关心的问题和家里现在的状况，可以深入地讨论一下。

我们先来说说它的作者，博多·舍费尔，这个人就是个传奇。他1960年9月10日出生在德国的科隆。他先后在美国旧金山和墨西哥学习法律，后来成为一个著名的投资家、企业家和演说家，还写了很多的畅销书。

舍费尔的偶像是谁呢？就是他的爸爸，爸爸对他影响很大。他的父亲是一位律师，乐于助人，专门开了一个穷人的律师事务所。那些收入微薄的人一旦遇到麻烦，就会得到他的免费辩护，所以很多穷人都会找他帮忙，而这些问题十之八九都和钱有关。

在舍费尔六岁的时候，他的父亲因为肝硬化被送进了医院。这个时候病人需要绝对的静养，但是每天都有很多人来见他的父亲，希望能够继续得到他的帮助。父亲也认为这就是自己应该做的事，所以就算他在病房里，也在坚持工作。年幼的舍费尔经常在父亲的病床前坐几个小时，听着那些来见他的人向父亲倾诉自己的不幸、烦恼和抱怨。当时他还小，也听不懂什么太深奥的事情，但是出现最多的字眼，无非就是钱、贫穷和倒霉之类的词，这给舍费尔留下了很深的印象。

在他十四岁的时候，他的父亲最终劳累过度，因为肝癌去世了。舍费尔跟着父亲，从小目睹了贫穷给人们带来的伤害，所以他憎恨贫穷。他就暗下决心，说自己要在三十岁之前成为一名百万富翁，他不要再为金钱而烦恼。很多人都认为这是不可能实现的一个愿望，可是舍费尔决定为这个梦想付出行动。

从十六岁开始，他每一天都在改变自己的命运。但是变富没有那么容易。十年之后，二十六岁，舍费尔的贸易公司出现了财务危机，而且他负债累累，紧接着身体也发出了警报。他的情绪变得喜怒无常，他感觉到这一切都糟透了，好像那个梦想离自己越来越远了。

就在这个时候他遇到了一个贵人，就是他的财富教练。舍费尔有另一本畅销书，叫作《财务自由之路》，相信很多人听说过，对吧？名气很大。里面就讲到了这个贵人跟他的小故事。他说有一天我和我的财富教练一起去厨房拿咖啡。这个教练就拿起一壶咖啡，直接把咖啡倒在地上。然后他就跳到一边，觉得很吃惊，又害怕咖啡溅到自己身上，大声地喊说，你怎么不拿杯子倒呢？结果那个教练无动于衷，继续往地上倒咖啡。舍费尔就不知所措，说这个人到底在干吗。

这个时候他的财富教练缓慢而又坚定地对他说，你看到了吗，舍费尔先生？咖啡就好像是你的才能，它们一文不值地躺在地上。没有倒进杯子里的咖啡一文不值，再多也无用。意味着什么呢？如果没有自律，你的才华也是一文不值的。这让舍费尔非常触动。

从这以后，他就改变了自己的抱怨、沮丧、认为自己倒霉和那种糟糕的情绪。他给自己制订了一系列的计划，严格实施。接下来，他用了四年的时间摆脱了所有的债务，而且过上了可以靠利息生活的自由的日子，实现了他在六岁的时候暗暗许下的愿望，就是成为一个富人。后来舍费尔被称为欧洲第一金钱教练，他写了很多书，告诉人们关于变富的方法。

今天我们要讲的《小狗钱钱》，是舍费尔为自己孩子写下的一本理财书。我先要跟大家讲金钱并不庸俗，我们要承认，如果一个人没有自己的钱包，是没有办法人格独立的。但是金钱绝对不是万能的。因为舍费尔的这本《小狗钱钱》是写给自己孩子的，没有任何一个父母希望自己的孩子拥有一颗被金钱污染的心灵，所以这本书非常地恳切，而且非常地生动。他就是希望自己的孩子能够拥有一个健康的金钱观。

如果你也听到了这本书，祝福你，因为这是一个改变的开始。就像这本书里所说的，生活不会因为抱怨而变好，抱怨没有用，一切的改变只会发生在行动中。只有停止抱怨，好运才会到来。当你定下了大的目标的时候，就意味着你必须付出比别人多得多的努力。究竟什么叫作幸运呢？那些幸运的人，其实只是充分地做好了准备，再加上努力工作的结果。的确，《小狗钱钱》这本书不仅仅是告诉我们财富的秘密，它还通往幸运。

我们从头讲起。故事的一开始，小女孩吉娅搬入了新家。吉娅是一个十一岁的小女孩，她的家庭并不富裕。很久以来她都梦想着拥有一只属于自己的狗，可是他们家原来租住的房子里房东明确地禁止养狗，为此吉娅的爸妈就省吃俭用，想要改善他们的生活。他们通过贷款买了一栋带花园的房子，每个月都要还贷款，但是他们搬入了新家。

吉娅的感觉就好极了，每一天都像生活在天堂一样；但是她的爸爸妈妈却没有那么快乐，总是显得愁眉苦脸，因为买房子的实际费用大大地超出了他们的预算，家里的财务状况有点捉襟见肘。大人们总是会为不够用的钱而叹气。

有一天早上，一家人突然发现在车库的角落里躺着一只受伤的白色小狗。那是一只拉布拉多猎犬，它流了很多血，看上去是被别的狗咬伤了。吉娅看见以后就心疼极了，说到底是哪个坏蛋干的，怎么忍心咬伤这么漂亮的小狗呢？一家人就赶紧带着小狗去了医院，给它进行检查、伤口缝合，然后把这只小狗带回家。小狗迅速地恢复了，而且跟吉娅一家人的关系越来越好。

