在经纪人的眼里，客户分为两种：
一种是健康体（行话：标体）；一种是亚健康体（行话：非标体）；
所谓的标体和非标体，并不是临床医学上的健康或不健康，而是核保医学上的定义。
临床医学vs核保医学
临床医学：看得是你是否需要治疗；
核保医学：看的是你目前的体况在未来，是否相较于他人有更高的恶化风险。
我们经常碰到有客户投保时疑惑，医生都说我这个没问题，不用管，怎么买个保险还就不给保了？
甲状腺结节，就是常见的一种。
体检出来有甲状腺结节的人很多，但结节并不影响生活，也无需治疗。可是在投保的时候，一般情况下会被除外。（除外：除外该部位，其他都保）
为什么呢？
请看一组数据：
图片发自简书App
恶性肿瘤中最高发的就是甲状腺癌，对于保险公司来说，高发意味着多赔。
而事实上，甲状腺癌是最友好的癌症之一，治愈率高达85%以上，花费低，平均三五万。
医生界有一句玩笑话：如果这辈子非要得一次癌症，那就甲癌吧……
治愈率高，花费低的甲癌，已经不太符合重大疾病的定义了，大部分的重疾一旦发生，对家庭是致命性的打击。香港保险市场已经把甲状腺癌踢出重疾行列，也是这个道理。
保险公司不是慈善机构，明显赔大本的买卖自然也就谨慎点了。所以甲状腺结节在核保上容易被除外。
不过被除外被不用太过计较，毕竟从结节到癌，还隔着十万八千里。退一万步到了癌，它也相对友好多了。
如果想要标体承保，怎么办呢？
1. 不实用的：碰运气。极端情况下有被标体承保的，非常非常少，大都是结节特别小，其他体况良好的情况。
2. 实用的：做穿刺活检。能确认是良性结节，一般可以标体通过。
后记：上述为核保大方向，实际个人体况具体问题具体分析，投保时请和您的经纪人做好沟通，以获得最好的承保结果。
