【课堂笔记】
1、存贷差是银行利润的主要来源，银行主要是通过资金的规模、期限和风险转换来赚取这个差额的。
2、利率管制和高经济增速是中国银行业黄金十年的一个大背景。
3、利率市场化和经济增速下行，使得中国银行业结束了全部躺着赚钱的时代，它的贫富差距拉大，全国性的大银行仍然是豪门，地方性的小银行生存状态会欠佳。
【课后作业】
会的。而且他们会比传统的地方性银行更有优势：（1）知名度。目前阿里、腾讯的知名度几乎家喻户晓，所以他们旗下的银行在吸储方面有优势；（2）实力。这两家公司目前不仅有庞大的资金存量，而且公司发展前景非常好，市值增量不断提升。所以其银行的信用会增加。
【留言精选】
1、（1）微众银行，作为第一个网络银行，也是李总理当时首先视察的银行，在成立之初具有非常强的象征意义，也赚足了大家的眼球，但是经过一年多的发展，感觉还没有找到很好的发展方向，先是一、二把手相继离职，之后招商银行停止接口调用，对微众银行的影响可想而知。现在上线的APP也没有推出特色理财服务，基金是类似余额宝的零钱管理，个人感觉发展还是很难的。（2）网商银行，这个没用过，但给人的感觉是一直在低调发展。在金融领域，阿里的经验更足，更知道如何处理与传统银行、金融机构之间的关系，而且现在蚂蚁金服已经全牌照，在没想好银行怎么发展之前，可能还会积累。（3）百信银行，百度与中信银行合作的。目前不知道双方合作有多深，但感觉难度不小，毕竟两个不同背景、文化的公司一块搞。
以上是自己的感受，网络银行对传统银行的冲击才刚开始，互联网企业通过自己掌握的大数据、用户逐渐进入到传统金融领域。而传统银行也在努力发展互联网金融，吸引更多用户，两者的重叠可能会越来越多，目前来看，网络银行的体量还太小而且数量少，还很难对传统银行造成致命一击。
2、随着网商银行的加入，未来中国银行业还会大洗牌，竞争浪潮还会越来越猛，但未来一段时间内网商银行不会取代传统银行。（1）网商银行以新的技术和新的思维在改变人们的支付方式和理财方式，但很多传统商业银行也在积极接招。比如，温州银行，几天前做到IC卡地铁闪付过匝抢占市场。（2）传统商业银行相对于网商银行有着更深厚的物理基础，更规范的管理模式，更多的客户群体，只要加快技术创新，打破保守思维，同样也能为客户提供更方便、更快捷、更安全的支付方式。比如宁波银行，创新一直走在前面。（3）网商 银行和传统商业银行更应该是合作关系，未来他们会取长补短，使我国金融业更加有序良性发展，尽快与国际金融接轨，这也是国家最愿意看到的。
当然，物竞天择，市场一定会淘汰不愿改变和创新的银行，不管你是网商银行还是传统银行，这是市场经济体制改革必然的结果。
【学习心得】
1、看了留言，发现高手很多。关于网商银行能否取代传统银行，我的回答显然是错误的。
2、借留言中的一个总结本节课吧。利用空间差，聚沙成塔，实现规模转换；利用时间差，各取所需，实现期限转换；利用风险差，抓大放小，实现风险转换。