可是这只小狗的主人到底是谁呢？它怎么会出现在吉娅家附近的呢？吉娅的父亲想要搞清楚。他先是登了一则广告，还给附近的动物收养所打了电话，可是没有人听说过这只白色的拉布拉多猎狗。因为迟迟找不到小狗的主人，它就一直待在了吉娅家里。

吉娅给这个小狗起了个名字，叫钱钱，原因是她发现当他们说到钱这个字的时候，这只小狗会有反应。吉娅的妈妈就说，我们怎么能把一只狗叫作“钱”呢？可是她的爸爸却觉得这个名字很有趣，爸爸说我觉得挺好，我们呼唤“钱”，然后“钱”就来了。所以钱钱的名字就这么定下来。

不知不觉钱钱跟吉娅一家共同生活了半年。它特别地可爱，温顺又聪明，而且非常喜欢游泳，它从不放过任何在小溪或者湖泊中嬉闹的机会。有一个星期天，吉娅一家人沿着一条流经全城的大河去散步，但是不知道怎么回事，钱钱突然跑丢了。吉娅心急如焚，到处去寻找。

就在这个时候，她看到在急流中拼命挣扎的小狗——原来小狗掉进了水里。水流太急，它喘不过气来，头即将被水完全地淹没。就在这个危险的时刻，吉娅来不及细想，她一头扎进水里，她要救钱钱。但是河水迅速地淹没了吉娅，她觉得天旋地转，眼前的世界一片漆黑。

幸好当时有一艘水警的船就在附近，然后吉娅和钱钱就被他们搭救了。在这一次惊险的事件过后，吉娅卧床了好几天。钱钱好像发现了吉娅对它的那种巨大的爱，就守在她的身边，寸步不离，然后用自己的目光表达感激之情。小狗很通人性，吉娅也对小狗非常地善意，但她并没有意识到之后她的生活会发生意想不到的变化。

这个变化是什么呢？不久之后吉娅就满十二岁了，一切还保持原样，她的爸爸妈妈还是为了钱每天发愁、吵架。有一天吉娅在看电视广告，看到了一个电话号码，说打过去就可以订购她最喜欢的那个乐队新出的唱片。吉娅立即就被吸引了，她马上拿过电话就准备下单。

就在这个时候，她听到一个声音从背后传过来，吉娅，这么着急买，一刻都等不及了吗？她被这声音吓了一跳，连忙转过头去看，发现没有人，只有钱钱蹲在她的身后。吉娅就以为出现幻听了，她又继续打电话，然后又听见那个声音说，吉娅，学会克制，不然你将很快破产！

这一次吉娅清楚地看见是那只小狗在说话，吉娅吓坏了。但是小狗钱钱却说，你现在要做的不是害怕，而是忍住满足自己的冲动。这是非常重要的一个提醒，一个人如果能够延迟满足，对于他能否变富是至关重要的。那么小狗钱钱就对吉娅说，你应该首先考虑一下，你是不是真的买得起这张CD！

吉娅发现钱钱竟然能说话，而且能够读懂她内心的想法。然后钱钱就告诉吉娅，说为了报答这个小姑娘对自己的救命之恩，它决定告诉吉娅一些金钱的秘密和法则，帮助吉娅实现自己的梦想，并且让吉娅的爸爸妈妈不再为钱吵架。吉娅觉得这太神奇了，但是我才十二岁，我怎么能够一本正经地思考钱这么深刻的问题呢？因为在吉娅的内心深处，她觉得钱是太复杂的一件事儿，爸爸妈妈每次都为钱吵架，它实在不怎么令人愉悦。而且吉娅有点困惑，说向一只小狗讨教关于钱的道理，这行得通吗？

钱钱打断了吉娅，说咱们走着瞧。这只小狗钱钱可是个理财高手！钱钱教会了吉娅什么呢？第一步叫作设定自己的梦想。小狗钱钱让吉娅写一份清单，列出十个她想要变富的理由，吉娅就列出了十个理由。然后钱钱说，你仔细地把这个清单看一遍，去掉其中的七个，只留下三个。

吉娅觉得好为难，她说不行，一个都不能去掉。钱钱就非常严肃地说，大多数人，并不清楚自己想要的是什么，他们只知道自己想得到更多的东西。我们必须明确自己内心的意愿，知道它是什么才有可能得到它。这就是钱钱告诉吉娅第一个重要的道理，只有定下最清晰的目标，才会成为你前行的动力。人不能既要、又要、还要。

最后吉娅就乖乖地按照钱钱说的去做，留下了三个自己最想实现的愿望，是什么呢？吉娅写道，第一，明年夏天去参加交换生的项目，坐飞机去美国，提高自己的英语水平；第二，买一台电脑，最好是笔记本电脑；第三，帮助爸爸妈妈还清债务，让他们不再垂头丧气。有没有发现，这三个愿望非常地具体。所以，一旦想要获得清晰的进步和动力，那个目标和愿望越具体越好。我们要爱具体的人和事。

钱钱看着这个愿望清单，就兴奋极了，说，祝贺你，你非常清楚地了解了自己的内心！可是吉娅有点儿不敢相信，她甚至打起了退堂鼓，她觉得这有什么用呢，我什么也不会，胆子很小，又害怕失败，我怎么能够梦想成功呢？她就非常沮丧地对钱钱说，我怕自己吃不了赚钱的苦，我们还是算了吧。

钱钱就用头蹭了蹭吉娅，鼓励她说，人要努力克服身上的缺点，才能尽快地成长起来。是的，无论是谁想要赚钱，都必须不断地突破自己。可是此刻的吉娅显然不太自信，她就问小狗钱钱，你是说如果我能够认清我的愿望，我就能够实现它吗？小狗钱钱说，当然你还得付出努力，不过你已经迈出了最关键的一步。

