首先，说下个人心得体会：

       就像译者在开篇所说的，这是本调查研究著作，所以本书是以大量的案例和数据为基础来得出研究结论的书籍，所以书中其实干货部分不多。但是书中通过事实得到的理念很值得学习，这部分才是我们需要吸纳和消化的，我们要学的是——“富人是如何富起来的”。

        在本书中有两个很重要的对比概念，即财富积累能手和低级财富积累者，你是哪一种？你想做哪一种？都取决你的想法、你的行动。而我要做财富积累能手。

        本书的核心，还有一个很重要的公式：你该有的净值=年龄X实现的税前年家庭收入/10-所得到的遗产价值（其中：家庭收入包括各种来源的收入，但遗产除外），要想进入财富积累能手行列，你该有的净值的2倍，这是目标。若只打到一半或更少，那么你就是低级财富积累者。

        除了学习富人积累财富的方式之外，本书还有一个重点，就是在富了之后，该怎么分配财富的问题，也很值得借鉴。当然，这是后话，毕竟我还在积累财富的路上。

       Ps：阅读时间为约10小时。

接下来正式进入笔记部分：

译者的话：

1、这是一本调查研究著作，利用现代化的通讯网、信息网进行广泛的社会调查，论述的主题为百万富翁，从他们生活的各个方面，包括理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育，以及遗产分配等各种麻烦问题，展现了他们的现实生活图景。

2、可从百万富翁获得成功的经历中吸取一些有益的教训：比如，一位百万富翁说他凡事都好定目标。有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标和整个一生的目标。

3、本书对“财富”“富裕”作了全新的解释。财富和收入不能等同，财富是积累下来的东西，而不是你花掉的东西。构筑财富的大厦主要依靠克己自律、肯作牺牲和辛勤工作，财富，常是辛勤工作、坚持不懈、善于计划、特别是克己自律的生活方式的结果。

4、根据财富积累能力，可以把有收入的人分成3种类型：财富积累能手、中级财富积累者和低级财富积累者。

5、判断一个人是否富裕有2种方法：一是确定“富”的入围水平，需根据国家的社会经济情况来确定界限；二是根据一个人（或一户）的年龄和收入水平，计算预期的净资产水平。当预期净资产水平大大高于同一收入/年龄组平均水平的人，就可视为富有。

导言：

1、80%的美国富翁是富起来的第一代。

2、致富七大要素：（在成功地积累了财富的富人中有7个共同的特点）

（1）他们过着显著的多入少出的生活；

（2）他们很有效率地安排时间、精力和金钱，致力于财富的积累；

（3）他们坚信，金钱上的充分自立是比展示自己高层次的社会地位更为重要的事；

（4）他们的父母不会向他们提供金钱补助；

（5）他们的成年孩子能在经济上自给自足；

（6）他们在抓准市场机会上十分精明；

（7）他们选择了合适的职业。

3、如果你愿意用你的时间、精力和消费习惯去作出必要的交换，那么，你就能开始构筑财富的大厦和得到金钱上的充分自立。

第1章：会见邻家的百万富翁

1、“富”的含义：富人有着大量的值得重视的资产，所有者从中得到的快乐要比展示高消费生活方式得到的快乐大得多。

2、如何确定你是否富有：（公式）

你该有的净值=年龄X实现的税前年家庭收入/10-所得到的遗产价值（其中：家庭收入包括各种来源的收入，但遗产除外）

3、要想进入财富积累能手行列，需要取得财富预期水平的双倍值，即你该有的净值的2倍，若为一半或更少，则排入低级财富积累者。

4、财富积累能手与低级财富积累者的比较：前者通常能拥有4倍于后者的积累量。后者大多过着入不敷出的生活，他们强调消费，倾向于贬低赖以构筑财富大厦的关键因素。

5、苏格兰血统群体，年收入不高，但百万富翁集中度高，原因在于他们崇尚节俭、克己自律。

6、一个血统群体在美国生活年头越长，产生百万富翁的可能性就越小，原因是：生活时间越长，就越有可能被充分社会化而融入高消费生活方式中，其次，第一代人大多数自己经营，而自己经营是财富积累的主要正相关因素。

