№7 关注自己接受的教育
今日导读
昨天，我们学习了致富的前提：
1.从生活中不断学习。当生活出现阻碍时，是生活在提醒你该学习新东西了。
2.认识自己对钱的两种情感——恐惧与欲望。这两种情感容易使人们忽略真正的问题所在，促使他们作出不明智的决定，然而这些决定大多都只能“治标”，而不能“治本”。
3.不为“钱”工作。转移对薪酬的过分关心，重新关注工作本身，可以让人们看见别人看不到的东西——机遇。
今天我们将学习第二课和第三课的内容，学会区分资产与负债，并开始关注自己的事业。
今天，我们所处的时代是一个瞬息万变的时代，事物的变化无论在速度还是程度上都是前所未有的。社会上的经济活动以及金融环境比以往都要经历更多的兴衰起落，比如，1997年亚洲金融风暴、2008年美国金融海啸等。所以“穷人”可能会在一夜之间家财暴涨，“富人”也有可能在一夜之间一无所有。2008年雷曼兄弟公司破产事件就是一个鲜活的例子。
那么按照人们所拥有的钱来衡量他们是否“富有”是不恰当的，重要的不是人们挣多少钱，而是留下多少钱以及能够留住多久。怎么留下钱以及持久的留有这些钱是一门真正让人致富的学问。然而我们大多数人更多的关注钱本身，而不是关注人们自身“真正的财富”——所受的教育。因为我们坚持这样一个错误的观点，即钱能解决一切。
然而对于大部分接受学校教育的人们来说，学校教的是如何挣钱，但是却没有教如何花钱，所以他们只知道努力工作，并不懂得如何让钱为他们工作。
我们需要意识到，非财务知识所挣来的钱难以长久，只有财务知识可以解决问题和创造财富。因此，如果想变成一个真正富有的人，就要学习财务知识。
№8 致富的唯一规则——区别资产与负债
会计对很多人来说可能是一门乏味又难懂的学问，但是它又是学习钱的运动规律的一门重要学科。在这门学科里，虽然有繁多又复杂的内容，但都离不开最基本的一条规则——区别资产与负债。
其实区分两者很简单：
资产是把钱送进你口袋的东西
负债是从你口袋中拿走钱的东西
致富的唯一规则，就是正确辨别资产与负债。只要能够明白什么是资产，得到它以后就可以成为富人。
（一）资产与负债的现金流
学习财务知识不是一件简单的事，看不懂财务知识的文字表述或者读不懂数字的含义，是产生财务问题的根本原因。学习财务知识需要对文字和数字两个方面都有了解。需要注意的是，文字与数字本身并不重要，重要的是理解它们想要表达的含义。
由于孩子对文字的理解能力不如成年人，富爸爸在教两个孩子财务知识时，特意简化了课程，减少文字的运用，而是用大量的图画来表达，多年以后才开始用数字来教两个孩子。
下列两个图中的箭头方向表明了现金流动的方向，称为现金流。从图中就可以明白，资产是增加收入的东西，负债则是增加支出的东西。
（二）资产与工资的区别
工资是日常工作所换得的报酬，工作需要人们的参与及付出。资产可用于投资，如房屋、版权等，这些东西一旦经过投资，就可能自动产生收益，而不需要人们的参与及付出。然而投资是否能够准确地投向资产，就需要人们的财务知识以及投资经验作为支撑。
№9 不同类型的人的消费模式
现金流除了直接反映了现金的流向外，同时也能反映不同类型的人的不同消费模式。
（一）穷人的消费模式
由工作中获得收入，再用于日常生活的基本开支上。
（二）中产阶级的消费模式
与穷人不一样的是，中产阶级大多有自己的房子与车，但多是借由贷款换取了表面富足的生活（然而这些东西并不是流动的现金），收入并没有额外的增加，而且每个月在还贷款上多了一笔支出。
（三）富人的消费模式
富人一般不会让自己产生负债，相反，他们会在有能力买房买车前，去投资资产，当资产的收益足以支付房车费用时，才会投资房地产等。这些资产的收益会成为他们收入的一部分，因此他们的收入并不单单依赖工作的薪酬。
