时间成本可能是我们日常生活中经常被忽略的，有时我们会为了省下一点小钱而浪费大量的时间，这样做是非常不值得的。

首先就是整理手机桌面。很多人的手机中下了许多可能几个月都不用的应用和游戏，散落在手机桌面的各个屏幕上，常用的应用反而可能被淹没，时常得滑动多个屏幕才能找到需要的应用。这其实就很浪费时间，每次找一个应用多花3秒，一天下来，一周下来也是非常多的时间。那么不要舍不得，开始删吧！一个月都不怎么用的应用删掉，重复种类的应用删掉，不会再玩的游戏删掉。不常用的应用占用内存不说，还经常提示升级、推送消息等，这样也会受打扰，从而浪费时间。总的原则就是维持两屏的应用，类似的应用归类，常用的应用放在第一屏，最频繁的应用放在下方。

其次是减少垃圾信息。每个人的时间都很宝贵，不要让别人消耗我们，不要在无意义的人脉上浪费时间。第一步：退群。要知道无关的群越多，那些无关的信息会一直出现可能会中断正在做的事情，把你的时间碎片化，还有可能让你错过重要的信息，所以，退吧。第二步：屏蔽。你真的需要知道那么多人的动态吗？直接删除掉别人可能会不礼貌，或是可能会出现尴尬的情况，但是可以屏蔽他们的朋友圈，这样就可以极大的节省你的时间。第三步：精简。很多占用我们时间的内容需要做一次精简，如果某类信息你其实不感兴趣，或是对你没有什么帮助的时候就果断去除吧。

真的不用担心会错过什么，重要联系人跟你相关的重要事情不会再朋友圈和微博上发，他们会给你电话。所以，坦然接受每天节省下来的这些时间，可能只有十分钟，可能超过一小时，这些时间不论是做掌上理财还是提升自己，甚至是放松娱乐都是值得的。

为了尽可能的避免买了一堆作用小的东西，在消费前快速的在脑海中快速的过如下几个问题。第一，这个东西我是不是一定要现在买？第二，这个东西我是不是一定要买着款？第三，这个东西我会不会经常使用？

投资简单来说就是要花费时间、金钱和精力，你可以通过花费这些来达到资产增值的目的。但是在刚参加工作的早期，工资不高、存款不多的情况下，即使年化收益率达到20%，整体上也很难达到可观的资产。你工作三年存下10万，通过一年理财，也可能就是增长到12万而已。所以这个阶段，树立合理的消费观比较重要，另外可通过信用卡、记账等一些手段来管理好自己的财务。剩下的就应该是投资自己。

怎样才算是投资自己呢？也是同样的，在自己的身上花费时间、金钱和精力，使自身得到提升就是投资。很多人总想着怎么拿自己一点点的存款去买基金、炒股，希望能赚更多一点钱，但是你有没有想过，如果你把这个时间、金钱和精力投资在自己身上，工作上更用心，通过培训提升自己的专业技能等，说不定你的工资和奖金会涨很多呢？而这个增长通常都会远远大于用一点点的存款获得的理财收益。刚毕业的两三年，请把更多的时间、金钱和精力投资到自己身上，这对以后的发展绝对有很大的帮助。

精简物品就是节省时间，而节省的时间就可以用来做理财。第一步：转让。对于一些有价值物品自然不能直接扔掉，在整理的过程中顺手拍个照，在闲暇之余上传到一些可以转让个人闲置物品的网站上挂着卖。首先是58同城和赶集网APP，可以卖一些家用电器、家具之类比较大件，需要购买人上门自提，当面付钱的。其次是闲鱼APP，比较适合卖一些电子产品，当然需要同城当面交易的物品也可以放在闲鱼上卖，这样就不用搞太多APP了。第二步：赠送。第三步：丢弃。前两步没法处理的物品，又的确没有什么价值，以后使用的可能性也非常小，那就丢了吧。现在房价一平方都好几万了。你需要给这些没价值的物品分配空间吗？

完全可以利用碎片时间来理财，特别当你用手机就可以理财的时候，这就是“指尖理财”的目的。比如我们经常说要记账，用随手记APP记账肯定可以随时随地进行，而不需要一个特定的整块时间；比如我们要买一些理财产品，转账、还款、缴费等事情，在手机APP上进行一些简单的操作就能完成了；还有获取一些理财知识、资讯用这些碎片时间就足够了。

当然，并不排除一些很复杂的理财知识，需要研究和学习，这又是另外的维度了，这就要看理财是不是你每天生活中的“大石块”。如果你有很多资产需要打理，通过打理这些资产获得的增值收入已经超越你的正式工作，你每天的主要工作并不是上下班、学习，那么这个时候理财反而要用整块的时间了。

最简单的理财大概就是储蓄了，每次发了工资，将一部分钱先存起来是非常基础的理财方式。这里要注意的就是先存钱再消费，而不是看一个月剩下多少再存起来。定期储蓄的利率越高就意味着储蓄的时间越长，那资金的流动性就很受限制，在需要急用的时候不方便，或是损失很多利息。因此，即便是采用储蓄这种简单的理财方式，也要兼顾利率和资金的流动性。但是现在储蓄的利息实在太低，即便有大额存单的利率上浮，在收益上也不够吸引人，甚至可能还赶不上通货膨胀。储蓄的唯一好处可能是风险几乎没有，对于需要无风险，非常稳健的理财方式的人群可以尝试如下几种储蓄方法：

十二存单法：即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从此年第一个月开始每个月都会有一张一年定期。存单到期时，可以再加上当月要存的钱再生成一张一年期的存单，如此往复。这样每个月都有存单到期，如果需要急用的钱基本也可以应付，相对灵活，同时又比活期存款利率高很多。

