两年前有一个念头闪过，我在想，保险的终极目标是什么？看似简单的疑问，一经释放，就牵连出无数的问题来，几乎可以涵盖技术发展的全部领域。
这个念头萦绕不去，伴随着的，是在展业过程中越来越不自信的表现。
联想的东西越多，我越是认为，在现今阶段，在保险专业发展了三百年之际，保险的形态离它那个最终的模样，可能会相差非常非常之远！
饭是一口一口吃的，罗马是一年一年建成的。如果硬要拿几十年后、乃至一百年之后那个可能性来要求当下的改变，明显是过分了，所以，今天我想把这个念头展现开来，只做疯狂的畅想，不做任何——至少从现实出发尚不存在任何意义——的比对。
形式上的消亡
任何事物的具体存在形式，在未来某个时候都会消亡。
消亡，并不是意味着亡灭，变得毫无意义和没有存在的价值了。也许正好相反，是那些最锐利而核心的东西，可以完全摒弃经典格式的外形，彻底蜕变为如风和光一样，自然而细柔，但又不可或缺的存在。
和光同尘，是消亡、也是蜕变的终点。
保险现有的形式：
1.投资项目；
2.股东；
3.产品；
4.销售；
5.客户；
6.隶属于货币体系；
7.隶属于金融体系；
8.连接着医养体系；
9.连接着社会管理体系。
如果要进行最疯狂的畅想，那么设想的终点便是，以上九大要素，都会趋于具体形式上的消亡。
只留下核心的、细柔的，且无孔不入的东西。
畅想一：保费结构的变化
保险是用来干嘛的？
保险是用来互助的，互助程度的制定标准，是以概率论为计算基础，以统计学为优化手段，来完成原理搭建的。
由于一直存在两大问题，导致必须有保险公司来承载保险业务：
1.保费规模越大，互助性越强，但管理保费进行公正、及时调配的难度也越大；
2.货币会增发，时间一长，集中起来统一管理的这些保费，保值的难度越大。
这两个问题导致专门运营保险金管理业务的保险公司出现，但其实牵涉的有好几个方面的矛盾。
参保人数越多，保费规模越大，互助的成本越低；可是，保费规模越大，管理的成本也会增加，保费保值的需求也会越大。这是一对矛盾。
保险公司肯定要从保费里面直接扣除一部分，作为管理运营成本支出；也要计划“挪用”一部分，用于投资渠道，以尽量延长整个保费规模的保值周期。
就是说，要让保费保值更长时间，就得多交一点保费，专门用于投资获取一定的回报；而让保费保值周期变成，反过来是为了减少互助的成本，降低人们的保费支出，通常这一点会反映在折现率上，也叫做利差。
这又是一对矛盾。
经济环境好的时候，保险产品的回报率也相应提高，但这个时候人们要从市场上赚钱很容易，不愿意购买太多的保险；经济环境差的时候，去市场上很难赚到钱，也更害怕遭遇意料之外的损失，人们开始关注购买保险，但这个时候新的保险产品的回报率因为经济变差，也会降低。放眼整个经济周期来看，人们对保险的购买意愿和适当的购买时机上，也往往形成矛盾。
随着参保人员越来越多，覆盖面越来越大，以及新的体检诊断技术、信息对接技术、精算技术的不断进步，保障型产品会越来越便宜；但是随着年岁增加，个人新购保险的保费也会越贵。这是基于技术发展规律和生命规律之间形成的矛盾，也是观望与妥协的矛盾。
购买养老金的人群比没有养老金的人群，平均寿命期望值要高几岁；但同时，整体人口的平均寿命期望值越长，保险公司承担的支付压力越大，养老金就会越贵。这个矛盾体现在，生物寿命和经济寿命的对抗性，在养老金上表现得淋漓尽致。
保险事业和医疗事业逐渐形成闭环，保险业务对医疗系统的促进发挥着积极作用，使人们能更好、更廉价地享受医疗服务；然而，医疗系统的进步，伴随的是越来越昂贵的费用支出，或者说，是医疗水平的需求分层将变得更多，又迫使人们可能需要购买更高的保额、更全的保障去应对更高的医疗支出费用。
这主要是贫富差距造成的资源分配的矛盾。医疗资源的分配，是依靠“价格歧视”来完成的，购买保险的确能从绝对支出上，缩小贫富之间的差距，不过从相对支出来说，目前并没有看出购买商业保险能够如何有效地减免其中的差距，倒是社保更能发挥调节贫富差距的作用。
要消化上述这些矛盾，让矛盾从阻碍作用转化成促进作用，就需要打破一定的惯常思维。
比如：
1.如果管理行为不再由公司层面，而是由全民层面共同参与来完成，那么就会将管理上的成本支出降到最低。记为m。
2.如果没有通胀效应，就没有必要增设投资支出，保费支出就会降低。记为i。
3.购买保险的基础比例，由个人支配改为分由多个层次划定的统一标准来执行，增强每个经济阶段中配置基础保险的合理性，达到长期总体优化效果。记为a。
4.对个人信息进行全面诊断和联网，实时提供保障型保险配置的预警方案。记为b。
5.对个人财务状况，基因检测，体征指数，消费习惯等，实时提供年金保险配置的预警方案。记为c。
6.用税收或共同基金来调节贫富差距所造成的医疗资源分配上的失衡程度，以流动保险金的形式来体现。记为L。