这三种消费模式，清楚地说明了三种类型的人是如何处理自己的钱的，即当他有了钱后会怎么做。因此，如果消费模式不改变，再多的钱也不能解决问题，只会让人的消费模式更加明显，最有可能的结果就是收入增加的同时也会增加支出。可见，钱并不是万能的，相反钱会暴露人的弱点，凸显人的无知。
№10 大多数人都不知道的“秘密”
一个人不明白自己为什么会遇到财务困难，完全是因为他对现金流一无所知。努力工作的人们普遍都有一个共同的消费模式：
第一阶段：一对接受了高等教育的新婚夫妇住在一套小公寓里，他们发现两个住在一起可以少付一份房租，而且日常开支和一个人的时候差不多，但是现在拥有的收入是两份，显而易见，他们的收入增加了。
第二阶段：这对夫妇想要孩子，但现在住的小公寓太拥挤，所以他们比以前更努力工作，获得了更高的收入。而随着两人收入的增加，税也随之而增加。
第三阶段：随着收入的增加，他们的储蓄足够他们付大房子的首期，他们决定买大房子，然后他们开始有了负债。然而有了房子之后，他们很快就会发现自己需要在支出中增加一项房地产税，除此之外还有大房子的各种配套：新家电、新家具等，最后他们会发现自己负债项里充斥着各种债务。
第四阶段：后来，孩子出生了，他们必须更努力工作去增加收入，而同样的事情又再一次发生：钱赚得越多，税也缴得越多。最后，由于两人有稳定的收入、信用良好，贷款公司建议他们用债务合并贷款，利用这笔贷款既可以还清信用卡的高息消费，而且该项贷款的利息是不收税的，夫妇两人同意了该项建议，然而他们就要用余生的30年来还这笔债务。
这就是大部分努力工作的人一生的消费模式。因为在学校里没有财务教育，他们的财务状况十分紧张，没有多余的钱进行投资，即使投资也冒不起风险，最后他们的资产项永远都比不上负债项，收入只能完全依赖工资，生活也就被他们的雇主所控制。
这个现象很普遍，并不是什么“秘密”，然而大部分人终其一生劳劳碌碌地工作，最终发现自己也深陷其中，也不知道这个问题到底从什么时候开始，或者是哪一步做错了。真正的“秘密”是：他们并不知道自己真正的问题在于消费方式上，而产生这个问题的根本原因，是他们对现金流的无知以及不明白资产与负债的区别。
№11 投资资产，限制支出
那么，到底要怎么做才不会步入负债的陷阱呢？以下几个问题可能会给大家一些启发。
（一）房子是资产么？
其实从大多数人的例子中可以发现，购入房子后往往会大大增加生活其他方面的支出。根据富爸爸的资产与负债的定义，显然，对大多数人而言，它是一项负债。
首先，房子的价值并不总是在上升；
其次是房地产税会使得没有工作收入的生活变得被动(如：退休后)；
其实最大的损失是失去了可以投资资产的机会，因为钱不断地从支出项流出，而不是进入到资产项。事实上，投资资产是需要经验的，没有钱进行投资，也就相当于失去学习致富的机会。
那么是不是不要买房子呢？答案是否定的。只有当人们的收入只依赖工资，利用贷款买房，徒然地增加支出时，房子才是一项负债。而当人们的收入可以不依赖工资，而是由资产项的收益来支付房子的费用，且房子出租所得的收益可以增加人们的收入时，房子就是一项资产。所以，同样一项投资在不同的情况下，会有不同的结果。因此，冷静地区分资产与负债相当重要。
（二）富人越来越富！
许多地方（尤其是发达国家）都有贫富悬殊的情况发生，这与两种人群的消费习惯密切相关。穷爸爸与富爸爸就是最好的例子：
穷爸爸的收入与支出总是平衡，根本没有多余的钱来进行投资，所以他的负债项永远都比资产多。
富爸爸的收入由两部分组成：工资与资产，而支出单靠资产的收益就可以平衡，所以多余的钱可以用来继续投资更多的资产，以获得更大的收益，相应的收入就越来越高。
（三）怎样才算真正的富有？
正如之前所说，真正的富有在于人们能够留下多少钱以及能够将钱留多久。