就这样，吉娅被小狗钱钱不断地鼓励，她就决定要用全部的力量，去寻找能够赚钱的工作。就在她准备要行动的时候，钱钱提醒她，给她泼了一盆冷水，说当务之急不是出去找工作，而是规划时间。

它问吉娅，说你是一个小学生，除去上课、吃饭、睡觉，你还能剩下多少时间去工作呢？吉娅想了想，突然就像泄了气的皮球，她说唉呀，我可能只有晚上写完作业后有一个小时。那这一个小时能干什么呢？钱钱摇了摇头，说你再想想。吉娅又认真地想了想，她决定要认真地规划自己的时间。她要每天六点钟起床，这就意味着早晨她将多出来两个小时；然后她放弃玩耍和娱乐以及磨磨唧唧的时间，那么中午和晚上就能再挤出三个小时。

吉娅突然发现，只要用心，人就能够像变魔法一样变出更多的时间，时间竟然是规划出来的。这就是很多专家和学者提出的一个概念，叫作时间商。我们有情商，有智商，还有时间商，它意味着你对待时间的态度以及运用时间的能力，这决定了你可能取得的成就。

现在吉娅有了动力，有了时间，她就差行动了。可是吉娅突然又觉得很难过，说我只有十二岁，我能为自己做什么呢？然后钱钱就给她讲了一个故事，这是男孩达瑞的故事。

达瑞也是一个穷孩子，他特别喜欢看电影。为了买电影票，他就要想办法赚钱。在那个时候不少人喜欢边吃早饭边看报纸，但是每天早上，报童会骑着自行车，把那个报纸啪一下子远远地丢在别人家门口。那么到了大冬天的时候，大家都嫌出门拿报纸很麻烦又很冷。达瑞就发现他的机会来了。

这个小男孩就不怕麻烦，每天一大早出门，挨家挨户地去捡报纸，再叮咚按响门铃，把报纸送到主人身上（边）。这个服务不是免费的，他向大家收取每个月一美元的服务费。为了让这个一美元显得很超值，达瑞还会主动给自己“找麻烦”，比如说他帮大家去丢垃圾、喂狗、修剪草坪、擦车，只要他有时间，力所能及，他都愿意去做，而这些都是仅仅只需要支付一美元的包月服务。

就这样大家觉得，达瑞太能干了，我们很需要他。所以别看一美元并不多，但是因为购买服务的人很多，达瑞就顺利地赚到了零花钱。小狗钱钱讲完这个故事，就对吉娅说，如果想要赚钱，人就要学会主动地“找麻烦”，这就是达瑞做到的。

我们的大脑中其实有两种做决定的方式，一种叫作偷懒式思维，只想着怎么样能够不费力地就能把所有的事儿办好或者是混过去；另外一种叫作思考式思维，一旦拥有了这种思维，你就会发现别人看不到的机会。这两者最明显的区别就是一个人肯不肯对付麻烦。只有愿意“自找麻烦”的人，才能找到别人看不见的机会，赚到你想有的财富。

在钱钱的指导下，吉娅有了目标，有了动力，也有了方法，她赚钱的愿望就越来越强烈了。她接受钱钱的忠告，开始了最初的储蓄计划。具体该怎么做呢？我们可以教自己家里的孩子来完成这些小目标。

第一步，找来一个空白的相册作为自己的梦想相册。吉娅就收集了一些能够描绘她梦想的图片，比如去哪里旅游，有一个什么样的行李箱，喜欢什么样的书，然后把它们贴在这个相册里。她看着这些图片来想象，让自己的梦想具象化、视觉化，她就觉得动力很足。第二步，吉娅每一天都要看上几遍自己的梦想相册，确信自己的愿望真的能够实现，这叫作给自己打气。第三步，就是为自己准备梦想储蓄罐，把省下的每一分钱都放进去，时刻提醒自己不要乱花钱。只有当你心中有了强烈的渴望，你才会去寻觅机会。

就这样，吉娅看着自己的梦想储存罐越来越重，她觉得很自豪，她认为自己离那个交换生项目和想要的那部电脑又近了一步。然后她突然觉得，自己一定能够成功。在这个过程中，吉娅也面临了一些挑战。比如说，她面临的第一个挑战来自妈妈。妈妈发现了吉娅的梦想储蓄罐，然后就问吉娅这是干什么用的。她告诉了妈妈自己的愿望，然后说我现在这个储存罐里头只有三欧元。

妈妈扑哧一下就笑出来了，就觉得我的这个女儿真的是异想天开，又傻又天真。然后妈妈就跑出房间，大声地叫爸爸说，乔治，我们的女儿是个理财天才，她马上就要去旧金山了。这个妈妈可能跟有一些父母是一样的，会非常草率地对待孩子们真诚的梦想。吉娅就觉得这是无法忍受的，她就对着走廊大吼，说你们等着瞧吧，我一定会去的！而且我明年暑假就去！

话虽然这么说，但吉娅跑回房间，伤心地大哭起来，她觉得这种感觉糟透了。她就说我根本不应该把这些事情告诉妈妈，我应该踩烂那些储蓄罐才对。我太可笑了，我肯定做不到。你看，有的时候成年人无意的一个小调侃，就会击碎孩子们的自信心。所以一定要谨慎地对待孩子们的梦想，要郑重地对待孩子们的梦想。

就在这个时候，小狗钱钱赶紧告诉吉娅，说你要树立自信。吉娅很疑惑，自信，说这个跟挣钱有什么关系。钱钱就非常郑重地告诉她，说一个人是否自信，就决定着你是否敢去做某些事儿。如果没有这份自信，你就不会开始去行动；如果一直没有行动，就什么都不会发生。

