之前我们给大家讲过科学投保的四大原则：“先大人，后小孩”、“先保障，后理财”、“先保额，后保费”、“先人身，后财产”。

今天，我们来聊聊，建立在这四个原则基础上的买保险的四个正确步骤。

第一步，了解各类保险的基本功能

个人认为这一点很重要，保险行业存在着严重的信息不对称问题，如果基础功课不做足，会被收割不少智商税。

关于保险的分类，我在《一文读懂人身保险分类》里有过大致介绍，保险按保障对象的不同，分为人身保险、财产保险，人身保险保“人”，财产保险保“物”，其中人身保险里有我们必须学习和了解的：重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险。

对这四类保险，有一个非常好的比喻——

重疾险是人资主任，负责发放工资；

医疗险是财务出纳，负责实报实销医疗费；

意外险是残联主席，负责发放伤残救助金；

寿险是工会主席，负责发放抚恤金。

年金险相当于银行，吸纳的保费名为投资，实为储蓄。

清楚了各类保险的功能，再来看看自己的风险缺口有哪些，然后按照投保四原则规划自己的保障需求。

第二步，根据家庭财务状况确定保费预算

如何确定适当的保额及保费是项技术活。高保费不一定有高保额，高保额也不一定都得高保费，保险行业水深坑多，有些公司赚得就是你信息不对称的钱，如果自己心里没杆秤的话，白花银子不说还浪费了最好的投保时机。

四大基础保险里，百万医疗险和意外险的费用都很低，一年几百块，大部分人都承担的起，这部分不用花太多精力。

重疾险和寿险通常是保费的大头，这两个险种要仔细筛选，在保额、保费、期限、责任选择上要慎重些。

究竟在保费投入上该预算多少？很多人听说过家庭资产的标准普尔象限图（如下图：）

第一象限里保障的钱大概占比20%，个人认为这个比例偏高，不适合大多数普通收入家庭，一般来讲，保费的投入在整个家庭收入中占比3-10%是合适的，我服务的大部分客户，总收入3-5%左右的保费预算基本已经能够配置足额的保障了。

为什么可以性价比这么高？原因在于，我通常会根据客户实际的家庭资产负债情况配置保额，保额并不是越高越好，而是在有限预算范围内，保额尽量配置最高。

一般来讲，普通家庭重疾险的保额以年总税后收入的2-3倍为宜，如果选择消费型定期重疾险，保额可以在年总税后收入的3-5倍为宜。因为重疾险的杠杆率较低（通常是2-3倍），保额过高，费用越高。

定期寿险的保额以年终税后收入的5-10倍为宜，定寿是最还原保险本质的保险产品，杠杆率高，性价比强，在费用预算充足的情况下，保额可以尽量高一些。

第三步，选择合适的购买渠道

个人认为，在搞清楚保障需求后，找到合适的购买渠道是买对保险最为关键的一步。

买保险不是一锤子买卖，一张保单管几十年，后续的服务得有人托付。所以，我常说保险销售是一个与客户强连接的工作，成交只是服务的开始。

通常来说，保险销售有六大渠道：代理人、经纪人、网销、电销、银行、兼业代理。在《保险销售的六大渠道》一文中，我有详细介绍各渠道的优劣势，在此不详述，感兴趣的朋友可以点开链接查看。无论选择哪种渠道，最终和你产生连接的一定是保险从业人员，遇到一位专业、靠谱的保险人，你的保险就买对了一半，因此，在如何甄别和选择合适的保险人这件事上，我建议大家多花点时间，可以让你事半功倍。

靠谱的保险从业人员长什么样？一定不是上来就给你下危机，用各种数据、案例吓唬你，搞的你好像大难临头一样，特别让人不舒服；也不是一上来就跟你特别亲，对比你亲人还亲，无事献殷勤，必出妖；更不是上来就告诉你啥啥都能保，吹嘘产品有多好，不仅有保障还能钱生钱，听到这样谈保险的，一定离远点儿。

靠谱的保险从业人员长这样，一定是站在你的角度上，至少是站在第三方角度上，尽量客观的为你评估需求、挑选产品，而不是只卖贵的，不卖对的。

靠谱的保险人，要有一定的规划能力，能够根据你的家庭资产状况及自身情况，为你量身订制适合的产品组合，能够做到长短搭配，保障齐全且费用合理。

靠谱的保险人，其本身服务水平和诚信程度要过硬，保单体检、续期提醒、保险变更、保单理赔，随时有需要，随时提供专业服务。

买保险是一对一的服务，有时候也得看眼缘，专业是可以被训练的，善不善良是需要感知的，一个靠谱的保险人，也必定是懂得爱与责任的人，相由心生，善意是可以被感知的。

第四步，挑选满足需求的产品

别以为前三步做的好，这最后一步就会很容易。保险不是人人想买就能买的，保险公司的逆选择排除了很多高风险客户，很多人健康告知这一关就过不了。现在互联网保险兴起，很多保险公司开始利用大数据风控核保，很多身体没问题的客户，因为不在保险公司风控白名单里，依然投保不了（宝宝心里苦~）。

我们之前说过，每个保险公司的核保尺度不一样，遇到核保不通过的情况，只能是多尝试几家公司投保。

最后，如果用一句话总结买保险的要点，那就是“先规划，后产品”，不要一上来就陷入到产品里，很容易乱花渐入迷人眼。洋洋洒洒说这么多，其实目的就是一个，舍不得你在保险上花冤枉钱，如果您认真看完这篇文章，我想，至少在如何买保险上您不会盲目。

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