要不要给孩子留下足够的金钱？林则徐说：“子孙若如我，留钱做什么？贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么？愚而多财，益增其过。”

看到这句话之后很多人觉得很有道理，就觉得没必要给孩子留钱。

其实，我们要辩证地理解这段话。

林则徐主要是在强调培养人的重要性，给孩子好的性格、能力和家教，要比给孩子金钱重要得多。所以，古人说“修身如执玉，积德胜遗金”，古人还说“忠孝传家久，诗书继世长”，这些观念都是告诉我们，做人比钱财重要，有了好的人品，足够的能力，才能很好地驾驭财富。

借鉴巴菲特的一句话，“我要给孩子留下足够的钱，让他们做任何想做的事情。但我不要给孩子留下太多的钱，让他们不需要去做任何事情。”

其实，保证一定的物质基础，让子孙后代有更高的精神追求，这才是我们传承财富的目的。

古人说“千金之子，不死于市”，也是在强调拥有一定的财富，才会走向富裕文明的路线，而贫穷会让孩子走向抢劫、杀人这样的犯罪道路，这就是财富的重要性。

但是，历史一再告诫我们财富不是永恒的，“富无经业，货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解”。其实财富越多，风险越高，我们的财富会面临许多风险，比如政策风险、市场风险、人身风险和法律风险……也包含了婚姻风险。

我们总是担心富不过三代，其实，富不过三代，不是富二代不出息，也不是富三代败家。我们不得不承认，现在的富裕阶层特别重视对孩子的教育。但是无论我们对孩子的教育有多好，依然需要面对财富面临的风险。

如果不能把风险管理好，将来一旦出现了风险，财富也会瓦解掉。这就是所谓的“不做风险管理，就做危机处理”。

为了财富更安全、更持久，我们要有资产配置的观念。也就是说，我们的资产结构，不要品种过于单一，那样风险就会过于集中。

比如都是房子，比如都是现金，比如都是股票，这样的结构都是不合理的。

我们都学过“理财金字塔”，就是用这样的观念，用结构观念，把财富按照需求匹配好。该放银行的放银行，该买保险的买保险，该去投资的做投资。

结构决定结局，什么意思呢？我们举两个例子，不是完全地准确，因为法律问题还有许多细节，我们只是大概用这个例子来证明不同的资产结构会带来不同的结局。

比如一个企业家身故了，遗留下房产价值五百万，存款五百万，但仍然欠银行贷款一千五百万。这个企业家的儿子和银行，到底会如何获得他的遗产呢？

我们知道，按照法律属性，债权优先继承权。

这位父亲一去世的瞬间，他的房子就会被银行申请法院冻结拍卖，也许这房子本来就已经抵押给银行，他的存款会被银行冻结掉，最后都用来偿还银行的贷款，儿子一分钱都得不到。

如果我把这个故事改编一下，另外一个企业家身故了，遗留保险金五百万，房子价值五百万，欠银行也是一千五百万。

因为受益权优先债权，父亲去世的瞬间，这五百万保险金则自动转换为儿子的合法财产。

而房子无论是有没有抵押给银行，如果作为父亲的遗产都应该优先用来偿还银行的债务，这样的结局就是银行获得了房产五百万，儿子获得了保险金五百万。

当然，也许银行不甘心，威胁儿子说：“你爸爸还欠我一千万呢！”儿子如果不懂法律，就把这五百万还给了银行，因为父债子还天经地义。

如果懂法律，他就不会还，他跟银行的人说：“叔叔，你找我爸吧，我爸会还给你的，这五百万是我的钱。”

这两个例子并到一起，我们就可以得出这样的结论：保险一定是咱家的钱。

我们这一辈子无论怎么奋斗，攒了多少钱，如果你的资产配置里没有一分钱保险，将来给下一代留多少钱就叫不一定。

但如果有一千万是保险，这一千万一定会属于我们的受益人（也许就是我们的孩子）。这就是保险的好处，它在法律上具有专属的作用。我们指定受益人是谁，他就是谁，在法律上具有安全性。

保险资产经过时间的积累，还有一定的增值效果，如果出现了风险还有些倍数的作用。买了足够的保险，让我们子孙世代都有这样保险的观念，当我们留下的保险金，孩子一半用来消费、用来生活，一半用来买保险，确保每代人都可以拥有一定额度的保险，这样也许可以打破富不过三代的魔咒。

保险在财富传承方面的独特优势，会随着将来国家财税体制改革而更加凸显它的重要性。

用保险进行财富的代际传承，可以做到无损耗、有增值的效果，确保资产所有人的意愿，不引起家庭成员之间的纠纷，不会产生税费，避免偿还被保险人的债务，保密性好，时效性快。有这样诸多的好处，所以保险的作用不仅是保障。

只要我们用心去研究保险的本质，它就能达到许多钱需要达到的目的。