怎么样才能够树立自信呢？钱钱说很容易，我们只需要准备一个成功日记。对，记住这四个字，成功日记。把所有你做成功的事情都记录到上面，最好每天都写，至少写上五项成果，哪怕再小的事都可以。一开始你可能会觉得很吃力，或许会问自己说这件事到底算不算成功呢。当你有所迟疑的时候，你要始终告诉自己，我已经成功了，这是非常重要的。

欢喜读了《小狗钱钱》之后，第一件事儿就是跳起来去找了一个小本子，说要写成功日记，然后第一天她在上面写，说今天成功地起床了。对，所以再小的事情都可以成为你的成果。

就这样吉娅听从了钱钱的建议，她准备了一个成功日记本，然后写下了七件事儿。这七件事儿是什么呢？给大家看一看，作为参考。

我做了两个梦想储蓄罐。尽管我不能肯定这是否会成功，但我还是这样做了。如果我不做，就绝对不会成功。

我在每个储蓄罐里放进了五马克。

我开始制作梦想相册。

今天开始撰写我的成功日记。

我决定挣很多的钱。

我决定永不气馁。

我要学很多有关钱和挣钱的知识。

你看，多么好，所有的事情当你郑重地把它写下来的时候，你就会发现自己的自信心又增长了一些。就靠着成功日记，吉娅重拾了勇气，她开始寻找能够挣钱的办法。机会到处都是，但是只有你足够勇敢的时候，你才看得见它。

就这样，吉娅一直在思考自己到底能做些什么才能够赚到钱。有一天晚上，她就向自己的表哥马塞尔请教。马塞尔比吉娅大十个月，但是这个小男孩很了不起，他的钱包总是鼓鼓的，因为马塞尔已经拥有了一家公司——他在为十四位顾客配送面包。

吉娅听到马塞尔能够赚到这么多的钱，就忍不住叫起来说，太酷了，她就被马塞尔的成功狠狠地震动了。但是想一想自己她又叹气说，我就不知道我能够做些什么。马塞尔就说，你真是“洋娃娃脑袋”。什么叫作洋娃娃脑袋？就是里面什么都没有，然后一点儿也不肯思考。马塞尔就告诉吉娅说，你要先想想自己喜欢干什么，你喜欢的事儿就是擅长的事儿，而且你用喜欢的事情赚钱，就会越干越带劲儿。

吉娅想了一会儿，突然之间说，我知道自己要干什么了。我喜欢狗狗，每天都会去遛狗，那我就可以帮大家遛狗、喂狗，还有教狗狗一些本领。马塞尔就鼓励她说，对，很多人都会喜欢你为他们提供的这些服务，你肯定能够赚到钱。

吉娅激动极了，她立即决定行动。这有一个秘密，关于财富的，请记住，那就是，当我们决定做一件事情的时候，最好是在七十二小时之内完成，否则很有可能我们永远不会再做了。我们决定看完一本书，然后就要立即开始看；我们决定写作，立即拿起笔开始写第一行。否则七十二个小时过去，那个冲动也就消失了，会有新的无穷无尽的想法来淹没它。

所以书里有一句话，说不能因为想法太多就忘了行动。有太多人都是因为没有完全弄明白，所以做事犹豫不决。立刻着手去做才是更聪明的选择。的确是这样，好多事情不是想明白了才去做，而是做着做着就明白了。

吉娅就是个行动派，她立即开始落实行动。她就去帮一对老夫妻带狗，每天收一欧元；如果能够教会小狗一个小本领，还能额外地得到十欧元的小费。就这样吉娅真的赚到了钱，她内心欢呼着说，哇，赚钱真简单！她就高兴地哼起歌，给马塞尔打了个电话，告诉他这一切。

马塞尔第一次没有用洋娃娃脑袋来称呼吉娅，显然他认可和赞美吉娅的改变。但他同时给了吉娅两个建议，说第一，你不能光指望着一份工作，因为它可能比你预想中更快结束。你得抓紧时间接着去寻找下一个工作机会，也就意味着人要有备用计划。第二，就是工作肯定不会一直四平八稳，会时不时冒出一些现在难以预料的问题。一帆风顺的时候，人人都能挣到钱，但只有在遇到困难的时候，谁真的有能力才能见分晓。这就意味着，我们要不断地提高自己的能力，才能在艰难的时候突围出来。

吉娅不知道应该怎么回应马塞尔的建议，她就抱着钱钱轻轻地抚摸它，陷入了思考。对，我们会越想越多，越想越深刻。

和钱钱生活的每一天，吉娅都感到特别地开心。但是有一天，吉娅的姑姑艾尔娜带来了一个消息，说我应该知道这只狗究竟是谁的。吉娅马上喊道，它是我的！她显然是舍不得这只小狗。可是姑姑说，不，它是我家附近一位先生家里的。吉娅觉得开始害怕了，她舍不得跟小狗钱钱分开，说这只小狗现在属于我们，它已经跟我们待在一起这么久了。

但是吉娅的哭闹没有用，一家人就坐上姑姑的车，去拜访了小狗钱钱原来的主人，这位主人叫作金先生。路上吉娅搂紧了钱钱，她的心里害怕极了，她不想跟钱钱分开。吉娅本来以为，当她见到金先生会非常讨厌这个人，因为他有可能把小狗钱钱从自己身边夺走。但是出乎意料，见到金先生后，吉娅居然立刻喜欢上了他。

金先生是一个什么样的人呢？他非常地有钱，但是特别地温和。他告诉吉娅一家人，几个月前，他开车带着小狗钱钱出门，结果出了事故。当时他身受重伤，失去了意识，送到医院里才醒了过来。从那以后，他就再也没有见过自己的小狗。他在医院里住了好几个月，也请人去找过小狗，但是一直没有回音。直到现在，金先生走路还是不太方便，那是车祸的后遗症。

