买对了保险，就减少了人生中“赌”的部分，会越来越幸运的哦！

我一位朋友的父亲，前不久被查出肺癌，晚期。

朋友四处筹钱，好不容易凑齐了一个疗程的医药费，下一张催款单又来了。每天公司医院两头跑，他和母亲几乎就把医院当成了家。

生病的人痛苦挣扎，照顾的人心力憔悴。

人生有时就是这么无奈，前一秒你满怀激情的想要扬帆起航，下一秒可能就会被各种风险吹翻家庭之船。

一个人在舒适区安逸久了，会觉得风险离自己很远。但其实，它对所有人一视同仁。

这也是我3年前开始研究保险的初衷——转移风险。

想着未来可能需要依靠别人的施舍生活，不如提前自救，利用保险的杠杆效用，通过小小的投入，将家庭的重大经济损失转嫁给保险公司。

一、风险如何转移？借助人生四大保单

既然要转移风险，首先要弄明白我们一生中可能遭遇哪些风险，每一种风险又会给生活带来怎样的损失和代价。

我列了一张表，将人生可能遭遇的风险分为4个等级：

一旦遭遇极端风险，导致死亡或永久失去自理能力，家庭负债、孩子教育费、老人赡养费等风险缺口，可以用寿险、意外险来填补。

重疾、伤残等重大风险的背后，除了巨额的治疗费用，还要考虑未来3-5年甚是是永久性的收入损失、康复费用等。这时可以借助重疾险、意外险、百万医疗险等弥补损失。

非重疾或慢性病等普通风险，社保可以覆盖一部分，剩下的可由家庭储蓄支出，虽会造成一定损失，但未伤及根本，可以由百万医疗险弥补风险缺口。

感冒、发烧这类的微小风险，依靠医保能基本覆盖，自费部分不会很多，几百元的开销不会对生活有太大影响。但体弱的老人和孩子，可以优先配置住院险，甚至门诊险来转移风险。

二、保单配置原则——家庭风险最小化

人生四大保单已经有了，但如何配置才能使家庭风险降至最低呢？

首先，给家庭成员排排序。

我身边很多朋友开始关注保险，都是在有了孩子之后，想给孩子买一份保险。

但这个观念是非常错误的！

给家庭成员配置保险时，最高优先级应是作为经济支柱的大人，然后才是孩子，最后是老人。

这样才能使家庭风险最小化！

这跟我们“尊老爱幼”的传统美德看似相互矛盾，实则殊途同归。

毕竟，要保护他人，首先要强大自己。

其次，给四大保单排排序。

不同等级的风险对家庭的打击程度也不同，几百次的感冒发烧也抵不过一次重疾或猝死造成的家庭损失。

我们需要先避免“最坏的结果”，再转移重大风险，最后考虑是否将“自己能承担的风险”也抵消掉。

因此，寿险和重疾需要优先购买，接着是意外险，最后是医疗险。

但实际配置时，还需要结合家庭情况综合考虑。

拿寿险举个例子：

有房贷、车贷等债务的家庭，需要给家庭经济支柱优先配置定期寿险；

没有负债的富裕家庭，可以将寿险作为最后考虑的险种；

没有负债的富豪家庭，可以选择保额充足的终身寿险，用于转移遗产，合理避免遗产税。

三、保险如何选择？关注自身家庭需求

那么，一家人的保险到底怎么搭配？我花了三年时间研究的成果，现在一张表告诉你：

没错，我买的全都是纯消费型保险。

若是过了保障期不出险，这几十年保费等于白交了，似乎有些亏？不如买返还型保险？

别忘了，保险最根本的作用是转移风险！

况且，对于刚刚组建三口之家、经济尚不宽裕的我来说，选择消费型保险，实现杠杆比例最大化，才是明智之举。

买终身重疾并不符合我的杠杆最大化原则，但我真的希望，无论什么时候生病，都能自己掏钱治，不依附别人、不拖累别人。寿险我们选择的是保到60周岁的定寿。我和先生两人100万保额能覆盖家里两套房贷后还有节余。

万一60岁之前撒手人寰，老人和孩子可以不愁吃穿。至于60岁之后，摆脱了夹心层的窘境，房贷还完了，孩子也能自力更生了，可以说是“死而无牵挂”了。

意外险是用以补充寿险保额的。两个月前免费体验了一次专业家庭保障规划，规划师通过计算我的家庭收支情况，建议我提高寿险保额。

但多出的近千元保费超出了我的预算，于是我另辟蹊径，购买了两份含50万保额的意外险，也算曲线救国了。

医疗险本来是不打算购买的，毕竟资金有限，但最近支付宝出了个“王炸”的长期医疗险，超划算，于是果断下手给顶梁柱先生买了一份。

我自己则配置了一份住院险，生过孩子后越发觉得身体大不如前了，防患于未然吧。

保障配置是一个动态过程，不要妄想一步到位。着眼当下，立足于自己的实际需求，在预算范围内选择性价比最高的产品就可以了。

其实这只是一份最基本的家庭保障清单，后面还需要补充保额、给老人购买防癌险等，下一步的规划就是挣钱挣钱挣钱啦~

PS：买保险真的会上瘾……