第2章：节俭节俭再节俭

1、节俭是财富大厦的基石

购买一些表示地位优越的产品要比获得经济成就的优越地位容易得多。把时间和精力花在追求摆阔上，常常会得到一种注定得到的记过，那就是较差的经济成就。

2、典型百万富翁的生活方式

他们多入少出，不花高价钱买衣服、定做衣服，不买高价鞋袜、不买高价手表、汽车等。

3、财富积累的基石是防守，而这种防守必须利用预算和计划来巩固阵地。我们发现，有好几个职业群体包含着大量的预算师和运筹学家。

4、富人靠做预算和控制费用开支成为百万富翁；他们也同样靠这种方法保持他们的富裕地位。

5、如果你希望变得富裕和保持富裕，请对以下四个问题作出“肯定”的回答：

问题1、你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗？

每年根据衣、食、住、行等方面的需要计划消费支出。

或者首先把至少15%的年收入用于投资，然后才用于支付食物、衣服、住房、信用等方面的需要。

问题2、你知道你们一家每年在衣食住行方面花多少钱吗？

问题3、你有没有一整套经过明确阐释的关于每天、每周、每月、每年和整个一生的目标体系？

金钱上充分自立的人，要比那些处于同样的收入年龄组而没有金钱上的保证的人更加快乐。

问题4、你花很多时间去计划将来的财富吗？

花多得多的时间努力做一个更好地投资者，这是百万富翁保持富裕的主要原因之一。

利用自己对熟悉行业的专门知识进行投资。

6、低级财富积累者

（1）从来没有想过建立一套证券投资计划，只追求高薪工作，不考虑“资本收益的收入”。

（2）因债台高筑带来的恐惧感激发更加努力辛勤的去工作。

（3）他们的思想基础是不断工作，取得收入，作出牺牲，给比人深刻印象。

（4）低级财富积累者让“有重大意义的旁人”来决定他们金钱使用上的消费方式。

（5）对他们来说，“挣钱是为了花钱。要花更多的钱，就需要挣更多的钱。”

