文/半两铜钱

购买理财产品最主要的目的无非就是让手里的钱保值增值，能为自己带来可观的利息收入；因此，一份靠谱的、适合自己的理财产品就非常重要了。

银行作为老百姓最信得过的金融机构，依靠银行强大的背景，它所销售的理财产品很多人觉得还是很放心的。不过，放心归放心，该要注意的问题还是要注意，银行理财产品也只是相对来说放心而已，投资人买到“假理财”的情况也是经常有发生的。

那么，该如何购买银行理财才靠谱呢？

1、购买前先做风险评估

这个在之前就有讨论过，做个人风险承受能力评估能让自己和银行都清楚知道你的风险承受水平，有利于选择正确的理财产品，保障你的利益不会遭受不必要的风险。做风险评估有几点要注意的，一是必须根据自己的实际情况来填；二是不能让理财经理代填；三是做完评估后不能让理财经理帮你随意修改，不然可能帮你改成了更高的风险级别，这样购买理财产品时可能就会买到超出自身风险承受能力的产品。

2、通过正规途径购买

正规途径其实不多，就是银行柜台、银行理财专区、银行贵宾室、自助机、银行官网、手机银行，说白了，就是银行自身的地盘买。

3、分清是自营还是代销的

银行除了自营的理财产品，还会代销第三方金融机构的产品，就是帮别人卖产品，比如保险、信托、基金等。在购买时，我们要买银行自营的，代销的产品管理人是第三方机构，出了事之类的银行不管。只要是银行自营的理财产品，在产品说明书上，都有以“C”字开头，14位的理财登记编码，在中国理财网上输入该登记编码就能查询到对应的产品，如果查不到就说明不是银行自营的。在营业厅购买可以让理财经理直接查询给你看。

4、产品购买金额起点

银行理财产品的购买起点一般都是5万起，如果遇到理财经理跟你说某款产品，每年交多少钱，一共交多少年，多少年后返还多少本息，这些非常大的可能就是保险理财了，在这方面，可是有不少人都被坑过，特别是年纪稍大点的。

5、产品募集期长短

银行理财产品一般都有募集期，时间有长有短，短的2-7天，长的差不多半个月，这个一般都是遇到节假日的情况出现。募集期是没有利息的，就算有也只是给个活期的收益，在购买理财产品时，不要只顾着看收益率，还要留意它的募集期，如果募集期太长的话会拉低整体的实际收益，折算起来可能还没有另一个低收益的理财产品利息高。

6、投资期限

银行理财产品的投资期限还是有很多选择的，主要是要根据自己的资金使用情况来选择，考虑清楚短期内要不要用到这笔钱，有没有大的开支，最主要的是要留够随时可取出来的应急备用金，这样能预防突发情况的发生。

7、预期收益率

预期收益率并不是最终的收益率，只是给出个大致的范围，供参考的，除非是固定收益类的产品，不然收益率是有波动的，能拿到多少的利息收入还是要看最后的结果。不过R1和R2级别的理财产品一般都能拿到预期收益，而高风险类型的就不好说了，收益越高风险越高，风险和收益永远都是成正比关系的。现在临近年末，市场上流动的资金收紧，很多银行都上浮了理财产品的利息来招揽投资者，手头上有闲钱的可以去购买，毕竟这种机会不多。

8、看清楚收益类型

一是保证收益类，即本息保障，属于低风险理财产品。二是保本浮动收益类，这里“保守型”的投资者要留意点，虽然说是保本，但这并不是保收益的，产品打着保本的旗号，理财经理说的预期收益率可能是最理想的时候才会实现，实际收益有可能远远低于说明书上的预期收益率。三是非保本浮动收益类，这个风险一般都算高的了，产品投资的金融市场波动很大，亏损本金的可能性很大，更不要说收益了。

9、产品的投资方向

产品的投资方向决定了产品的风险级别，投资于债券、存款、货币基金的风险和投资于股票、外汇、黄金的风险是不同的。投资者如果分不清的话，可以按理财产品的风险等级来购买，银行理财有五个级别划分，风险从小到大分别是：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型），风险等级为R1和R2的可以放心买，大多数保本金，R3以上的就属于高风险的产品了。

10、各种费用的情况

产品到期后转出是否收费，在购买的过程中要收取什么费用，这些费用虽然说数额不是很大，但小数怕长计。其实每款银行理财产品都会有收取一些费用，比如托管费、销售费、管理费等，只是收取的时候不是通过当面付清的方式，而是直接从投资收益里面扣除，因此投资者感觉不到，会不当一回事。为了避免不必要的麻烦，购买时还是要问清楚的。

11、是不是结构性理财产品

结构性理财产品是一种创新型的理财方式，它一般挂钩高风险的金融市场，比如黄金、股票、外汇、石油等，波动很大，风险也大，收益往往达不到产品说明书上说的最高预期收益。由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂，如果投资者不是特别了解，还是尽量回避为宜。

12、同类型产品以往的收益情况

虽然说以往的收益不代表现在的收益，但也有一定的参考价值，同一类型的产品，如果以往的收益都比较好，说明了投资管理人的能力还是不错的，购买也放心。想要了解以往产品的收益情况，可以在官网查询，理财产品一般都会在官网有公布相关的信息。

13、“霸王条款”的产品不去触碰

所谓的“霸王条款”就是明显偏向银行的条例说明，比如有些产品说明书上写着“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”，这就意味着，如果该理财产品的预期收益率为8%，而实际收益率为10%，那么剩下的2%就归银行所有，而那8%收益中，银行还收取了其他的费用。这是让投资者承担所有的风险，而银行却分享投资者的收益，这怎么看都有点像空手套白狼的玩法，零成本的买卖。

14、城商行的收益比国有的高

城商行、地方行因为资金没有国有行雄厚、背景也不够强，客户方面更是与国有银行差得远，因此，为了招揽客户，只有从利息方面着手，城商行的利息普遍都比国有银行高。当然，从整体来看，城商行的风险也比国有的大，都是银行，应对风险的能力是不同的。

凡是投资都有风险，即便是老百姓最信任的银行发行的理财产品也一样，要学会如何去选择靠谱的理财产品，还要适合自身风险承受能力的，投资起来才更放心。