金先生非常感激吉娅一家人对钱钱的照顾，他知道吉娅很喜欢钱钱，所以就没有把小狗从吉娅身边夺走，只是告诉吉娅说，希望你能每个星期带钱钱来医院看我一次就够了。而且他还愿意支付吉娅这半年照顾钱钱的费用。

吉娅听到他这么说就很不高兴，说我愿意照顾钱钱是因为我一见到它就喜欢上了它，而不是为了挣什么钱。金先生就笑了，但他没有嘲笑吉娅，他解释说，吉娅，大多数人都是这么想的，我曾经也这么想。可是请你告诉我，你为什么不能因为做了一件自己喜欢的事情而挣到钱呢？恰恰因为你喜欢我的钱钱，我才要每天付你十马克，因为由此我知道，它在你身边过得很舒服，你也会继续好好地照顾它。正是你的真情实意才让你的劳动显得那样珍贵。

这段话非常棒。所以什么叫作工作？那就是做你喜欢的事情，并且赚到钱。这是美好的，这是有价值的。最终为了感谢吉娅对钱钱的照顾，金先生给了她三千欧。吉娅高兴坏了，她兴奋地说，有了这笔钱，我马上就可以去夏威夷了。但金先生听到后，却紧紧地皱着眉头，说吉娅，你如果把钱全都花了，那就是“杀死了你的鹅”。

什么叫杀死了你的鹅？这里面有一个故事，这故事是关于一个贫穷的农夫的。这位农夫养了一个鹅，有一天他走进了鹅舍里，就发现他的鹅下了一枚金蛋。他把这个金蛋拿去给金匠检查，那个金匠说，这百分之百是金子，至纯的金子。农夫特别高兴，他把金蛋卖掉，然后就拿着一大袋钱回家了。第二天农夫又去了那个鹅舍，结果发现那个鹅又下了一个金蛋。

从此以后，农夫每一天都会得到一枚金蛋，他就把金蛋卖掉，短短的几天就变得十分地富有了。这是多美好的事情！但是农夫非常地贪婪，他就想说，为什么这只鹅每天只能下一个金蛋呢？它能不能下得更多一点呢？所以农夫就把鹅砍成了两半，想要得到更多的蛋。结局是什么呢？当然他一只金蛋都得不到了。

金先生为什么要讲这个故事呢？他就进一步跟吉娅解释，说在这个故事里，鹅就代表我们的本钱，那金蛋就代表利息。如果你杀死了你的鹅，你就拿不到蛋了。吉娅就听懂了，说那我应该怎么样使用这笔钱呢？金先生就给了她一个建议，说你把一半的钱存起来，另一半拿去创业。

金先生告诉吉娅，除了为你的梦想存钱之外，你还应该养一只鹅，让那只鹅下蛋，这就要学会用钱生钱。只有这样，你才会拥有源源不断的收入。这是吉娅学到的很重要的理财观念。听了金先生的建议，吉娅就开始了理财的计划。她给自己开了一个银行户口，为她的鹅存下了一半的钱，为梦想储存罐存下40%，剩下的10%用于日常的开销。你看她学会了把钱分成不同的用途，这是非常合理的。

与此同时吉娅也在努力地赚钱。她照顾小狗的业务不断地扩大，她甚至雇佣了别的孩子来帮忙。现在吉娅觉得自己更加有能力了，她就准备要帮助自己的爸爸妈妈解决债务问题。她开始为这件事困惑，说我应该从哪里赚到更多的钱呢？

书里就写，如果你不逼自己一把，你就永远不知道你的能力怎么样。最让我们感到骄傲的事情，往往是那些最难做到的事情。所以困难从某种意义上说是一件好事，因为它让你没有地方躲藏，它让你没有退路，你只好迎难而上，然后在寻找路的过程中，你会学到很多新的东西。吉娅就是这样，她慢慢变得更加地有能力，也更加地了解自己。所以勇敢不是毫不畏惧，勇敢的意思是，一个人尽管心怀恐惧，但仍然能够克服恐惧向前走去。

吉娅变得越来越勇敢了，而且她第一次确信，如果一个人尽自己最大的努力去做一件事，你就可以明明白白地看到，自己的潜力究竟有多大。那到底应该怎么帮父母解决负债的问题呢？吉娅去请教了小狗钱钱，钱钱就告诉她，那些陷入债务危机的人只要听从四个忠告，就可以解决掉所有的负债。怎么做呢？

第一，毁掉信用卡。因为大多数人在使用信用卡的时候，比用现金花的钱要多得多，他就显得很随意地对待自己的消费。第二，每个月应当尽可能少地偿还贷款，因为分期付款的额度越高，意味着你每个月的负担就会越重，那么剩下的生活费就越少，你的生活质量就不好，这会让你不开心。第三，扣除生活费之后，剩下的钱要分成两半，一半存起来，另外的一半用来支付消费贷款。最好不要申请消费贷款，提前开始储蓄。第四，消费前请一定问问自己，这真的有必要买吗？时刻提醒自己不要花太多的钱。

这四条建议，其实是在几十年前舍费尔写下来的，放在今天看一看也是很有道理的。吉娅觉得这些忠告太重要了，但是她的爸爸妈妈根本不会听小女孩儿的话。就在这个时候，发生了一个很严峻的危机，吉娅家因为拖欠房子的分期付款，收到了银行发来的一封警告信，如果不能在限定期限内还钱，他们一家人只好把这个房子卖掉，搬回到租住的房子里去。