三十六存单法：第一年也是每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行，坚持整整十二个月。此年第一个月开始每个月都会有一张定期一年的存单到期，这是将到期的存单转存为三年定期，同时每个月继续讲一笔存款以定期一年的方式存入银行。第三年第一个月开始，每个月也会有一张定期一年的存单到期，这是将到期的存单再转存为三年定期，同时每个月继续讲一笔存款以定期一年的方式存入银行。第四年开始，同样每个月还是会有一张定期一年的存单到期，这时连同当月要存的钱一起转成一张定期三年的存单。第五年开始每个月都会有一个三年的定期存单到期。这种方式比十二存单法的利率更高，灵活性也不比它差。

六十存单法：和三十六存单法类似，第一年相同，每个月存一笔一年定期，第二年开始，到期的一年定期存单全部转为五年定期，同时继续每个月存一笔一年定期，第三年至第六年都采取同样的方式。到第七年开始，每个月都会有一张五年期存单到期。这时利率最大的做法。

储蓄的利率毕竟较低，即使是5年定期，跟很多理财产品相比其利率也是不算高，同时资金灵活性有较多限制，所以推荐度并不高，现在已经很多人不选择储蓄了。当然总会有急用钱的时候，所以还是有一部分资金需要考虑灵活性，这些钱可能少则三五千，多则一两万，这部分钱同样要考虑追求利率的最大化，单纯的躺在银行活期账户上是不明智的做法。现在有很多俗称“宝宝”类的理财方式，非常适合这些零钱的理财，因为它们利率相对于活期高很多，同时灵活性也很好。

最先推出的是余额宝，每次淘宝购物都尽量走信用卡支付，平时的零钱可以充值到余额宝中享受相对于银行活期更高的利率。当有资金需要时，只要进行提取，几分钟到两个小时就可以到帐，非常方便。然后是微信理财通，理财通也是可以绑定信用卡的，这样消费的账目都是优先刷信用卡，理财通也是很好的理财工具，可以购买若干不同的货币基金、保险理财产品以及指数基金。如果是需要频繁提取的，可以买一些货币基金，它比银行活期利率高很多，提取到帐时间也比较快。指数基金对于刚开始理财的人来说可以先不买，或是少买一点，因为指数基金和股市的涨跌密切相关，并不是保证增长的，可能跌很多，当然也可能涨很多。

支付宝和理财通的利率虽然比银行活期利率高很多，但是从最初7%左右的利率已经降到了如今的2%-3%了，相对于不少P2P活期理财产品已经没有什么优势，这里推荐三款不错的P2P活期理财，既可以获得高收益，又可以享受活期的便利。

第一种是“51人品”：活期收益可以达到7%+，每个月有8次极速提现的机会，而且免手续费，是宝宝类的绝佳替代。第二种是"真融宝“：活期收益可以达到7.5%+，每个月有两次免费提现机会，一般半个小时内就会到帐。第三种是”简理财“：活期收益可以达到7.3%，没有提现限制，但是到帐时间一般是在18小时以内。大家可以结合自身的情况选择。

对于刚参加工作，或是刚开始工资不高的时候也不能忽略了理财，可以先学习打理自己的零钱，不要有多少花多少，或者让钱躺在银行卡的活期上。当零钱达到一定的数额后再拿出一部分来进行更高级一点的理财。虽然目前直接的收益可能并没有多少，但是自己的理财的意识在提升，也能渐渐把钱存起来并有少量增值。

P2P定期理财产品的利率一般是8%~15%，的确比一般银行的理财产品要高很多，这不得不让人怀疑投资的安全性。但是如果我们换个角度来看，P2P平台其实只是一个中介，它收集你我手中闲散的资金，再贷款给需要的企业，这个本身和你将钱购买银行的理财产品，再由银行经过重重审批贷款给合格的企业道理是一样的。P2P平台给企业的贷款利率和银行给企业的贷款利率可能是差不多的，只是银行效率低，层层盘剥，到我们储户这里获得的利益已经不高，而P2P则是一种效率更高的集资和贷款方式。银行的理财产品利率低，但是银行选择的贷款企业项目肯定是有很多审核标准从而有效控制风险，防止坏账，银行本身也有实力赔偿，而P2P平台在这方面比银行自然要差一些。

随着社会的发展，以及P2P平台投资的规范性不断增强，相信风险也越来越少，所以P2P投资的重点不在于某个投资项目的利率，而在于这个平台的实力。针对我们单个的投资个体，首先肯定不要将自己的理财资金全部放在一个P2P平台上，而是要分散到若干个P2P的平台上，就是我们常说的“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这样也能一定程度上降低投资的风险。P2P这种互联网金融也可能是以后我们普通人主流的理财方式。

第一个是“草根投资”，里面有一些8%~12%不等的投资产品。新注册用户不妨试一下期限12天，年化利率为10%的新手投资项目，同时新用户都有20元（不等）的红包可以使用。这款APP每天可以提现一次，不需要手续费。

第二款叫“铜掌柜理财”，新注册用户可以投资期限26天，年化利率为14.08%的项目，同时配合新手红包。对于一般的投资项目，年化利率一般在11%左右，但是期限只需要26天。在提现方面也是比较合理，2016年8月31日前当日首笔提现免费。如果要提现更多笔，或是提现的是非投资金额（只是重置到帐户并没有进行投资）则要收取0.3%的提现费用。

最后一款APP叫“合时代金融”，它的利率是最高的，普遍的投资项目是14%~15%的年化利率，新注册用户第一次更可以投资期限8天、年化利率达18%的新手专享标。一般的投资项目期限都是1个月至3个月不等。但是虽然利率高，这个平台也会收取一些费用，比如每笔投资到期会收取10%的收益，如果提现则要收取提现金额的0.18%作为手续费。因此这个平台更适合循环投资，最好不要提现。

