这是小锤锤的第005锤。
我是【买对不贵】的小锤锤，爱美食、爱健身，更爱研究保险条款。
买保险，不是恋爱，不合适明天就分手
买保险，更像结婚，选对了相伴一辈子
相恋是欣赏Ta优点，相爱是接受Ta缺点；
只有坦荡接受缺点，这份保单才是无悔的。
一份保单的优点，无数人会告诉你们，那小锤锤来做个好心的“坏人”，给你们锤一锤业务员不会告诉你的缺点。
今天锤的是：平安福2019附加长期意外险
产品类型：长期意外险（消费型）
产品定位：捆绑销售附加险
以30岁男性为例，50万意外保障，每年1950元，交30年，保障到70岁。
我们分析一款保障型保险，要从两个维度测评，保障范围和价格。
第一锤：意外医疗，“对不起，不赔”
如果被狗咬了，要打个疫苗，对不起，不赔！
如果打球不慎骨折了，对不起，不赔！
如果天上砸下来一个花瓶，头破了去医院缝个针，对不起，不赔！
……
反正所有因为意外产生的医疗账单都不赔！
为什么不赔？说好的十全十美平安福呢？
因为条款里没有意外医疗……
那平安福意外险赔什么？意外导致的身故或伤残。
完整的伤残责任，会根据《人身保险伤残评定标准》中的八大类10级281项，按比例进行赔付（赔付比例10%－100%）
以50万保额为例：
1.上、下颌骨缺损，且掉了超过8颗牙齿，属于9级伤残，赔20%，10万
2.两只脚10个脚趾全没了，属于8级伤残，赔30%保额，15万
3.腹部损伤导致全胃切除，属于4级伤残，赔70%，35万
4.伤残导致一侧睾丸缺失（小锤锤我蛋一紧……），属于10级伤残，赔10%，5万
原来，一颗蛋蛋值5万……听到了这消息的徐公公是奔溃的
但相比我们之前锤的连大部分意外伤残都不赔的平安“安心百分百”意外险，已经良心不少。（【每日一锤】热销的平安“安心百分百”，有哪些业务员不愿告诉你的坑？）
第二锤：这价格，掐指一算，够我活到300岁
平安福附加意外险：30岁男性，50万保障，交30年保40年，年保费1950元。
那么，30年一共需缴费：5.85万！
同样的大品牌，更全的保障，买对不贵严选只需要205一年。
天呐，小锤锤也算是见过场面的，也被这保费总额惊呆了。
测算了下，同样的总保费，可以保障285年。
够我用到300岁了
仰望苍穹，默默无语泪两行……
小锤锤说：
道理很简单，汉堡套餐的利润点不在汉堡上，主要在于可乐和薯条；同理，平安福2019的利润大头，主要在于花里胡哨不实用的附加险上。
第三锤：捆绑销售，强制消费
如此低保障高保费的意外险，就如同15元一杯的可乐，正常的便利店是卖不出去的，但是在汉堡套餐中就以强制购买的方式，让你稀里糊涂地买了下来。
意外险，完全不建议购买长期型和返还型，家里有矿也不建议，因为意外险价格不会随着年龄变化而变化，而且也不会因为身体变化了而买不了，完全可以每年择优而买。
小锤锤方案：
年轻时，买保障完整的综合意外险；年纪大了（65岁后），再换成老年人专属的综合意外险，在骨折等方面会有保障加强。
小锤锤说：
自由之于现代人，犹如水之于鱼儿。
把买卖的自由权还给消费者，是最起码的尊重。
小锤锤写【每日一锤】栏目的初衷，就是要把知情权和选择权还给消费者。
虽然这一篇文章不会改变平安福捆绑销售意外险的规则
但我们至少把“不选择”的自由，还给读到这篇文章的你！
好了，今天就锤到这。
我是让保险买对不贵的小锤锤，欢迎关注我，小锤锤将定期给你们锤一锤，业务员不会告诉你的保险产品秘密。
下一期，你希望小锤锤锤哪个保险产品呢？欢迎评论区给小锤锤留言哦~