知道这个消息后，家里的气氛很凝重。爸爸的眼眶里出现了泪水，妈妈也在一旁哭了起来。吉娅就建议，说我们去找金先生吧，向他求助。就这样，吉娅的父母和金先生单独聊了很久。金先生帮助吉娅一家制订了一个财富计划。

首先把分期还款的期限暂缓了几个月，把每个月的还款金额下调了32%，这就是我们要尽可能少地还钱，把这个时间拉长。这样一来，吉娅一家每个月还掉贷款后手里还能有一些余钱。那么第二点很重要，这些余钱要拿来干什么呢？就像小狗钱钱的建议那样，他们把这笔钱分成两份，一份用来应急，另一份用来“养鹅”，获得财富的增长。这样家里的经济就会有一个正向的循环。

通过这种理性的规划，吉娅一家的财务问题得到了缓解。吉娅开心地拥抱了爸爸妈妈，她的心里又多了一个成为有钱人的理由，她想要成为像金先生一样的人。那意味着什么呢？那就是有能力帮助别人，也能够得到别人的信任，让那些向你求助的人摆脱困境。这是一个非常成熟的目标，我们有没有发现吉娅的变化，当她开始思考钱的秘密之后，她就和过去不太一样了，她认识了很多很棒的人，（那些人）给了她许多帮助，也接触到了她之前完全没有接触到的知识。

接下来，吉娅又进入了一个全新的领域，那就是关于基金。这里需要提到一个关键的人，就是特伦夫太太。特伦夫太太喜欢看金融的书籍和证券的杂志。所以我们的学习最简便的方法，就是读书，就是听书，就是去跟那些有见识的人交流。特伦夫太太的丈夫去世以后，给她留了一大笔钱。从那个时候开始，特伦夫太太就学习投资理财，她的财富大大地增长了。

有一天，特伦夫太太打算出去旅游两星期，她就希望吉娅能帮她照顾一下自己的狗，并承诺会支付费用。吉娅当然欣然接受了。就在这个期间，发生了一件很惊险的事儿，吉娅和小伙伴们意外地阻止了一场入室盗窃。这是什么事儿呢？

特伦夫太太有一间地下室，她在这个地下室里放了一个箱子，里面有厚厚的一叠文件，一大捆钞票，还有一堆码放得整整齐齐的金条。吉娅和小伙伴们在帮助特伦夫太太照看狗狗的时候，发现她家的门锁有被撬过的痕迹。他们就慢慢地去观察发生了什么，当向着地下室走去的时候，惊动了那个小偷，小偷听到了有人来就赶紧跑走了。

吉娅就发现了特伦夫太太的财富，她看到那一箱钱财的时候，差点被金条的光芒晃晕了。她就惊叹说，特伦夫太太真是太有钱了。她忍不住想象，一位老太太走进地下室，打开箱子，挨个地把箱子里的金条和钞票拿出来，真是好开心。马塞尔却像个大人一样地说，特伦夫太太一定还有很多很多钱投资在别的地方，放在这里的也许只是应急。

两个人发现了这个秘密之后，也害怕特伦夫太太有金钱的丢失，所以就对这些财物进行了清点，做了记录。而且吉娅另外一个小伙伴，叫莫妮卡，就打电话给自己的爸爸，请教她的爸爸应该怎么办。家长就报了警，很快警察们就来了。

这件事过后，特伦夫太太旅游返回，吉娅就提醒她说，不要把大笔的现金放在家中。可是特伦夫太太却说，就算盗贼偷走了钱财，也不会高兴很久。为什么呢？她说因为金钱只会留在那些为它做好了准备的人身边。

这句话其实我们看得到现实中的例子，就是美国曾经有过一个调查，去跟踪那些曾经中了彩票的头等奖的那些人。就是说在之后的几年，他们究竟过得怎么样？大部分的人在三年之内，就会把彩票中到的那个大奖挥霍一空，甚至会继续负债，然后返回到贫困的状态中。而且他们的生活，可能会因为很多无法承受的改变，变得混乱不堪。所以财富观不仅仅意味着拥有大笔的金钱，还要拥有驾驭金钱的能力。

特伦夫太太的这个观点，让吉娅感到非常震惊。特伦夫太太就继续给她解释，说一个人想要过得幸福并且充实，就得先改变自己。钱可不能为人们代劳，金钱本身并不会使人幸福或者不幸，因为它是中性的，既不好也不坏，只有当它属于某个人时，它才会对这个人具备好的意义，或者是坏的意义。

吉娅好好地想了想这段话，她就发现金钱的确帮了她很多忙。因为钱，自己可以和有意思的人聊天，生活变得更加精彩，思考的问题也更多了，另外她也变得更加尊重自己。吉娅意识到，自己之所以会过得更好，是因为自己有了更好的目标。就在那一刻起，吉娅非常感谢小狗钱钱，一开始就那么坚持地让她学会确立目标。金钱只是通往这个目标的手段之一。

这次和特伦夫太太的谈话让吉娅又成熟了不少。她得到了一个很重要的启发，那就是金钱不会毁掉一个人的品性，却会暴露一个人的品性。品性好的人会拿钱做很多好事，而品性差的人只会把钱挥霍在愚蠢的事情上。

在此之后，为了感谢吉娅和小伙伴们的勇气，以及对她的帮助，特伦夫太太就邀请他们一起成立一个投资俱乐部，而且告诉这些小朋友们，说我可以来做顾问，但是俱乐部的成员，要由吉娅自己来挑选。回到家里以后，吉娅就跟小狗钱钱开始讨论起什么样的人能够进入俱乐部。

钱钱说，找合伙人最关键的一点，是要找到和自己互补的人。吉娅就开始盘算了，说自己的表哥马塞尔人脉广，可以跑市场；同学莫妮卡懂经济学，可以做策划。然后她就确定了一个名单，接下来她把名单上的人叫来开会。孩子们一拍即合，当天就成立了俱乐部。