注意：因为贷款利率是经常变动的，所以上面介绍的P2P平台各种产品的利率也是会经常变动的，而且各种节日还会有活动，所以实际的利率以当时平台规定的为准。

一般如果有几万的闲置资金我大概这样划分：有5-8千放在草根钱包中，有1-2万投资几个铜掌柜的1个月理财产品，然后剩下的钱都投资合时代里利率最高的项目，到期后继续连本带利投下一个项目。平时钱包里有几百现金，银行活期有1-2千存款，然后再配合信用卡消费，当钱不够时优先提取草根钱包中的零钱。关于P2P平台的资质，很难预料到哪家是否倒闭跑路，这里面的因素太多，一般人不能提前知晓。所以你想获得比银行理财产品更高的收益，又要门槛低（银行很多理财产品要5万起），又要资金灵活，那么你就要承受一定的风险。

我们经常能看到一些基金的宣传都是依靠每个月几百元的持续投入和复利，几十年之后能达到几百万。所以如果你要选择购买基金，应该做好一个长期持续投资的打算，如果偶尔买一点，断断续续，频繁的申购赎回可能收益比前面介绍的P2P理财都要低很多。而且基金在申购和赎回的时候都要收取一定的手续费。

基金也有不同的种类，比如货币型基金和股票型基金。其实我们在支付宝的余额宝、微信理财通里的稳健理财专区里的基金都是货币型基金，这种类型的基金的收益率较低一些，但是比较稳健，基本不会亏损。而股票型基金的涨幅则跟股市密切相关，基本上股市大盘指数上涨，股票基金就会涨，反之下跌。所以股票基金具有股票的特性，可能会涨很多也可能会跌很多。

​基金还会有老基金和新基金之分，刚发行的新基金有一定的建仓时间，即购买后在一段时间内不能赎回，这点也要特别注意。

股票需要更多的时间研究了，要考虑的因素太多，单纯的利用碎片化时间来炒股可能不太合适。

​可能稳健投资更适合大部分人，花太多精力影响了工作，而且又不能左右股市，得不偿失。当股市动荡的时候经常几乎所有的股票都跌停，而牛市的时候经常大面积的涨停，对于我们这些对股市了解不多的人来说，研究个股的意义都不大。股票虽然是很强大的理财工具，但是风险也很大，所以在你的理财资金配置上不应该占太大的比例。

这里推荐一款股票投资的App，名字叫“牛股王”。股票投资需要开户，这个App有相关指引，足不出户就可以完成开户。牛股王App里可以关注一些股票，也会有一些牛人和他们所买的股票，当你想投资股票，又不知道买哪些股票的时候，不妨跟买。不过仍然要强调，股市有风险，投资需谨慎。牛股王App还有个好处就是你可以用虚拟资金来炒股，如果从来没有买过股票，没有研究过，就可以使用虚拟资金来投资，选一些股票看看自己的眼光。

信用卡基础知识还有两个术语很重要，那就是“账单日”和“还款日”。信用卡并不是银行账户，不是每次消费都划走了账户里的余额，只是占用了额度，但是这些消费最终还是要还。“账单日”顾名思义就是生成账单的日期，之前刷的多笔信用卡费用，到了账单日就会汇总起来，形成一个账单。“账单日”并不是要立即还之前的消费金额，只是让你知道在后面到来的“还款日”你需要还多少钱。因此到“还款日”，你就需要将“账单日”生成的账单金额还款到信用卡中，还完之后信用卡的可用额度就会恢复。

​这里有一点要注意，那就是签字环节，有人信用卡不设置刷卡输密码，那么签字就很重要。信用卡的背面都有一个签名栏，一般在开卡后需要签上自己的名字，而这个签名的笔迹也是收银员核对刷卡人是否是卡片拥有者的重要依据。如果别人捡到你的卡并盗刷，但是签字笔迹和信用卡上预留的笔迹差别较大，收银员有权核实刷卡者身份（如要求出示身份证）。

同样的，你的卡如果被盗刷，签字不是你的，也可以要求银行赔偿。

那是不是设置了刷卡输入密码，在所有的地方刷卡都要输入密码呢？有些卡片是可以境外使用的，在信用卡正面我们有时会看到“Visa”和“Master”的标志，那就表示这样的信用卡在境外是可以使用，现在有“银联”标志的信用卡好像也是可以（具体要看消费的商户是否支持）。在境外刷卡一般都是不需要输入密码的，收银员通常是核对签名，而且有时签名还是在一个手写板上用触笔写的电子签名。但是由于老外可能对中文签名不熟悉，他们也许要求你出示护照，核对护照上的姓名拼音和信用卡正面的姓名拼音是否一致。因此对于要出差海外，或是有国外旅行计划的朋友可以办理带有“Visa"或"Master"标志的信用卡，同时在境外刷卡的时候也随身携带自己的护照。

信用卡的安全码，这个信息通常在信用卡背面签名栏那里，是一个3位数字。这个安全码非常重要，不能透露给其他人，否则极有可能被人在网上盗刷。

尽可能用信用卡消费至少有两个好处：一是享受免息期，特别是一些大件商品的购买，完全可以把本来要当时付的钱用来购买30～40天的理财产品；二是信用卡会每个月生成账单，如果绝大部分消费都能走信用卡，那么就会被记录下来，对于懒得记账的人来说也是天然的账目。

可以免手续费免利息分期，遇到这种情况一定要果断选择分期，这样可以享受更长的免息期了。

对于分期消费需要手续费的情况要区别看待，一般情况下不建议分期，主要是因为信用卡分期的手续费还是比较高的。你会发现每个月的本金都在减少，但是手续费仍然是按照额度在交，甚至提前还款也要交同样的手续费。）你可以想想有什么理财产品能超过这个利率？所以一般情况下不要分期，银行经常推荐你分期，因为他们要赚钱。如果你购买的理财产品不能超过分期的实际利率，那么尽量不要分期。

有时候银行会搞一些分期的活动，比如手续费折扣，送礼品，送积分等，这个时候可以考虑，因为你如果一点不给银行赚钱，那么你的信用卡额度可能升的比较慢。当然，信用卡的额度也不是越高越好，因为会增加自己的负债比，有时候甚至会影响贷款。一般情况下信用卡的额度都是能覆盖平时的消费的，而且还可以提高临时额度来满足个别大额消费情况，所以不用刻意追求升额度。

