我们来算一笔帐。
以花呗为例，如果我很想买一部苹果11Pro，现在淘宝上的市价大概是一万，那么我分12期免息，每月要付833.25。看起来每个月还能承受还款，但是假设出现资金问题没钱还款。那么后续问题就来了，（花呗的逾期利息是每日本金的万分之五，也就是每天5元，1个月就是150，1年就是1300，加上未偿还手续费，利息，服务费，年化利息大概是20%）什么概念？股神巴菲特年复复合收益也差不多也才只有20%，巴菲特一年赚的年收益率，花呗躺着就赚了，如果说我一直还不起钱，4年后应还款翻一翻！
这么高的利率为什么我们都没有注意到？
这里就用到了伯特·希勒《phishing》里的概念“钓愚”，及利用了人性弱点和大脑算力不足。我在另一本书《顾客为什么购买》中见过类似的概念，书中提到超市会将最想卖给你的商品放在显眼位置，最不想卖给你的商品放在角落。而像花呗这些平台会将“免息”、“12期免息”、“0利息”放在最显眼位置，而将“逾期利息”很隐晦写成“每日万分之五”，服务费、未偿还手续费这些同样把它放在“角落”。所以你一想到“免息”，而且每个月才还几百块，还等什么？买！买！买！
但是有人又会说我可能4年都还不起？那么这就要说到人性弱点了，如果我用花呗买了一个手机，我就不会同时买其他的东西？我不会去现金贷？我不会去买包包？去买衣服？买AJ？毕竟每个月才还一两千嘛？又免息，没事我还还得起。
那么请问各位，我们的工作水平真的负担得起我们的提前消费吗？你能保证我们就不会遇到个三五两痛？或者这样说，我们的工资增长能达到年收益增长20%？四年翻一翻？我希望大家能，但是其实我们都是普通人。一旦我们资金链断裂，我们就会卯吃寅粮，拆东墙补西墙甚至可能连利息都还不起，从而落入“钓愚者”的陷阱爬不起来。
所以我们用各平台救急还可以，消费就算了吧。毕竟救急我们没得选，消费我们可以选，我们还是当智者吧。用财新传媒王烁老师的话来说就是“消费不起你就别消费，绝不要借钱消费。成功者大多延迟满足，推迟消费以便投资未来，而那些总想超前满足的人早被钓愚者规划进了loser的轨道。”
