越来越多的朋友开始对理财感兴趣，观察了一下，大部分人希望可以在这个市场上赚到钱，却以敷衍的态度去买股票基金，大多是听说别人买什么跟风买或者丢几万块进去随便买一点试试水。

房价的上涨及各种限购限贷政策，广州买个房都是300万以上走， 一部分人还未凑够买房的钱，手里应该会有一大笔闲钱，一部分人已经完成了房产的初步积累，手里也会有一部分资金，未来闲置资金流入股市的趋势应该是往上走的，建议严肃认真去对待自己辛苦赚的钱，学习一些基本的理财常识， 不盲目入市。

先前看了孟岩的一篇文章，这里引用文中的推导部分，让理财的新手了解。

第一个常识：未来我们大概率能获得的年化收益是多少。

今年的11月4日《中央国民经济和社会发展十四五规划和2035年远景目标建议》发布了， 预计2035年我国GDP规模较2020年翻一翻， 超过200亿元， 今年的GDP预计会达到103万亿左右，这意味着什么呢？从2020年到2035年，中国的GDP需要年化4.7%左右的增长。

根据这个数据， 我们可以估算一下未来15年的可能达到的收益预期。

一个国家的GDP中， 70%的部分是由企业创造的， 企业的盈利能力要高于个人和其他部门。假设我们投资了中国的全部企业， 大概可以获得年化5~6%的增长速度；

上市公司是所有企业的一部分， 整体的盈利能力要超过全部企业的平均水平 。假设我们投资中国所有的上市公司， 大概可以获得年化6~7%左右的增长速度；

宽基指数中的企业是上市公司中的一部分， 指数编制的特点和方式， 保证了上市公司中头部的企业。如果我们投资指数基金， 大概率可以获得年化7~8%左右的增长速度；

如果未来15年的预期增长年化是4.7%的话，债券的收益一定会比过去20年要低不少，可以假定债基的预期收益率在3%左右；

以往的历史数据平均收益率来看，货币基金大概是在2%-4%之间， 债基的收益率大致在6%左右，被动指数基金的收益率可达9%，主动型股票基金的年化收益率大约13~15%左右。

就是说你所期望的收益率要对应相应的产品，如果本金不多的话，理财的收益对生活是没有实质性的改善的， 所以专注于工作，更容易获得超额的收益。

以上的这一部分就是我们对市场收益率了解，另外我们可以通过指数增强， 选择优秀的基金经理， 打新股等方式来提高以上的基础收益率， 并且完全可以根据投入本金的多少和分配的比率， 估算出可能得到的收益，进而计算出养老等长期性投资需要投入多少本金。

第二个常识就是基金的分类，基金的分类决定了投资标的，决定了基金的基本属性， 以及它的收益率， 风险和流动性。

基金按投资对象的分类：

货币基金：投资在货币市场， 追求的是流动性（可以随时支取）， 收益率大概在2%~4%之间（短期理财）

债券型基金：主要投资于债券， 追求的是安全性（对应稳健理财），收益率大致在6%左右（中长期理财）

被动指数基金：选取特定的指数成份股作为投资的对象，追求达到市场的平均水平，收益率可达8~9%左右（长期理财）

混合型基金：可以灵活地投资在股票， 债券和货币市场，追求的是高收益，收益率大致在13~15%左右（长期理财）

股票型（偏股型）基金：主要投资于股票， 追求的是高收益，收益率大致在13~15%左右（长期理财）

每个人都希望找到高收益， 低风险和高流动性的金融产品， 但是基本的金融逻辑告诉我们， 不太可能， 所以， 我们应该根据自己的个体情况， 在不同的基金和不同的人生阶段作出适合自己的选择和配置。

就拿朋友来说， 明年有买房的想法， 苦于现金流不好及未来的就业前景不好，还在衡量之中， 这个阶段她就更适合配置多一些货币型基金和债券型基金， 而并不是用这些钱来买股票。

针对第二个常识， 引出第三个很经典的资产配置的常识， 那就是人生的四笔钱， 分别是保险保障的钱， 随时支取的钱， 稳健理财的钱， 长期投资的钱。

第一笔钱：保险保障的钱， 投资理财的底配。

保险再次强调也不过分了，就医费用及社会压力来看，保险还是必须要配置的， 趁着年轻的时候买， 身边部分朋友30+的年龄就各种毛病被拒保或者除外保了。

借用投资的专业术语，保险可以降低个人生活质量的波动率，做好保障，在风险发生的时候有钱花。

第二笔钱：随时支取活钱。

每个月发工资建议留一部分“活钱”以备不时之需，一般我会预估半年的房贷和家庭的生活开支留出来。

这笔钱随时可能会被用到，因此流动性和安全，比起收益要更为重要， 这里会建议大家以货币基金的理财方式来对待。

第三笔钱：稳健理财。

大部分人的收入依靠单一的工资来源，稳健的理财更适用于大部分人，这里相对于追求收益更应该注重风险的控制， 应该主要投资于债券市场，收益达到6%-8%左右。注意权益类投资的收益需要时间去兑现，需要3年以内都不会用到的钱。

第四笔钱：长期投资的钱。

被动指数基金，混合型基金，股票型（偏股型）基金都适用于长期投资的策略，在市场处于低谷的时期，用打折的价格买入一篮子优秀的企业的资产，借助时间和复利获得未来的收益。

这里强调要以长线的思维来做投资， 股票市场的投资价值， 是需要时间去兑现的， 长期持有才可能获得一个稳定的投资回报， 只有长期持有，才有可能平滑掉短期的波动，要做长线，我们就要用闲置的资金（起码3-5年内不会使用的资金）来参与投资。

总结一下， 普通人通过理财达到年化10%的收益率实际上已经算是做到不错的了， 高收益必然要承担更多的风险, 即使投入更多的心力还未必可以做到，最后天气越来越寒冷了， 希望大家在寒冷的冬天注意保暖~