也有人通过一些虚假消费将信用卡的额度刷出来，变成现金，俗称“套现”。然后用这些现金再去购买理财产品，到期后还了信用卡账单再循环。这是比较有风险的做法，会被银行监控、降额，甚至会记录不良信用，得不偿失。

平时遇到可以报销的场景要积极刷卡，比如公司的采购，购买大综的产品，预定机票酒店等，甚至买房付定金，如果额度够高甚至可以付首付，这些都可以刷，这样把原本的资金购买理财产品可以充分享受免息期带来的收益。不过有的银行会在你突然刷了大额的情况下锁卡，或是给你电话核实是否是你自己在消费，这一点要留意。

一般来说，在还款日即将到来的前三天有的银行会有短信提醒，加上自己设置的提醒，出现的几率可能不大。如果万一出现了，只要时间不是很久（三天以内）就立即足额还款，然后尽快致电信用卡中心，说明情况，一般只要之前的还款记录良好，有很大几率不会被记为逾期。现在各行的信用卡在还款环节上也越来越人性化，考虑到用户可能有特殊情况，大多数银行只要你在还款日之后三天以内还款都不会算逾期。

虽然你可能不会忘记还款，但是刚好还款日到来的期间里用于还当期账单的余额不足，短时间内也无法借到钱，这个时候要分三种情况。

情况一：你的银行卡上有最低还款额的金额，并且在未来的很短时间内可以全部还上，那么就先偿还最低还款额。只要还了最低还款额就不会算逾期，但是你账单中的所有金额将不能享受免息期，因此你后面再还剩下的账单金额时就需要再加上利息。

情况二：你的银行卡上没有最低还款额的金额，但是未来三天内你就有钱全部还上，那么就先致电银行信用卡中心，先说明一下情况，延迟还款几天。提前报备，然后足额还款也不会算逾期，也不会收利息。

情况三：当期的账单金额就是还不了，那就可以申请账单分期。你可以将整个账单进行分期，也可以将其中的一部分金额进行分期。选择分期的金额将会到下期账单日才需要还款。账单分期也会有些讲究，前面也介绍了，账单分期其实算是银行给你的“高利贷”，是非常不划算的，尽量不分期，少分期。

如果你是一家之主，自己的信用卡额度比较高，平时并不会出现额度不够的情况，那么可以办理附属卡。附属卡和主信用卡共享额度，也可以在主信用卡额度内给附属卡单独设置额度。家中如果有子女，或是父母需要用卡，也可以将附属卡设置额度后给他们用，然后到还款日由你统一关联还款。

这里再教大家一个小技巧，如果你是租房子，可以让房东在微店卖家版App销售一个虚拟商品，标上房租的价格，然后把商品链接通过微信发给你，这样你就可以用信用卡支付房租了。押金也可以通过这种方式支付。不知道这算不算合法，在我看来和支付酒店费用是相同的，至少你和房东的交易并不是虚假的，这样可以信用卡的额度同样可以变成现金，你可以像用银行卡那样到ATM上取款，取款的最大金额通常是额度的一半。这种情况仅在临时需要钱急用才这样做，比如在海外需要急用外币现金的时候。因为取现要支付一定比例的手续费，然后还要按天支付万分之五的利息，其实非常不划算。因此，真的临时需要现金用信用卡取现了一定要尽快还掉。

还有一种跟取现类似的用法，那就是通过信用卡App来预借现金，这也是适用于需要急用现金的情况。与直接取现不同的是，预借现让你的资金得到周转或是解决燃眉之急。

信用卡的额度同样可以变成现金，你可以像用银行卡那样到ATM上取款，取款的最大金额通常是额度的一半。这种情况仅在临时需要钱急用才这样做，比如在海外需要急用外币现金的时候。因为取现要支付一定比例的手续费，然后还要按天支付万分之五的利息，其实非常不划算。因此，真的临时需要现金用信用卡取现了一定要尽快还掉。

还有一种跟取现类似的用法，那就是通过信用卡App来预借现金，这也是适用于需要急用现金的情况。与直接取现不同的是，预借现金是可以在手机上操作，从信用卡中预借的现金会被转到关联的银行卡上。预借现金没有取现手续费，但是需要分期偿还，偿还期数可以自己设定，期数越长每期的手续费率越低。有点像账单分期还款，但是相同期数的手续费率比账单分期稍高，其实就是相当于利用信用卡从银行那里获得了一笔贷款，然后在信用卡每个还款日偿还每个月的还款和手续费。单从利率的角度来说，和账单分期一样也是银行给你的高利贷，一般也不建议。

对于三、四线城市的工作者来说，通常就是在家所在的地方工作，一般都有房子，租房的情况应该比较少，一般买房可能是为了结婚，或者改善住房。对于这种情况，要考虑将来会有多少套房产，因为双方的父母可能离的很近，现在独生子女也比较多，父母的房子将来可能都会留下来，所以是否要持有多套房产？由于多套房产可能意味着后面的房产税也会比较多，特别是三、四线城市的月收入并不高，是要还房贷、交房产税，还是更好的生活，或是给子女存储教育基金等都要考虑清楚，毕竟睡觉也就是一间屋子一张床。

还有一种情况就是目前所居住的地方短时间内会不会拆迁？如果拆迁可能又会有不少房产补偿，这样手头上的房子是不是又多了不少？三、四线城市的房产上涨潜力相对比较小，存量多，购买二手房的人少，这也意味着以后多套房产可能难再卖出去。如果仅仅是为了改善居住，是不是对现有房子进行翻修和装潢业能达到目的？

如果你是从其它地方来到非家乡所在的三、四线城市工作，可能是要租房，这个时候要考虑的是你会不会长久在这里安居乐业，如果很大可能会走，买房的必要性就不大。因为一方面后面转卖时已经是二手房，而三、四线城市由于房子存量多可能大家更愿意买新房；另一方面如果你要到另外的城市再购房，由于已经买了一套，再买属于第二套，那么第一套房的各种优惠政策、贷款利率折扣可能就享受不到了。以上都属于在三、四线城市想拥有自己房子的情况，如果只是为了投资房产，可能就要再考虑房子的升值潜力等。