俱乐部召开了首次会议，大家都兴奋极了。作为大人的特伦夫太太并没有把自己的想法一股脑地输出，教育孩子们应该这样不应该那样，她引导吉娅他们自己去思考。特伦夫太太让大家给投资俱乐部先起个名字，所有的人都要参与起名字的过程。最后大家决定把这个团队的名字，叫作“金钱魔法师”。

接下来，特伦夫太太就颁布了俱乐部的规则。具体有哪些呢？我们要学习一下怎么样来制定一个公司规则。首先，每个月开一次会；第二，每个人都必须列席会议；第三，每个人都必须每月缴出一定数量的现金，来参与投资；第四，不能把这些钱取出来，要让他们的鹅长大；第五，就是共同做决策。很清晰的五点。

那当然，特伦夫太太还为孩子们准备了一个惊喜。为了感谢几个孩子们上一次勇敢的行为，特伦夫太太决定赠送每个孩子两千五百欧元，把它作为俱乐部的存款。孩子们又惊又喜地接受了。然后特伦夫太太又拿出了两千五百欧元，作为自己的那一份。她就建议，我们要把这些钱放在一起，去银行开一个联名账户，把钱存进去。

等到这些手续办完，特伦夫太太开始跟吉娅他们讲解应该怎么拿这些钱去投资。特伦夫太太首先向孩子们介绍了一种投资方式，就是基金。什么是基金呢？特伦夫太太解释说，基金就像是一口大锅，很多投资人把自己的钱投在里面。这些投资人因为没有时间，没有相关的知识，或者缺乏兴趣，不愿意亲自购买股票，所以就会委托金融专家，也就是所谓的基金经理，用这个大锅里的钱来统一进行股票的投资。那你说谁来保证安全呢？政府会对此进行严格的监管，基金经理也必须遵守相关的规定，比如说他们必须购买至少二十种不同的股票。

马塞尔就听得半知半解，他就赶紧问，为什么要买这么多股票呢，我们不能只买一种吗？特伦夫太太就给大家举了个例子，说如果你有五百欧元，你用这笔钱买了二十股股票，那么每股股票的价格平均下来就是二十五欧元，对吧？好了，现在我们要面对市场了。假如你只买了一种股票，每股二十五欧元，总共五百块，一旦市场波动，这支股票跌了，跌了40%，那么你原来每股价值二十五欧元的股票，现在就变成只值十五欧元了。那如果你把它们卖掉，你的钱就亏损了，从五百欧变成了三百欧。这种情况会让你感觉到有点糟糕，对吧？

如果我们换一种做法，不是只买单一的股票，那你买了二十多家的股票，意味着什么呢？你的风险就分散了，机会也就变多了。这样当市场波动的时候，可能会有几种股票行情下跌，另外几种上涨，还有一些几乎保持不变。那这样如果总体上你的鹅行情是上涨的，你就能保证稳定的财富增长。

所以如果一个人打算投资买基金，先要做好一个准备，那就是把自己的钱放在里面至少十年。对那些能够等待这么长时间的人来说，基金几乎是一种零风险的投资，这个就是相信时间带来的复利。由于基金的特点，它很适合儿童和青少年，如果能在超过十年的时间里不动用这些钱，那么基金投资是能够带来丰厚利润的。

特伦夫太太又说，一支好的基金平均收益率都保持在12%这个水平上。我们的俱乐部现在有一万欧元，按照每年12%的增长，二十五年后，它就差不多有七万欧元了，这只鹅就变得很值钱。而且在这些年中，我们每人每个月还会往这个基金里存五十欧，加起来每个月一共会存两百欧。如果这笔钱也能够得到收益，那么二十五年之后，根据复利的计算，我们的鹅将会变成很大一笔钱。

大家认真地计算了一下，结果让所有人都很震惊，突然之间集体都安静下来了。简直不敢相信，这么简单的做法就能得到这么大一笔钱。接着马塞尔率先跳起来欢呼，说到时候我们就是名副其实的金钱魔法师了。

最后特伦夫太太询问大家，是不是同意把钱投在基金上。吉娅和莫妮卡立即同意了，马塞尔还在犹豫，因为他觉得基金种类很多，不知道应该选哪一种基金进行投资。那么我们就说一下选基金的时候应该注意些什么，我们该如何能够筛选出那些优质的基金呢？书中提供了这么几个标准。

第一，基金应该至少有十年的历史。如果它在过去这么长的时间里取得了良好的收益，那么未来我们可以认为它同样会运作平稳。第二，应该选择大型的跨国股票基金，这种基金在世界各地投资股票，分散风险，所以比较安全。第三，通过排名表对基金的走势图进行比较，找到过去十年里收益表现最好的基金，重点考察它。

接下来特伦夫太太为大家准备了一张基金排名表，上面写着这些基金的规模，最近十年、五年和三年的收益，然后大家通过共同筛选和对比，发现其中有一支基金特别好。它购买的是吉娅他们最感兴趣的公司的股票，包括可口可乐、乐高、迪士尼、麦当劳等等，而且这支基金最近十年赚了不少钱，表现得很稳定。根据这些理由，投资俱乐部的成员很快达成一致，把这支基金作为他们的最佳选择。

选择已经确定了，现在他们需要的就是把钱投资在基金上，就这么简单。于是这一群小伙伴们在基金公司开了一个账户，然后向这个账户汇入了一万欧元。本来大家打算把现在每个月存的两百欧元也存进这支基金里，但是特伦夫太太奉劝大家，说最好再买另外一个基金，这样就有助于分散风险。这个建议当然很专业，就这样大家又学习到了关于基金和投资的一些知识。到了这一年的年底，吉娅在俱乐部的分红就足足有几万块，吉娅把它写到了自己的成功日记里。

