带病投保

铭先生（化名）的父亲患有胃癌，并住院治疗。

确诊胃癌后，铭先生的父亲接受住院治疗，出院后的第九天，铭先生为父亲投保一份累积式分红保险。

投保过程中，对于保险单健康情况询问项中“有无恶性及良性肿瘤、囊肿、息肉、淋巴结肿大、皮肤及乳腺疾病？”   铭先生填写为“否”。

保险公司承保，并签发了保险单。

保险公司拒赔

保险期间，铭先生的父亲因肿瘤晚期导致多器官系统功能衰竭身故，向保险公司提出索赔。

保险公司解除合同并拒赔：原因是投保人未如实告知。

双方最终诉至法院。

铭先生的理由是：铭先生长期没与父亲共同生活，不知道父亲的身体状况，并没有违反如实告知义务。

经过两审，法院认定铭先生违反如实告知义务，判决驳回铭先生的诉讼请求。

法院认定：原告方（铭先生 ）故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒绝给付保险金。

恶性肿瘤：

在医学上，癌（cancer）是指起源于上皮组织的恶性肿瘤，是恶性肿瘤中最常见的一类。

保险合同的健康告知有一项问询：是否有恶性或良性肿瘤，铭先生在合同中写的：“否"。至于为什么写“否”，不得而知......

什么是分红保险？

分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

分红险“分红”的处理方式一共有四种，即现金领取、累积生息、抵缴保费和缴清增值，具体以什么样的方式领取，在填写投保单时就需要投保人或被保险人选定。所以，铭先生是配置的一份累积生息方式的分红保险。

保单具有的基本保障功能，一般指在身故、重大疾病等极端风险发生时，赔付保险金。身故和重大疾病是以身体条件为标的，所以保险公司会在投保时，通过健康告知的方式，筛选出承保的客户。

很多理赔纠纷的发生，在一开始，就注定了。就像铭先生一样，很多人花了钱、也认为做好了安排和准备，最后还受到了“骗保”的惩罚。

保险合同遵循最大诚信原则。投保人在投保时应将与被保险人有关的重要事项（健康告知为被保险人的健康情况）告知保险人。《保险法》第16条也对如实告知做了详细的约定。

后记，如果当初这样做......

如果当初铭先生的父亲为自己配置了一份人寿保险，受益人为铭先生，身故后，一笔理赔金可以给到铭先生，可以用作丧葬费用、补充因为治病导致的财务亏空、补充因为照顾病人导致的收入损失等等......

如果当初铭先生的父亲给自己配置了一份医疗保险。在患癌的情况下，医疗保险可以用来支付医疗费用。

如果当初铭先生的父亲为自己配置了一份重大疾病保险，就可以获得一笔重大疾病的理赔金，可以用作家庭的正常开支、补充收入损失......

铭先生的父亲患的是一种重大疾病中理赔概率最高的：癌症。国家统计局出具的报告显示，随着年龄增加，患重大疾病的概率会越高，癌症、老年痴呆、因心血管疾病引起的心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等都在重大疾病的赔付范畴。

生病，是我们每个人都无法逃避的生命难题；死亡，是我们无法不经历的一段旅程。既然终将发生，何不用好保险——这一人类史上发明的最温暖的金融工具，为我们自己、家人，从财务安排的眼光，提前做好准备呢？

杜鲁门曾说：我一直是人寿保险的信仰者，即使一个人再穷也可以用寿险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为，他知道假如有任何事发生，他的家庭仍可受到保障。

“如果我办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，透过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可免除遭受永劫不复的代价。”    ——丘吉尔