对于一、二线城市呢？情况会有些不同。一二线城市的工作者工资相对更高，房价也非常高，特别是一线城市的好地段，随便一套房子都要几百万，这意味着首付可能就要达到一百多万，然后每个月的还款也是会有不少的压力。所以这个时候不少人还是会选择租房，但是每个月的房租也是不小的支出。

以我个人的判断，一二线城市的房价仍然会上涨，特别是一线城市的房价上涨空间会更大。如果你在一线城市工作，并且准备定居，有首付也有一定的还款能力，那么是可以考虑买房的。这样避免每年给房东缴纳很多租金，同时把房子也当做一项投资。

房贷时间虽然长，但是利率还是比较低，随着每年的通货膨胀增长，过了十几年后还是每个月还相同的月供，其实那个时候相同金额的购买力已经大不如前。也有一些人只是来到一、二线城市打工，挣到钱之后再回老家，所以也可能是选择在一线城市租房工作，但是在老家买房。

买房是个复杂的事情，有很多地方要跑，所以通过App不可能完成所有的事情，但是前期的选房、联系中介或购房中心、计算贷款都是可以用App。这里推荐“安居客”App，可以选择要购房的城市，然后选择地区、价格、户型等条件来查看房源，比较方便。同时，这个App可以直接跟中介沟通，不需要留下电话号码，这样可以避免被频繁骚扰。还有两个实用的功能就是：一、可以设置关注的楼盘，有开盘、样板间开放等消息时会有提醒；二、计算每个月的房贷，可以设置总价和首付成数、公积金贷款、利率等相关信息。

买新房的自由度可能比较少，特别是在一线城市，新楼盘相对较少，同时位置、大小、价格又不一定适合自己。遇到适合的楼盘，价格也能承受，就要考虑出手了。然而热门的一手楼盘，即使有钱也不一定能买到。对于这样的楼盘一般需要“认筹”，也即先交付定金，金额少则三、五万，多则十几、二十万，甚至更高。这笔钱可以刷信用卡，如果额度不够也可以一部分刷信用卡一部分刷银行卡，相关的刷卡小票、证明都要保留好。

对于火爆的楼盘，认筹的人数可能远远超过开盘时销售的房屋套数，这个时候如果没有内部关系就只能靠运气了。一般开发商会搞一个发布会，已经交了“认筹”的人才有资格进场，会给一个号码牌，然后进行抽号，抽中的人才有资格进入买房区选房。甚至在通往选房的路上就有人出高价购买你手中的号码牌！在选房区的销控屏幕上可以看到还有哪些房源，因为有一批人同时选房，因此一定要尽快选定，否则犹豫之间就被人选走了。这就是一线城市新房开盘火爆的现场，几百万的房子也是抢购一空。“日光盘”，甚至是“时光盘”也是屡见不鲜。

有些人觉得买房是自己住就用不考虑升值空间了，好像升值、贬值对自己没有什么影响，反正都是一样的交房贷，这种思想是不对的。任何时候买房都要考虑升值，短时间来看好像无所谓，但是生活是在变化的，谁也无法准确预料到以后到生活。

如何办理合适的贷款则需要慎重考虑，无论如何都优先使用公积金贷款，最理想的情况就是房款中除去缴纳首付的部分，其余全部用公积金贷款，这样能获得最低的贷款利率。如果房款比较高，公积金所能贷款的额度不够，那就考虑一部分公积金贷款和一部分商业贷款，这就是所谓的“组合贷”，这也是为了尽可能的降低贷款利率。但是公积金的政策基本上每个地区都不一样，所以在买房前一定要调查清楚，有的地方需要连续缴纳一定的月份，有的地方对第二套及以上的房产政策有限制。另外，还要核实自己家庭的公积金余额以及可贷款的额度，单身和夫妻双方可贷款的额度通常都是不一样的。有的楼盘不支持公积金贷款，或者有的人不符合公积金贷款的条件，或者时间上不允许（办理公积金贷款通常要更长的时间），那就只能办理商业贷款。经过几轮降息，其实商业银行的房贷利率其实也非常低了。如果将房屋交全款，楼盘的开发商会给予额外的总价折扣，一般可以达到2%～3%，对于500万的房款，就可以减少10万～15万。如何争取到这笔优惠呢？一手楼的贷款还有一种“直客式”的贷款方式，即贷款时你找一个和你差不多经济水平的人做担保（一般需要是自己的同事、上司），银行则将房款直接给到开发商，这样你就可以享受房款总价的折扣。对于开发商来说可以最快回收房款，对于你个人来说获得较多优惠少贷款，对于银行来说贷款额度少了，担保多了一个人，风险降低。这是一个三赢的贷款方式，当然这就要看有没有人给你做担保了。新房还涉及到装修，有的新房直接带简装修或精装修，有的则是毛坯房，需要自己装修。对于自带装修的新房比较省事，适合投资，如果是现房，那么买下后就可以出租了。如果是毛坯房，还要提前准备装修款，找装修公司等，需要花费更多的精力。装修的话也推荐一个App，叫“土巴兔”，是汪涵代言的，你可以根据自己房子所处的不同阶段准备起装修的事情。

新房还涉及到一个验收的过程，主要是看开发商交付的房屋是否符合质量标准，比如面积是否有缩水，墙壁、天花板是否有裂缝，电源、上下水是否有问题等。如果是带装修的要检查的内容则更多，因此最好带上专业人士协助你一起验房。“土巴兔”App也可以给你安排人帮你验房。收房后还要缴纳一些费用，这些费用可能会比较多，主要是维修基金，一般是房款总价的2%，还有契税，一般是1%～3%，还有可能要提前交一部分物业管理费等。如果房款高达几百万，这笔钱也不是个小数目，需要提前准备好。