（6）只消费不投资，从没想过“小零钱”会转变为一笔大额财富。

7、重要原则一：要积累财富，就要使你已实现的（可税的）收入部分最小化，而潜在的收入部分（无现金流动伴随的财富与资本增值）最大化。

8、一个人的净资产越多，他就越能使他的已实现的收入部分最小化。

9、持有免税的市政公债、可避税的不动产，以及股票等，使纳税账单最小化。

百万富翁用净资产而不是用他们的收入来衡量自己的成就。

10、受过良好教育高收入者并不会自动转化为能在金钱上充分自立的人。这需要有计划工作和作出自我牺牲：牺牲现在的消费，取得将来金钱上的充分自立。

11、重要原则二：如果你还没有富裕起来，但盼望将来有一天会富裕，那么决不要去买房子，因为它需要的抵押付款会相当于你全年实现的家庭收入的两倍多。

第3章：时间、精力与金钱

1、效率是财富积累最重要的因素之一：他们经济有效地分配时间、精力和金钱，致力于构筑他们的财富大厦。

2、财富积累能手每月用于计划其投资活动的时间比低级财富积累者几乎多一倍。

3、在成年后应尽早开始取得收入和投资。财富不认人，不管它的主人是否受过良好教育。

4、如果你还没有达到金钱上的充分自立，未拥有即使不工作也能过舒适生活的财富，那你就应该更多地把你的时间和精力投入于思考谋划你的将来。

5、对消费的计划与控制是财富积累的关键因素。先将收入的15%计划用于投资。

6、购买奢侈物品，例如汽车、服装等花的时间与计划未来财务状况花的时间之间，在数量上存在着一种相反的关系。

7、高收入的低级财富积累者，大都是花费无数时间去研究消费市场，却不研究股票市场。

8、当一个人对投资没有多少知识或完全不了解时做出投资决策，这种投资就会大部分损失掉。

9、财富积累能手能够穿越收入的藩篱把孩子培养成为经济上能够克己自律并有自我满足感的成人。倾向于把孩子培养成为财富积累能手。

10、成年子女如果成为低级财富积累者，那将极大地减少父母富裕起来的可能性。

11、通货膨胀会使证券投资至少有一部分大大增值。

12、自己经营比起为别人工作来，更能控制自己经济的未来。

14、计划工作与财富积累有重大的相关关系，即使对于中等收入的投资者来说，也是如此。

15、财富积累能手在平衡日常工作、计划工作、投资活动和消费生活方面，有着严格的统筹体系。

16、财富积累能手投资对象：企业、商业不动产、公开交易的股票，以及养老金计划、年金计划及其他延期缴税项目。

17、财富积累能手不在股票市场做频繁交易，因为不断倒腾手中的股票，费用十分可观。同时花更多的时间和精力集中研究为数较少的证券品种。

18、要向一个管理高效率的企业那样管理你的家。最好的企业雇用最好的人。

19、你应当把所有请你当客户的财务金融顾问只看作是求职申请人。

20、挑选一个财务金融顾问，他或者是有见识的会计师所推荐来的，或者是会计师的客户中拥有这投资证券并且在证券市场上长期表现突出的人。如果你没有会计师，那就雇一个。

第4章：百万富翁与汽车

1、他们相信，金钱上的充分自立是比展示上等社会地位更重要的东西。

2、80%以上的百万富翁购买他们的汽车。而不是租用汽车。

3、倾向于购买国产实用性汽车。

4、生活节约，是那些愿购旧车的人能够赋予的一个主要原因。

5、如果你不能大量增加你所得的报酬，那么就更加严密地守护你的所得。

第5章：“富不过三代”的成因

1、“经济门诊病人照顾”：给成年子女或孙子女经济上的补助，（支持他们不现实的过高消费的生活方式）。

2、友谊给予赠款供消费之用和支持某种生活方式，是富人成年子女缺乏生产效率的唯一最重要的因素。

3、赠款接受者的财富积累倾向会比未接受者弱得多的原因是：

（1）从天而降的财富更多用于消费而少用于储蓄与投资。

（2）父母赠款接受者一般没有把自己的财富与父母的财富完全区分开。

（3）赠款接受者对信用的依赖程度比未接受赠款者大得多。

（4）赠款接受者的投资比未接受赠款者少得多。

4、并非所有富人的子女都是低级财富积累者；成为低级财富积累者的人，一般都有其服务给予的大量补助，以支持他们的生活标准。但是另有许多富人的子女成为财富积累能手。

5、构筑财富大厦一条基本规则：不管你有多少收入，生活永远要多入少出。

6、为了使子女成为有经济效率的人，父母应该给子女的东西：除了教育之外，还应为子女创造一种环境，使独立的思想和业绩受到尊敬，个人的成就受到珍惜，责任心才能得到应有的报偿。要教育你的子女依靠自己生活。

7、成年子女接受的美元愈多，他们积累的美元就愈少；而接受美元较少的人却积累得较多。

8、增加孩子勇气的办法：鼓励你的孩子在小学或中学时就竞选当班会干事，学会推销自己。

9、当你把全部心思都放进去的时候，你能干出些什么来，那是很不可思议的。当你除了成功之外，别无出路的时候，你会打多少次推销电话呀，多得自己都会吃惊。 

第6章：遗产与继承人

1、为女儿财务断然行动：结果会造成控制了孩子的生活。

2、弱者与强者：“经济门诊病人照顾”会使强者更强，弱者更弱。

3、低级财富积累者，倾向于强调收入、消费习惯，以及表示地位的各种商品。而财富积累能手则谈他们的成就。

4、如果你如果，想让你的子女成为幸福、自立的成人，就要尽量少去谈论接受别人钱财的话题，尽量少做这种事情。

5、给予财富而不宠坏子女。为孩子建立信托基金或教育基金。

6、对人富裕父母来说，找一个遗产律师/仲裁人作为他的遗产共同执行人，那是明智的。

7、培养有出息子女的守则：

（1）绝不要告诉子女父母很富裕。

（2）不管你如何富有，要教育子女克己自律、生活节俭。

（3）在你的子女建立起成熟完善、克己自律的成人生活方式和稳定的职业以前，保证不让他们知道你很富裕。

（4）尽量不去谈论子女或孙子女将来能够继承的东西或作为赠品能够得到的东西。

（5）绝不要把给成年子女赠款或其他重大赠品作为谈判策略的一部分。

（6）不参与成年子女的家务事。

（7）不要试图与子女竞争。（不要用这样的语言开始你的谈话：当我在你们这个年纪的时候，我已经……）

（8）要经常记住你的子女是不同的个人。

（9）要强调的是你的子女的成就——即使成就不大；但不要强调他们的或你们的仅仅是象征成就的东西。（教育孩子去取得成就，而不仅仅是消费。）

（10）告诉你的子女，有许多东西比金钱更宝贵。

第7章：瞄准富人，你可以更有钱

可从富人获益的企业与专业：

(1)专门化的律师（遗产律师：遗产执行人或共同执行人，或担任遗产管理人；税收律师；移民服务律师）；

（2）医疗保健与牙病专家（保健专家：牙医；整形外科；皮肤病学家；过敏性专科医生；心理学家；精神病医生；按摩师）；

（3）资产清算人、变现服务人、估价人（鉴定估价师与拍卖商；钱币与邮票商；典当业者；不动产管理专业人员）；

（4）教育机构与专业人员（私立学校业主与教师；专业学校业务与教师）；

（5）专业服务专家（会计师：提供纳税计划策略；有关遗产、信托基金、馈赠税的处理；信托服务；企业/资产的估价；退休计划）；

（6）房产专家/住宅产品/服务（房屋建筑或改建或整修承包商；发放抵押贷款人；住宅不动产开发商或代理商；油漆、墙面装饰材料、各种装饰品零售商；提供警报与安全系统以及安全咨询服务的市场经营者；室内设计与装修服务的提供者）；

（7）基金筹集顾问（进行慈善事业的调查、制定明确目标的策略、提供关于基金会、教育机构的咨询意见等方面的专家）；

（8）旅游业者与旅行社、旅游咨询顾问（家庭度假地市场经营者；乘船游览、旅游观光、环球旅行度假、牛车旅游、狩猎旅游的市场经营者）。

第8章：选对职业最重要

1、他们选择了合适的职业。

2、富人大部分是企业主，包括自营的专业人员。

3、你不可能从一个人的职业来判断他将来能否成为百万富翁。

4、企业主的性格在预测将来的财富水平上，比企业类别更为重要。

5、美国的富人，大多第一代富人是企业家，征服困难成为富翁，然后鼓励子女做自营的专业人员，如医生、律师、会计师，他们的资本是智能。

6、“单调乏味”的普通企业出富人。

结束语：财富积累能手与低级财富积累能手间的较量

财富积累能手要求获得成就，创造财富，达到金钱上的充分自立，从无到有地有所建树。低级财富积累者则更需要展示高层次的生活方式。