那么，按照畅想，一个人未来在保费上支出的完整结构应是：
F=a+b+c-m-i+L
a——大众基础配置费率；
b——个人健康差异导致的实时差异费率；
c——个人财务状况及消费投资习惯等适用的年金支出比例；
m——实现全民共同（去中心化）管理后可以降低的保费支出；
i——实现无通胀经济后可降低的保费支出；
L——实现税收或共同基金调节后的差异费率。
畅想二：保险、信用、税收、区块链大结合
能不能让保费降低到人人可以承担，并且保障又十分全面呢？
首先，有几个要点值得推敲：
1.在无通胀经济环境下，保险从0岁开始购买，几乎肯定是最低费率，所以探索如何降低保费，其实会涉及到要求全民0岁参保的系统化问题。但是无通胀经济怎样去做呢？
2.如若与信用系统结合起来，那么是否可以做到让人人先拥有保障，其后再慢慢通过税收制度或抵偿机制来摊平，再适当结合一些信用记录上的奖惩呢？会不会有效降低整个社会的管理成本呢？
3.可否以养老金为底，作为一个人适配保费规模的基础模型，相当于用保费直接参与项目投资（类似于直接参与到FOF项目中，尤其是算力系统），早期获得的回报用于保障型保险的费用支出，后期用于养老支出呢？
可以说，上述没有哪一点不是世界级难点，如何进行推导呢？这里提供一种假想：
Step1：每个人出生时由政府背书，拥有人人相等的基础信用，直接置换成投资项目。
Step2：项目产生投资回报，以现金流返回个人账户。
Step3～4：现金流以被动比例分为三份，被分配用来偿还信贷、再投资和消费（养老以前是支付保费，养老开始后用于养老费用）。
Step5：再投资继续产生分红，新的现金流也继续按被动比例进行分配。
SPECIAL：投资项目必然是FOF或算力系统，流通“货币”主要以Token形式；此种Token的回收途经主要是税收，依靠一种必然自然消减的机制进行征税——即“回归制”。
回归制：个人实名账户（电子钱包）中，当Token累计到一定数量，就会出现一定速率衰减，累计数量越高，衰减越快。此消彼长，从个人实名账户中抽减出来的Token重新回到整个区块链蓄池中，待再度进入分配循环。
换而言之，假想税务、信用、基础保险、信息区块链和通证经济全部有机结合在一起，并设计成一个“回归制”的税收系统，促进这个经济闭环的循环，那么便可期冀其完成以下几个任务：
1.将每个人一生的基础保费锁定在0岁——这个费率最低的时刻；
2.人人参保可使整个社会在养老资源、医疗资源分配方面，社会稳定性方面，将管理成本降到最低；
3.可以有效提高征税效率、积极调节贫富差距，并同时降低通胀效应，进一步降低社会经营成本；
4.管理系统使用区块链技术，将信息全面打通，实时运算，完全去中心化，不仅可以降低信用成本，还会进一步降低社会经营（含保险系统总体支出）成本；
5.后期根据可每个人的财务状况、健康状况，按标准或被动或主动地，增收基础保险以外的额外保险费用，作为统一分红，以token形式流通；
6.最终达到的目的是，让每一个人在尽可能充分享受保险体制带来的福利保障的情况下，不需要在基础保障上花费一分钱（一分）。
盘点：
再回到“保险现有的存在形式”，倘若上述畅想最终能够成立的话，那么如下形式的现实意义的确会遭遇消亡：
1.投资项目，变成全民被动参与了，所以应该不能叫做投资项目，而是该称为共同建设了；
2.股东，变成草木皆兵，人人都是股东了，也就不存在具有中心化特质的传统意义上的股东了；
3.产品，变成了统筹系统和标准算法，失去了名目和专利的特征；
4.销售，无需进行销售，按需、按劳分配；
5.客户，与建设者、管理者合为一体了，不再是特定人群；
6.保险不再隶属于货币系统，本身已融入成为“货币”的一个构成成分了；
7.也不再隶属于金融系统，因为与其它金融类型不存在竞争或呈弱竞争性的关系了；
8.不再只是帮助人们去连接医养系统的工具，而是从彼此互利合作变成了统筹调配，与医养系统完全一体化；
9.不再只是社会管理的辅助工具，当与税收、信息、信用、经济经营模式结合以后，保险变成了社会管理系统的一个天然组成部分，不可或缺。
真的可以走到那一天吗？个人认为不是不可能哦，或许只是时间问题，因为本人深信，历史的发展本就是一道哲学问题，哲学追求真理的同时，便是在追求大道至简！
当然，也不要因为这些胡思乱想，从现在开始分神和纠结，即便那一天迟早会到来，也不是预期可见。
还是得一件一件地做业务，每做一份业务，就为技术发展贡献了一分力量，整个市场保险产品的平均费率就会多一丝下降的余地。
最后，预祝大家，愚人节快乐！！！
在下从事保险中介工作，多年从业经验，是保险爱好者、保险宣传者，既喜欢天马行空去畅想，更潜心研究国内外险业发展趋势。
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