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文：无杠青年
新冠肺炎疫情的爆发给无数家庭，特别是出现感染的家庭带来了沉重的灾难。这样的“黑天鹅”事件给习惯于安稳生活的我们敲响了警钟。庆幸国家为患者承担了全部治疗费用，否则高达几十万的花费很可能让很多家庭一夜返贫。生活中，出现家庭财务危机的情况并不少见，我们经常会看到朋友圈转发筹款治病的消息，以及家中顶梁柱意外离世导致家庭生活举步维艰的新闻。我们该怎样应对类似的事件呢？古人教育我们：“居安思危，思则有备，有备无患”。当今社会，合理配置保险就是防范家庭财务风险的有效途径。
国家为我们提供的社会保险，即通常所说的社保，包括医疗保险（医保）、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险（已并入医疗保险），具有基础性、普惠性的特点，但社保不能提供更高程度的保障。因此，在社保的基础上，配置商业保险十分必要。
提到商业保险，人们早期普遍的反应就是骗钱。确实，由于种种原因，很多家庭没有买到适合的保险产品，花了钱却没有起到预期的保障作用。通俗来说，主要体现在把补丁打在了没有漏洞的地方；小漏洞用了大补丁；大漏洞用了小补丁。不过，这并不能说明商业保险是骗人的，只有合理配置，才能有效利用这个“金融杠杆”，实现财务风险防范的功能。要想具备合理配置保险的能力，避免部分销售人员的胡乱推销，掌握一定的保险知识必不可少。
本文将为大家介绍面向家庭的商业保险的基本知识和适用范围，欢迎大家交流！
提醒：本文将多次提到身故、致残等词汇
在阅读了数百页保险条款，查阅大量资料之后，我想先谈一下自己对保险作用的理解：保险不能避免危机的发生，而是避免危机发生带来的财务风险。因此，保险的重点在于堵住小概率发生，而一旦发生会产生巨大资金缺口的漏洞。这为我们合理配置保险提供了指导。
一、家庭重大财务风险主要来源
1. 地震、火灾等原因引起的房屋损毁。
2. 重要财产被盗。
3. 疾病治疗的高昂医疗费。
4. 意外身故导致失去收入；意外致残导致失去收入或收入降低，并产生看护成本。
5. 重大疾病治疗导致失去收入、收入降低，并产生看护成本；重大疾病身故导致失去收入。
6. 由于过失给他人造成重大损失的赔偿。
二、适用家庭的商业保险分类
适用于家庭的商业保险分为人身保险和财产保险，人身保险一般包括医疗险、意外险、重疾险、寿险；财产保险一般包括家财险、责任险。初次见到这些词汇，难免会犯迷糊，不禁会想这些保险有区别吗？下面将为大家逐一介绍：
1. 医疗险
医疗险主要是用来报销住院疾病治疗费用的保险。可能我们会想，如果有了社保里的医保，是否还需要配置商业医疗险呢？实际上，医保赔付上限较低，并且诸多检查、治疗、药品不在报销范围内，这就导致患有重病依旧会产生大量自付费用，出现因病返贫的情况。
商业医疗险是报销型保险，医保报销后（如有），除去免赔额，全额报销医疗费用。报销范围包括医保中不能报销的项目，也就是说，即便产生高昂医疗费，个人也只需承担等于免赔额的费用，让人真正用得起高价药，使用更优治疗方案。部分医疗险包含门诊医疗的报销。
不同年龄、是否有医保，投保费用不同。投保时需注意保额、健康要求、续保要求等问题。
2. 重疾险
重疾险是确诊重大疾病后直接给付赔付金的保险。可能我们会想，既然有了医疗险，能够治得起病，为什么还会有重疾险这个险种呢？实际上，重大疾病往往需要多年的治疗，必定会影响工作，造成收入的减少，并且产生看护成本，进而影响家庭生活。
重疾险是给付型保险，保险条款里规定的重大疾病确诊后直接赔付，主要起到补偿收入和看护成本的作用。当然，拿到赔付金后个人可以随意支配。
不同年龄投保费用不同，与是否有医保无关。投保时需注意保额、健康要求、保障期限等问题。