不过考验很快到来了，经历了一场基金的大幅度下跌。这让吉娅和马塞尔垮了脸，因为他们损失了大约两千欧元，孩子们显得很沮丧。但是特伦夫太太并不着急，安慰他们说，我活了这么久，总会见到冬天之后有春天、夏天，夏天之后又有秋天和冬天。大自然中的四季循环往复，股票市场同样是如此。从前是这样，将来也是这样。所以她在提醒什么呢？要相信，并且要耐心等待。

在接下来的一次会议上，投资小组决定每个人再投入两千五百欧元，进行低估值买入。这是什么意思呢？低估值的意思就是在股票和基金价格下跌的时候，可以用比实际价值低的价钱来买进它们；一旦市场恢复，这些股票和基金价格上涨，那么有人就会愿意按更高的价值把它们买进，这样你就能够赚到一笔钱。吉娅听懂了，她就决定也要以低估值，买入更多的股票和基金，可是她的钱不够用。

这个时候她就想起爷爷奶奶曾经为她存过一笔钱，这笔钱是为了她将来学习做准备的。吉娅就决定回家跟爷爷奶奶商量一下，让他们同意自己提前动用那笔钱拿去投资。可是吉娅没想到，她的想法遭到了爷爷奶奶的强烈反对。老人们根本不听吉娅的话，还警告了吉娅，说你不要再碰股票了。

吉娅就非常失望，觉得自己的想法不被人理解。她就给金先生打了电话，想要听听他的看法。金先生饶有兴趣地听吉娅讲完整个过程，可是他并没有支持吉娅。金先生表示很能够理解爷爷奶奶的想法，毕竟爷爷奶奶是为了吉娅好，不想让她蒙受损失。在他们看来，基金和股票都非常危险。金先生说，你应该感谢爷爷奶奶，他们可能帮你避开了一个错误。

吉娅震惊了，为什么？现在投资越多，以后收益会越多，这怎么能是错误呢？金先生就耐心地解释说，并不是这样，任何投资都有风险。爷爷奶奶说的没错，如果股票持续下跌，并没有像你期望的那样反弹，那时候你可能就会后悔现在投资得太多了。那么应该怎么做呢？

金先生告诉她，一个好的理财方案，绝不能把养鹅的钱都放在基金和股票上。吉娅认真地听取了金先生的建议，她衷心地感谢了金先生，因为金先生并不会告诉她具体要去做什么，只教会她一些原则，希望吉娅自己学会为自己的财务状况负责，而不能总依赖别人。这就是中国的那句老话，叫作“授人以鱼不如授人以渔”，就是你给他一条鱼，你不如教他捕鱼的方法。

在金先生的引导下，吉娅明白了自己应该如何安排自己的财务，规避风险，不能想着一味地冒进，也不能投机。她更加地成熟了。

日子飞快地过去，吉娅的成长从未停止，她的每一天都是一次独一无二的历险。发生了这么多事情，她再也不是一年前那个什么都不懂的吉娅了，她的生活彻底变了个样。她实现了自己的梦想，买了笔记本电脑，自己的遛狗生意也蒸蒸日上；家里呢，爸爸妈妈的财务状况好转了很多。相信不久之后，吉娅也可以顺利地进行交换生项目。

而这些孩子们组成的投资俱乐部更是引起了很多大人们的注意，有一位太太对吉娅格外地欣赏，就邀请她去做演讲。吉娅觉得自己没有演讲的经验，不可能把这件事做好的，她又胆怯了。可是小狗钱钱鼓励她说，把不可能变到可能，你将赚到更多的钱，不要给自己的人生设限。与其往后躲，不如冲到前面，把不会的东西学习起来，慢慢地变成擅长的部分。

就这样吉娅再次被说服，她报了一个培训班，学习演讲，在家里面反复地训练。最后她出色地完成了演讲，还被一名出版商发现了，出版商就请她写一本关于赚钱的书。这次吉娅没有再拒绝，她又一次挑战不可能。她开始学习写作，然后一遍一遍地练习，最后出版了一本畅销书。吉娅读了自己写的文稿，觉得自己写得真不赖。吉娅成功了！

不少人读到这里可能会很感慨，说原来这世上真的有致富的秘诀。但这个秘诀并不神秘，如果你想成为一个富有的人，那就要让自己变成被金钱喜欢的人。就像经济学家查理·芒格所说，要得到你想要的东西，最可靠的方法就是让自己配得上它。

接下来吉娅把目光转向了小狗钱钱，她非常感谢这只小狗教给她的一切。他们已经很久没有说话了。她看着钱钱，祈求它继续开口。终于，钱钱开口了，它说吉娅，我能不能说话不重要，重要的是你是否能够听到并理解我说的话。就像你现在正在写的那本书一样，有些人读到了它，却根本听不见它传达的信息，也不会做出任何改变；而另一些人读过后就开始学习如何更聪明地和金钱打交道，从而拥有更幸福、更富有的人生。

这段话也很有意思，它让吉娅意识到从此她不能再依赖钱钱的帮助了。回忆起钱钱教会她的点点滴滴，吉娅心里充满了深深的感激。这就是《小狗钱钱》的故事。舍费尔用一个生动的理财童话，教我们如何像一个富人那样地去思考，并提醒每个人，幸运只是充分准备加上努力工作的结果。

最后让我们用这本书扉页上的话来做结尾。舍费尔写到，希望这个故事能给你带来快乐，祝愿你的钱包与心灵同样丰盈。这才是财富。希望你喜欢这本书，《小狗钱钱》。