购买二手房之前的选房过程分两个阶段，第一个阶段不用找中介，可以自己利用周末或晚上的时间先看一些小区。前面介绍了一个App叫“安居客”，可以先在这个App上按照一些条件搜索几个小区，然后利用某个集中的时间先看看相隔距离较近的几个小区，甚至晚上下班时如果是坐地铁也可以在到家前面的几站看看有意向的小区。

一般安保条件好的小区不会给陌生人随便进入，这也没关系，可以看看小区周边环境，如吵不吵，房屋朝向，周边配套设施的情况，交通是否便利，环境是否干净等。每看一个小区，都要拍一些楼盘的照片以及周边环境的照片，并且做一些简单的纪录，还可以自己打个分，不然看多了会忘记每个小区的优缺点。

大概看了十几小区后基本上就可以选中五个左右比较有意向的小区了，这时就可以进入选房的第二个阶段，这个阶段通常要联系中介了。

每套房源一般也会有个经纪人，也就是中介，然后可以通过安居客先进行简单的文字交流，确认房源属实，并且由中介跟业主联系确定看房的时间。到看房的时间后，在中介的带领下进入小区去看实际的房源。以上两个阶段也不一定就是串行操作，你也可以交错进行，到达某个小区如果觉得不错，可以立马看看有没有在售房源，然后看能不能联系到中介尽快看房。

二手房毕竟有人住过，所以在看房时也要仔细一些，房子的新旧程度，装修风格，房屋的朝向等，有时候可能会涉及重新装修。对于初看有意向的房源，如果有可能最好在不同的时间段再看看，白天要看采光，晚上要看看吵不吵，楼道照明，甚至看看周边邻居的情况（例如有没有养非常爱叫的大狗，垃圾有没有乱丢等）。如果有可能，还可以在下雨天气上门看看房屋是否漏水、潮湿等。总之，二手房多看总不会错，不然住进去之后又后悔当初没看好。

确定了要买的房源后，就可以跟中介一起找业主签一个购买意向的协议，缴纳一笔定金。这个协议有一定约束作用，签了协议后，如果买方又反悔不想买了，那么业主是可以不退还定金的。如果业主后面不想卖了，那么买方则可以要求业主偿还双倍的定金。具体的协议内容由双方确认。前一段时间深圳房价疯涨，就出现好多业主毁约的情况，如果业主没有按照协议赔偿，可能就会出现法律纠纷了。

如果顺利，双方都确定正式进入交易阶段，那么买方就要开始办理贷款了。这里有一些情况要注意，就是当前购买的这套房源是否还在贷款中，如果还在贷款，就表示业主还没有将房贷还清。那么这个时候有两种处理方式，一是让业主提前还贷，撤销抵押，拿到房产证，然后再「再卖出。这就需要业主出钱提前还贷，可能还会有罚息，业主一般不一定愿意。因此就要采取第二种方式，那就是买方先找担保公司将房子赎出来，担保费一般都是由买方出，然后再到银行办理贷款，选择的银行最好和原业主贷款的银行相同，这样可以少交罚息。这些流程都会由中介指导办理。

同样的，二手房的贷款也涉及到商业贷款和公积金贷款，也是优先用公积金贷款。贷款办理完成后，卖家就会收到房款，然后就可以办理过户手续了。过户手续办理时也涉及到缴纳契税等费用，可能也是一笔比较大的支出，也要提前准备好。有的二手房，业主已经拿到房产证，即所谓的“红本在手”，这个在交易上会简单一些。还有些城市有限购政策，对于二手房交易不满两年的还要额外征收税费等，由于卖家的标价都是实收多少房款，因此这些税费一般也都是转嫁到买家头上，因此这些都要事先打听清楚。

二手房的交易还涉及到中介费，因为整个过程是由中介协助你完成的，给予中介费也是必要的。中介费通常是1%～3%的房款，这笔钱有时也是个不小的数目，有的中介可能会给予一定的折扣，这要跟中介商量。有的人可能想跳过中介自己交易，除非是卖家跟你很熟，同时你对购房的整个流程也非常熟悉，否则还是建议由中介来处理，有时能避免不必要的麻烦。中介素质可能会良莠不齐，手中的房源也各有不同，建议还是选一些知名的大型中介，这样会有保障。

我们可以看到二手房在购买时除了要准备好首付外，可能还要额外准备担保费、银行罚息、中介费、税费等，过户时还要缴纳契税等（一手房可能会晚一点交）。当房款比较高的时候，这些钱也非常多，要预留差不多10%～15%的房款资金用于支付这些费用。

买完房之后，切记要尽快将自己的户口转到所购买的房产下，这个自己到该房产所在地的派出所即可办理。有些业主虽然把房子卖给了你，但是他们的户口并没有迁走，有时候由于买方自己可能有当地户口（如集体户）觉得无所谓，不着急办理，但是很可能会吃亏。如果你买的是学位房，一定及时提醒原业主将户口迁走，否则学位被人用了，你就欲哭无泪了。

房贷的利率几乎是所有商业贷款种类里最低的，因此即使有足够的钱，如果没有特殊原因需要全款买房都建议进行贷款买房。而且尽可能贷更高的成数，如三成首付，那就贷七成，尽量少付首付，并且尽可能的延长贷款时间，这样可以最大化的获得银行的资金。大家都知道从银行里搞到钱可不是容易的事情，对于这种低利率、长达30年的贷款一定要充分享受。贷款买房后将现金留下来购买理财产品，只要收益率是超过房贷都是更划算的。

有的人观念是全款买房，或是多付一些首付，这样每个月还款压力小，可以不当房奴。其实当房奴也没有什么不好，首先是每个月要还房贷，所以要合理规划自己的资产，保证收入，学习理财，这样能有效督促自己不懈怠；其次房贷可以抵御通货膨胀，其实也是一种有效的理财生活。贷款期限可以达到30年，大家可能觉得现在每个月还一万元的月供挺多，但是想象一下30年前的一万元，那个时候“万元户”已经不得了，而现在一线城市的应届毕业生工资都可以达到甚至超过一万元了，那么30年之后呢？30年前的一万元可能跟现在的一百万差不多，30年后可能只值一百元了，所以即使现在每个月的月供看似有点多，长远来看是很划算的。

