没钱理什么财?十万人都和你一样不懂

                                       

说到理财,我和前面的小姐姐一样,看着自己空荡荡的钱包,已经忍不住泪流满面。对于许多像我一样的人,尤其是年轻人来说往往会给出“理财?我无财可理”的回答。这听起来很有道理。毕竟每个月都忍不住买买买,哪还会有钱可以理财。再者,对于年轻人来说,收入处于起步阶段,即便节衣缩食也似乎并无结余。而对于成家立业的中年人,又要开始为生活购置消费,似乎也捉襟见肘。才赚的钱就买了奶粉,口袋还没捂热就被房贷吞掉...屡见不鲜。

算了,不理财了,该吃吃该喝喝,开心!

                                       

这肯定是不行的!

理财 理财”,狭义上的确是怎么去管钱,但实际意义上,“理财”也是一种生活的态度和投资方式。今天,我们将从4个周期切入带大家正确的认识理财。带你理解不同的年龄阶段所处的不同理财周期,开启符合生命周期的理财策略。同时,将教会大家用标准普尔家庭资产配置的“1234”法则正确配置资产。

我们每个人都要经历人生的四个阶段,分别是成长阶段》事业阶段》家庭阶段》退休阶段。这四个阶段构成了一个人完整的生命周期。同时每个阶段刚好也对应了不同的事业上升期和财务收入状况。所以,针对不同的阶段,用更为合理的方式理财,才是科学有效的。


                                       

Part.成长探索期

这个阶段一般是我们刚大学毕业到工作不久的一个时期,总体收入不高,资产较少。同时,支出消费也相对较少,属于需要提高收入、积累资产的阶段。

这个时期的存量资产很少,或者没有,它能够带来的投资收益,可能远不及个人工作收入的增加。

                                       

理财重点 :自我投资 原始积累

针对这个时期,理财的关键并不是投资收益。此时,我们处于最高点的资本是人力,而不是金融资本。所以,尽可能的自我投资,有意识的培养专业的技能,提升自己的综合收入能力是关键。同时,要做好生活的预算控制,养成记账和规划的习惯。为日后的规划打下基础。

简单的说,自我投资,增加收入,量入为出,积累资金是这个时期最好的理财方式。


Part.青年建立期

这是迈入30岁,逐渐进入40岁的一个时期,事业上处在黄金期,职务性收入快速增加。只要在探索期做好了预算控制,养成了理财习惯,这个时期也有了一定积蓄,资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。

这是一个收入、支出都在同步增加的时期。并且因为很可能还不需要过多承担给亲属养老带来的压力,加上预期的收入不断增长,这个时期成为了风险承受能力最强的时期。

                                       

理财重点:筹措教育款 多元化配置

在投资理财上,这个时期已经告别了初期的探索,虽然房贷、消费支出也在大幅增加。但当下的晚婚优育趋势,使得我们有更多的空间和收入来配置理财。我们需要在理财上有更多针对性和策略性。进行长线定投、搭配股票、购置保险..等等,每一笔钱都需要以具体且更多元化的方式配置。

这个时期需要关注的是后代教育资金的筹备。争取能在这个时期获得更好的事业空间,也是我们获得中年高原期能达到更高峰值的基础。


Part.中年高原期

这是大家俗称的不惑之年。往往此时的你子女渐长,事业迈进巅峰期,拥有可观的财富用于投资,财务性收入也在不断增加,可能是人生鼎盛时期。

但此时也是支出的高峰期。在消费支出上,住房的改善型需求、下一代的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了。加上这一时期,父母长辈年纪渐长,需要我们投入的精力和照顾成本也逐渐增加。

这一时期,财务上的容错率大大降低,此时对于风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识,中年遭遇重大财务危机。

                                       

理财重点:偿清贷款  离岸配置 准备养老金

这一时期,在资产配置上应该集中精力完成财务架构的搭建,清偿贷款,提前做好养老储备。虽然理论上持有的资产最多。但因为容错率下降,所以依然需要多元配置。

需要降低三类风险,金融风险,通胀风险和长寿风险。金融风险可以通过降低流动性,采用中长期资产配置的方法,获得潜在稳定收益。长寿风险可以通过考虑购置保险和年金产品,观望以房养老等项目。通胀我们可以考虑多元配置和离岸配置,以及多储蓄。


Part.老年退休期

退休以后,主动收入锐减,人力资本几乎耗尽。来源主要变成资产性收入。而支出上,除了日常开支、养老费用,可能面临着疾病等方面的大额支出。

这一阶段虽然拥有了半生积累的财富,但依然面临着通胀,货币贬值的压力。还有包括长寿风险,对!就是这个字面意思——活得太久了。如果这时没有准备好预期的养老金,又面对生活末期的护理成本增加,无疑是一个大窟窿。

                                       

理财重点:维稳 增加保障投入  规划遗产

这一时期风险承受力很弱,理财毫无疑问应以安全、稳健为目标,同时确保收入的稳定。降低流动性,采用中长期资产配置的方法,获得潜在稳定收益,固收类理财产品是不错选择。

另一边除了注重保障性投入,预留更多储蓄是必需的外。俗话说得好,“老人少生病就是赚啦”。关注个人自身的身心健康,保持乐观态度和丰富的退休生活。及时做癌症筛查,定期体检等等,切不可讳疾忌医。同时,也应该理性的开始规划遗产和继承问题。以一个乐观正确的方式,收获一个良好的晚年生活。


如何按照合理配比理财呢,这里我们将借鉴流传非常广的,信用评级机构——标准普尔调研全球10万个财富不断增长的家庭,并且进行了总结提炼而制定的资产配置象限。使资产均衡配置,在损失风险最小的情况下,追求资产的保值增值。

现今不动产尤其是房产价格占比很高,加上我们发展中国家的国情,所以,合理的使用方法是使用结余作为配置资产。同时按照自身实际情况进行合理的比例调整。根据“双十定律",建议将用于保险和保障的比例适当降低,流入储蓄和备用中。


标准普尔家庭资产象限

                                       


TIPS:

双十定律:保险额度不要超过家庭收入的10倍”,同时“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜。

                                       

理财,对于我们来说。本就是一个一生的课题。不同时期之间也环环相扣。每一阶段都影响下一时期的配置,我们需要端正自己的观念,让自己拥有整体的理财概念。及时根据自己的实际,做出最有利的调整。

希望大家都能科学理财,健康生活,每个人都能财源滚滚。

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