方便又好用的消费贷,你知道多少?

俗话说,谈钱伤感情。

如果你想考验一个朋友,向他借钱便知;可如果你想疏远一个朋友,向他借钱即可。

今天这篇文章是帮助大家了解目前银行贷款产品,以便你们在急用钱时能够自力更生,解决用款需求。

人生很长,朋友很珍贵,且行且珍惜。

01 你真的了解消费贷吗

有天朋友给我发来信息,咨询关于贷款的事情,他给我发了XX银行推出来贷款产品(具体不提哪个银行),但这个贷款不是他问银行借,而是中介帮他找渠道借出来,他承担利息和手续费,出于保险起见跑来问一下我的意见。

其实他不是第一个跑来问我类似问题的朋友,但那天我跟他聊了之后,才突然觉得真的是隔行如隔山,非金融系统且对理财或者金融知识了解甚少的人不在少数,这也是我写此篇文章的目的。

(跟朋友的聊天截图,已征求其意见)

先说说我朋友的情况,他就职于深圳某著名路由器公司(对就是那个),每月都有正常缴纳公积金和个人所得税,这次贷款主要是想装修房子,需求约20万。而他之所以先找中介解决,是他认为自己不具备在银行贷款的资格。

我一听这是多好的客户,明明就是银行消费贷的目标客户,工作背景好,收入稳定,用途明确,贷后管理简单。到底是哪个银行给他错觉,觉得自己不具备贷款资格?我姑且不去细问这个,直接给他的建议是:不建议找中介,建议找银行。

我不是说中介坏话,首先中介本身并不具备向公众贷款的准入资格,我并不知道中间都经过了哪些环节会产生什么风险,这里不予多过评论。

02 什么是消费贷

从定义上看,消费贷又名“消费者贷款”,是针对消费者个人进行放款的,用于购买耐用消费品、房屋装修、出国旅游等消费项目。值得注意的是消费贷款仅用于“消费”,不得用于买房、炒股等“投资”行为,这是两个范畴。

从期限上看,消费贷基本上为6个月-5年,以1-3年居多;一般而言,1年及以下的,在还款方式选择上可以做到等额本息、等额本金、先息后本、一次性还本付息;1年以上的大多要求等额本息。

目前大多数银行均有消费贷产品推出,根据银行审批贷款的主要依据,可分为抵押消费贷和信用消费贷。

a.抵押消费贷

抵押消费贷是银行根据借款人提供的房产作为抵押物来进行放贷,此类消费贷一般要求房产本身无贷款,且银行对不动产的偏好类型排序为:住宅>底层商铺>非底层商铺(当然一线城市或热门地段的商铺除外)。

因为有房产可作抵押,对应消费贷款的期限相对较长,一般在3-10年不等,且还款方式较为灵活,贷款金额一般不超100万,目前了解到工商银行、中信银行、平安银行等均有此类产品,具体可咨询当地银行。

b.信用消费贷

信用消费贷是银行根据借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。这里的信誉包括公积金缴纳记录、缴税记录、代发工资等数据,部分银行会划定特定人群(比如公务员、老师、医生等),凭借款人所在单位出具工作证明来审批贷款。

此类贷款操作简单,多数为线上系统自动审批,最快半分钟出结果,期限较短,一般1-3年不等,金额一般是是30万以内,少数银行能够批到50万。

目前我所在的城市能够办理公积金消费贷款的银行有中信银行、浦发银行、光大银行;根据缴税记录可以贷款的银行有近10家,基本涵盖了主力银行,这里就不一一列举了;而针对特殊人群直接线下审批的一般是当地银行,如农商行。

03 申请操作指引

这里着重说下如何通过缴税记录来为自己申请贷款,而抵押消费贷是一般是线下审批,公积金消费贷一般是银行与当地公积金中心直接合作取数,这两类贷款申请人无需做太多额外动作,按银行要求操作即可。

这里仅针对广东地区的朋友,其它地区建议咨询当地银行。

1.关注“广东税务”公众号,点击“微办税”-“个人业务”:

2.进去后先进行实名认证,再点首页的“银税互动”:

3.进入银税互动平台后,点“涉税信息授权”:

4.然后可以见到目前可以办理此类贷款的银行列表,选择银行,继续下一步;

5.在授权页面可以看到具体的授信时间(每家银行不一样,普遍在1-3年),以及涉税具体项目:

6.点击授权后,纳税明细信息将推送给银行,授权成功,就可以愉快地去银行的手机APP上申请了,大部分银行要求开卡后才能申请,少部分银行不需要。

04 你为何会被拒?

如果你符合以上提到的贷款条件但申请失败的话,可能是因为以下几个原因:

1、公积金/缴税记录在近1-2年内未连续缴纳,出现过中断(比如换工作未能衔接上),大多数银行要求至少连续1年,部分银行甚至要求2年内不得中断;

2、在别的银行有未还完的消费贷款。这个标准貌似每个银行都不一样,部分银行只要你在别的银行借过消费贷,都会拒绝;部分银行是如你之前在2家及以上的银行有未结清的消费贷,或者未结清的消费贷总额达100万元以上,都会拒绝。

3、有频繁用信或查询征信的记录,或者出现贷款还款逾期。频繁用信的情况除了刚刚提到有多家银行的贷款记录以外,一些小额高频的比如支付宝借呗等借款记录,也会影响,因为这会反映出借款人的现金流可能出现了问题;

另外值得注意的是,一段时间内集中出现多家银行或借款机构查询借款人的征信记录,也可能会影响贷款,原因是审批人员可能会怀疑借款人同时在多家银行办理此类贷款,或者认为借款人的资金压力大,从而拒绝审批。

05 写在最后

消费贷虽然申请方便,但也请不要随意乱用,特别是贷款资金用途上要注意,一旦发现借款人把贷款用到了禁止领域,银行是有权提前收回贷款的;此外更不要逾期,把自己的征信记录搞花了,后果很严重。

—END—

~这是【钱无小事】文集的第1篇文章~

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