以上的贷款建议适合每月有固定收入的家庭，当然每个家庭的情况有不同，如果是没有稳定收入的家庭，贷款后可能会出现“断供”的，或是不会理财的，那么增加首付，甚至付全款买房，减少每个月的还款负担也可能是保险的方式。不过话又说回来，如果你的家庭都没有稳定的月收入，银行也是不会贷款给你的。

用公积金贷款利率更低，这是国家给的优惠政策，一定不要放过。通常各地的公积金政策是不一样的，在买房前一定要调查清楚，即使不能全部使用公积金贷款，也要尽可能使用“组合贷”。如果因为种种原因办不下来公积金贷款，那么在办完商业银行贷款后，可以尽快办理公积金按月提取用于偿还每月的月供，同时也可以把公积金的余额提取出来。公积金的余额一般不能随便提取出来，有的人公积金余额高达好几万，提取不出来只能算银行活期的利率，其实是非常吃亏的。因此买了房子后一定要提取出来，将这笔钱用于购买理财产品会更划算。

没有买房的情况下可以按照租房来提取，可以每个月提取个人和公司缴纳总额的50%，如果你在买房前就已经计划要用公积金贷款了，那么要计算好余额。

一方面要在买房前尽量保证公积金账户上有足够的余额，一方面如果公积金余额所能贷款的额度已经接近上限，那么就可以办理租房提取，这样既不会耽误公积金贷款也可以让每月缴存的公积金发挥最大作用。

银行的购房贷款有两种常见的还款计算方式，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款。简单来说等额本息还款就是每个月偿还相同的月供，从第一个月开始到贷款结束的最后一个月缴纳的月供都相同；而等额本金还款则每个月偿还的月供都不同，从第一个月开始到贷款结束的最后一个月缴纳的月供逐月递减。如果是相同的贷款额度和相同的贷款时间，采用等额本息的方式要比等额本金的方式缴纳更多的利息，但是等额本金的还款方式在还款初期每个月的月供压力要更大一些。

那么如何选择适合自己的还款方式呢？如果你的家庭只准备买这套房了，并不打算在未来几年再换新房，就可以选择等额本息的还款方式，因为前面介绍过几十年后月供已经不值钱，后面的月供越多其实越划算。如果你现在购买的房产只是过渡型，非常有可能在未来几年再购买第二套，那么就建议采用等额本金的还款方式。因为在你购买第二套时很有可能需要提前还完第一套的房贷，采用等额本金的形式可以减少利息的支出，相对划算一些。当然也要评估自己每个月的月供承受能力，有的房产贷款总额比较高，等额本金的还款方式也意味着开始几年的月供非常高。之所以在购买第二套房产时要还完第一套房产的贷款主要是一些城市有限购政策，如果已经有一套房在贷款中，那么购买第二套房产时一方面需要支付高达六～七成的首付，同时贷款利率会上浮。第二套房一般比第一套房大，而且单价更高，所以还不如将第一套房产的贷款还掉再以三成首付来购买第二套房产。在“认贷不认房”的城市，第一套房产还清贷款，再购买第二套房时仍然可以享受购买首套房的相关优惠政策，比如二～三成首付，贷款利率折扣等。

有的家庭可能到年底发了一笔年终奖，少则几万，多则几十万，就会想着是不是要提前还房贷。看了前面的内容，相信大家已经明白，如果没有特殊情况（比如再买一套房子）是没有必要提前还房贷的。如果实在是没地方投资就想提前还款，也要先看看自己的房贷还了多久，如果还了超过贷款年限的一半，这种情况一定不要提前还了，因为这个时候提前还也不会减少多少利息。如果才贷款不久，也要看看提前还贷是不是有罚息的情况，是不是等到没有罚息的时间再去还？铁了心的要提前还贷，那也是尽量只还商业贷款的部分，公积金贷款绝对不要提前还，不如把现金随便买点理财产品。

​还房贷有一点一定要注意，到了还款日要保证扣款的账户上有足够的资金，对于等额本金的还款方式由于每个月还款额不一样，要提前知晓当月需要还款多少。如果没能按时还款，也会出现和信用卡逾期一样的信用问题，可能会对以后的贷款有影响。如果不是没有钱还，只是出现意外，一定要及时联系贷款的银行。如果真的出现会断供的情况，也要及时联系贷款银行看有没有什么处理办法，一定要珍惜自己的信用，不要因为还款问题出现信用污点。这里建议是贷款的银行尽可能选择自己的工资卡的发卡行，还款日期尽量安排在发工资之后。如果做不到，就给自己设置一些定期的提醒，一般情况下，银行也会在还款日到来之前发给你短信提醒。

理财的路上自然绕不过银行，很多基础的理财方式都来自银行，但是银行并不会白白给你赚钱，银行自己也要赚钱，所以一般时候你是算不过银行的。把钱以活期或定期的形式存入银行，银行肯定很高兴，这样他们就会有充足的资金去贷款给别人，简单来说银行在拿你的钱投资，他们赚的多，给你一点利息，这点上你就算不过银行。你的钱放在银行越久，其实越亏本，因为存款的利率可能还没有通货膨胀高。穷人把钱存银行，让自己的钱不断贬值，而富人则不断从银行贷款欠债，让自己的资产不断增加。因为从银行贷出来的钱如果有合适的投资渠道，那么相当于借鸡生蛋。把钱存在银行，就是被银行借鸡生蛋了。

储蓄是银行的“坑”，应该来说还算是个非常小的坑，稍大一点的坑可能就是银行的理财产品了。银行理财产品虽然比储蓄收益要高，但是也要注意并不是没有坑。而且投资时间一般在3个月以上，在流动性上比储蓄还差，因为在投资期限内不能赎回，定期储蓄至少可以转为活期。