3. 意外险
意外险是因意外造成身故、伤残给付赔付金的保险。身故、全残全额赔付，伤残根据等级按比例赔付。这个险种存在的必要性和重疾险类似，主要起到补偿收入和看护成本的作用。
意外险是给付型保险，鉴定死因或伤残等级后直接赔付。通常包括意外医疗险，即能够报销因意外伤害产生的医疗费用。摔倒扭伤、猫狗咬伤产生的医疗费用均可报销。
年龄、是否有社保对投保费用基本没有影响。投保一般没有健康要求，因此选择价格优惠的短期意外险即可，但需注意保额、对职业的要求。另外，猝死不属于意外。
4. 寿险
寿险是因意外、疾病等原因造成身故、全残，或因自然身故给付赔付金的保险。可能我们会想，如果不幸人没了，要钱还有什么用？实际上，作为家庭收入的主力，不幸离世必定会影响到父母养老、子女教育、还贷支出，把经济压力全部转移到另一半身上。
寿险是给付型保险，拿到死亡证明后直接赔付。如果不幸离世，给家人留下一笔钱，也是为家庭承担起了最后的责任。
不同年龄投保费用不同，与是否有医保无关。投保时需注意保额、健康要求、保障期限等问题。
5. 家财险
家财险是财产因地震、火灾等原因损毁，或者被盗窃等给付赔付金的保险。对于普通人来说，家庭资产的大部分以房产的形式存在，如果损毁，造成的损失极大。配置家财险保障住房是不错的选择。
6. 责任险
责任险是用来赔付个人行为对他人造成危害的保险。最常见的是车险中的第三者责任险，用以赔付意外事故对第三者造成的人身伤亡或财产损毁。车险中一般都会投保第三者责任险，并且要注意保额。
市面上所售的险种基本为以上各项，以及以上各项的组合。部分保险会融合理财功能，不过不建议选择理财、返还属性的险种和综合险种，一般此类产品保额不足，起不到应有的保障作用，并且理财收益较低。
三、不同年龄阶段保险配置策略
根据以上对各险种的介绍，我们能得到不同年龄阶段最需要的保险种类，建议优先配置，预算充足也可配置其他种类。
1. 儿童、学生阶段
建议配置医疗险、意外险，避免相应的重大支出，其余可能的花费可由家长承担。很多家长爱子心切，恨不得所有的保险都给孩子来一份，自己不买也得给孩子买，哪个贵买哪个，其实是没有很大必要的。
2. 收入主力阶段
建议配置医疗险、意外险、重疾险、寿险。这个阶段开始承担家庭的重担，是主要的收入来源，除了避免相应的重大支出外，还要注意重病、意外等原因导致身故、伤残、长期治疗造成收入的降低或丧失。即便出现不愿看到的情况，也能继续承担家庭的经济责任。自由职业者建议首先自交社保。
3. 退休养老阶段
建议配置医疗险、意外险，减少相应的重大支出，如果身体条件不符合健康要求，可以选择防癌险。这个阶段家庭的接力棒已经交给下一代，自己开始准备安享晚年。
注：家庭中建议配置住房等家财险和车险中的第三者责任险、不计免赔险、车损险。
看了以上的内容介绍，我们可能会想，这要花多少钱才能完成上述配置？一般情况下，保险支出占家庭收入的10%即可，通过合理搭配，建议范围内的花费，达到预期的保障是完全可以实现的。平时我们可能更多地接触到外卖延误险、网购退货险之类的保险，但由于这类风险并不会对影响家庭财务，所以本文没有讨论。
感谢你读到了这里。商业保险中的学问非常多，不过重要的事情，花费更多的精力也是值得的。本文仅介绍了部分内容，后续再分险种详细介绍价格、注意事项等问题。
在我们的文化中，对疾病、死亡、风险等词汇多少都有一些忌讳，平时不愿讨论甚至提起这些事情。不过，它们的发生是不可避免的，只有正确看待，并做好相应的保障，才能更好地生活。坦然接受人生的所有，这也算是我成长过程的一些感悟吧。
生活不易，希望大家都能安稳地度过一生，购买的保险一辈子都用不到。
注：本文介绍仅为各险种的一般保障情况，具体请以保险条款为准。
特别提示：本文仅为分享知识，不构成投资建议。