当一个人学会了投资资产后，就可以观察他停止工作以后其资产收益是否能够平衡支出：若他的收益还不能平衡支出，那么他在一定程度上还需要依赖雇主生活，因而他不算富有；若收益能够平衡支出，那么他就脱离工作生活，因此可以算是一个富有的人了。
虽然富人可以脱离工作生活，但其支出不是没有限制的：他的支出必须低于或等于其资产收益水平。所以，人们若要增加其支出，就必需先增加资产收益水平。比如：当一对夫妇想要购入一个大单位时，应先投资资产项增加收入水平，才能平衡他们购房后高涨的支出，否则就很可能掉进负债当中。
№12 事业vs职业
雷‧克罗克是麦当劳的创始人，在许多人眼中看来，他的事业是卖汉堡，然而，他自己的回答却是：“我真正的事业是房地产生意。”事实上，麦当劳最重要的业务是出售分店，而每间分店的地理位置决定了分店的营业额；其实，买下分店的人相当于替雷支付了买下分店土地的费用。
那么，汉堡对于雷来说又是什么呢？要回答这个问题，就要先了解事业与职业的区别。
事业与职业的区别
当人们努力地在自己的职位上工作时，这些努力会有以下的结果：
1.你为雇主工作。你在工作上的努力使得雇主更快地、更大程度上取得成功，使他们更加富有，而不一定让你本人变得富有。
2.你为政府工作。你每个月还没看到自己的工资时，政府已经从你的工资中抽走一部分了，直接使得政府的税收增加。
3.你为银行工作。大部分人生活中最大的支出是抵押货款和信用卡账单了。
下面这张图很较直观地说明了事业与职业的区别。
事业是指经营自己的资产，而职业则是工作。以雷为例，他的职业不变，他是一个商人，卖汉堡需要他的参与及付出，同样会有收入、需要缴税，甚至可能会有需要贷款的时候（为雇主、政府或银行工作）。然而，当他卖分店时，他的事业就是购买能够产生收益的资产。
№13 关注自己的事业
我们在学校学会技能，投入相关工作后，很容易只关注自己的收入，而忘记关注自己的事业。事业的重心是资产项，只有把额外的收入投资在资产上，才有可能获得财务上真正的安全。否则，一旦停下工作，就很可能立即陷入财务危机。
（一） 选择自己喜欢的资产
作者认为，真正的资产可以分为以下几种：
a. 不需要到场可以正常运作的业务
b. 股票
c. 债券
d. 共同基金
e. 有收益的房地产
f. 票据(借据)
g. 版税，如：音乐、手稿、专利等
h. 其他有价值、可产生收入或有增值潜力且有销路的东西
不同的人在建构自己的资产时可以有不同的选择，选择的唯一原则是：你是否喜欢它——如果不喜欢它，就不会关心它。
（二）建立牢固的资产
如果投资了1块钱到资产中，就不要让它出来，让这1块钱成为你的雇员，让它24小时为你工作。在资产产生足够稳定及足够多的收益之前，任何可能增加支付或负债的产品都不应该购买。作者认为，富人与穷人的一个重要区别是：富人最后才会买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下珠宝、皮包等奢侈品，因为他们想让自己看上去很富有。奢侈品应当是一种奖励，是一个人知道如何增加自己资产的证明。
№14 今日总结
关键词：
资产，负债，消费模式，事业，职业
要点：
1.重要的不是人们挣多少钱，而是留下多少钱以及能够留住多久。
2.大部分努力工作却财务紧张的人并不知道自己真正的问题在于消费方式上，而产生这个问题的根本原因，是他们对现金流的无知以及不明白资产与负债的区别。
3.事业是指经营自己的资产，而职业则是工作。
思考与讨论：
1.你手上所拥有的东西是资产还是负债呢？ 想一想，为什么多数人不能很好地区分资产与负债？
2.房子有时是资产，有时是负债。房子作为人们重要的财物，我们应该在什么时候购买它才是明智之举呢？
3.根据作者的观点，什么样的人算得上富有？
4.除了你自己的职业外，你有自己的事业吗？若没有，你可以尝试列举一下可能的事业。