银行的理财产品会有一周的发售时间，这段时间也是没有收益的。一般情况下，银行理财产品需要一定的起投金额，通常是5万元起，这个不算坑，属于“槛”。在购买银行理财产品时还要特别注意，银行可能不会承诺保本。同样的，银行也不会承诺收益，这就意味着银行可以随时终止一款产品，同时你也就得不到预期的收益。看到了吗？你是算不过银行的。

买一手楼盘的坑可能会少一些，但是细数下来也有不少。首先在售楼处就可能会被迷惑，因为售楼处有时候不在实际购买楼盘所在的地点，所以光在售楼处并不一定能看到楼盘真实的情况，特别是周边环境、配套设施。样板间也可能是临时搭建的，也不一定跟交楼标准完全一致。

一手楼很多是期房，有时候交完首付甚至要等1～2年才能收房，而这段时间你仍然是要正常还房贷。所以有可能的话还是买现房或是准现房，而不要买很长时间才交房的楼盘，有时候夜长梦多，遇到开发商出现问题（什么高官被抓，资金链断裂，法律纠纷之类的）那就进大坑了。

交房时可能也会有坑，比如面积缩水，承诺赠送的面积有变数，墙壁、上下水、电路有问题，带装修的有质量问题等。在验房时最好带上专业人士，如果出现上述问题，不要匆忙签合同领钥匙，要联合其他业主一起维权。交完房之后，契税等各种费用都交清了，还可能遇到开发商迟迟办不下来房产证的情况，这也是一个坑。

买二手房的坑可能会稍微多一些，因为会涉及到中介和原业主。有的中介为了绩效、个人提成可能不择手段。比如在一些房产信息的网站或App上发布虚假消息，非真实的房源，或是价格比市场价低很多，遇到这种情况一定要提高警惕，一般都是为了套取潜在客户的联系方式。

有的中介可能会故意造成房源紧张，引诱买家尽快购买，甚至跟原业主串通一气欺骗买家。所以说遇到无良中介也是进入了一个大坑，购买二手房时还是要找资质好，排名靠前的中介公司。如果房价很高的情况下，中介费也是非常高，其实有时候中介的劳动付出根本抵不上那么多中介费，这个时候一定要争取中介费的折扣，不要傻傻的别人说多少就给多少。

二手房的原业主可能也是一个坑，如果你表现得非常想要他的房子，很有可能他就坐地起价了。前一段时间深圳房价疯涨，很多买家已经缴纳了定金的情况下仍然遭遇了不少业主的返价和违约。在利益面前，很多中国人的契约精神真的不怎么样。

没有完美的二手房，很多时候买家可能看房并不仔细，而业主也不会主动告知房屋的缺陷，等交房时买家才发现问题，但是那个时候都已经过户，也只能吃闷亏了。所以在看房的时候一定要选不同的时间段，比如晚上，比如下雨天等，这样能更多的发现房屋的问题，也可能会有一些讲价的条件。

二手房的交易有时候涉及到夫妻双方，很可能出现一方要卖，一方不同意卖的情况，遇到这种情况也是有理讲不清了。很多有小孩的父母，看到小孩即将入学，需要购买一套学位房，这个也要留个心眼，虽然买的是学位房，也有可能学位已经被使用了。受骗是小，耽误了孩子上学是大。有的学位房要入住一定时间学位才能生效，这也要提前了解清楚，不然买了还是不能用，自己给自己挖了一个坑。

说到提前还贷，也会有坑。一般情况下提前还贷都要支付一定的罚息，因为银行没从你那里赚够利息你就要提前还贷，银行不爽就要多收你一点钱。所以要看清楚贷款合同中关于提前还贷的条款，有时候还款达到36期就可以免交罚息，那么这种情况下就要算好，如果接近36期了就干脆等到免交罚息的情况下再还贷。

贷款的利率是动态调整的，比如2015年就降息了好几次，但是如果你签订贷款合同的时候是按年来调整贷款利率，那你就亏大了。所以在有比较大的降息预期情况下还贷利率要按照按月调整，如果有比较大的升息预期情况下还贷利率要按照按年调整，这样才可以保证自己的利益最大化。

​理财经验的提升有个过程，不要追求三、五个月就成为高手。比如早几年可能你根本不知道什么是宝宝类，P2P，比特币，而最近又出来了微众银行、蚂蚁金融、股权众筹，再过一段时间可能又会有新花样。更多的时间要放在本职工作上的提升，做好自己工作的同时还要了解周边职位的工作、上下游的工作以及上司的工作。

每个人都要把不断提升自己作为一个持续的理财目标，这个理财目标的投入产出比更高，也是你理财经验提升的快速通道。

让财富增值请牢记三点：一、充分掌握自己的财务状况；二、不断提升自身竞争力；三、选择适合自己的投资方式。在本章第一节让大家通过随手记App记账，通过财鱼管家App管理各项资金来掌握自己的财务状况，表面看并不能让财富直接增值，但是这些却是财富增值的基础。不断提升自身竞争力既可以从小处着手，利用碎片化时间学习理财，学习外语，学习如何快捷的生活，也可以在职场升值、成为某个领域的专家，这是创造更多财富的一种方式。对于已有的资产，如何让它们增值，那么就要选择适合自己的投资方式。

很多人理财就是为了财务自由，可是要达到终极的理财目标除了财务自由外，还要时间自由和身心自由。有的人虽然非常有钱，但是根本没有时间享受生活、陪伴家人，这就是时间不自由；或者要承受非常大的工作压力、身心疲惫，这就是身心不自由。所以理财的终极目标就是财务自由＋时间自由＋身心自由，缺一不可。这就需要你建立自己的理财系统，让这个系统做良性运转，不断产生足够的收益，并且不需要自己多操心，可以做自己想做的事情，过自己想要的生活，这才是你要追求的。