21天理财特训营第9天，阅读书籍《你的第一本保险指南》第2章 购前指南：买保险的正确方法 & 第3章重点关注：中产必备的保险四大金刚
最近有两件事情给了我很大的触动：
一件是近期公司一名员工的意外死亡，他是上班途中骑电动车闯红灯，被一辆正常行驶的汽车撞倒当场身亡。由于他负主要责任，所以评不了工伤，因此算上交强险、三方责任险（很少比例）加上对方和单位上的人道主义资助，家属最多能够拿到的超不过30万元。50多岁，家里的一对子女尚未成家，对于一个家庭来说，一个顶梁柱就没了！
另外一个事情是我一个亲戚，由于脑淤血突发，送医院里抢救，仅ICU病房一天的费用就是1万多，最后还是没能挽救回来，半个多月后撒手人寰，60多岁，正是享受天伦之乐的年纪。
所以说生命无常，我们除了要珍惜自己，更是要通过保险的合理化配置，有效降低风险（各种意外、疾病导致的伤残甚至死亡），给家庭一个充分保障（不致于因病致贫），解决后顾之忧。
书中提到保险的四大金刚，分别为：重疾险、定期寿险、医疗险以及意外险。关于对这几类保险的具体配置方法和建议以及搭配组合方法，都让我深受启发。
相对来说，我对保险接触比较早，同时对保险一直持开放的态度。我从2009年开始，就配置了相关保险：目前自身的保险包括重疾险（终身和定期）、意外险和少量的定期寿险；此外商业医疗保险我也购买了600万的微医保医疗险（我认为这是托底保险），加上单位的团体险；本来我自认为保障已经很到位了，但看了本书后，我仍然大吃一惊。我发现保险配置现存多个问题：一个是保障额度远远不够；第二个是保险的结构不合理，尤其是定期寿险配置过低；第三个保障期限问题。
1、保障额度问题
第一、主要是重疾险的额度不足。因为重疾的发生可能导致收入中断，将为家庭带来更大的压力，重疾险的保额应至少覆盖投保人3~5年的收入。
后续行动：重疾险这块将加大配置，采用终身型和消费型相结合的方式。
第二、意外险配置不够，目前是全家累计共用50万。由于意外发生概率低，意外险相对价格便宜，可以花很少的钱，撬动更高的杠杆。
后续行动：尽可能把意外险的保额提高，增加到一般意外100万，航空等交通出行意外保额超过100万。
2、保险结构不合理
表现为目前的定期寿险配置比例太低。我之前一直把意外险和寿险混为一谈，认为意外险包括死亡和残疾带来的赔偿。看书以后才发现自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。也就是疾病和猝死不属于意外险的赔付范围，而是属于定期寿险的范围。
根据统计我国仅十几年来疾病死亡超过70%，意外死亡占20%，所以定期寿险的配置更有必要。
定期寿险的保额，主要取决于三个因素。
一是个人和家庭的债务额度，比如房贷、车贷等，确保一方身故后，债务不转嫁到另一半或父母身上。
二是家庭成员的基本生活成本。如果家庭每年的开销为20万元，那么身故理赔金至少应为100万元，以负担家庭未来5—10年的基本生活开销。
三是父母的养老支出。
后续行动：测算定期寿险的保额（可在保险代理人的协助下），尽可能加大配置。
3、保障期限和缴费时限问题
重疾险和定期寿险的期限：原则上越长越好，如果预算充足，保终身当然是最好的选择，因为随着年龄的增长，罹患重疾以及疾病死亡的概率也会增加。另一方面，保障期限的延长，会带来保费的升高。但如果一时半会儿拿不出那么多钱，有可以采取权宜之计：在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆成两个产品来实现，一个保到退休，另一个保终身。这种终身险和定期险（或者消费型保险）搭配购买的方法，一方面可以解决人生关键时期（退休前）的风险问题，另一方面可以确保步入老年后也有保障。
至于缴费年限的选择，以退休年龄65岁为标准，尽可能拉长缴费年限，20年交或30年交皆可。缴费年限越长，年均保费越低，从而做到用尽可能少的钱去撬动尽可能高的保额。
后续行动方案：确保各类保险额度足够的前提下，提高保障年限（至退休甚至终身），并尽可能延长缴费年限。
