学习真的耽误不得，每天的精算课不打卡不能进行下一课的解锁

今天精算课里学习到的内容是

从精算的角度理性的分析保险是什么？

保险是管理风险的金融工具

管理风险：为风险造成的损失提供“经济补偿”

工具：保障型产品，具有转移风险和杠杠效应

那为什么要管理风险？

人的正常一生是有个财富累积的过程

现实的情况是大多数人都不会“毫无阻碍”的走完一生，因为每个人对风险的把控都不是都到位，那这个风险会造成我们潜在的财富损失，就会令到我们财富上出现缺口，而我们的人生不能按既定的方向走，有可能滑落谷底

那如果对有可能陷入低谷的风险进行一定管理，那结果可能就完全不同。比如购买一份可以转移风险的保险产品。但人生当中出现损失时，保险帮助我们回弹到相对的平稳的生活，人生的财富可以继续向上积累

当然购买保险不是为了期待某一天我们产生损失回到正常的状态，我们是希望风险到来的时候家庭经济的稳定。我们都不想用到保险，但保险有它存在的意义，因为我们需要管理风险。

面对风险我们有四种解决方法

1、规避风险（Avoid）

比如翼装飞行，致死率和致残率都非常高。所以很多意外将极限运动导致的伤残设为免责责任。那如果我们想要规避风险，我们是可以选择不去尝试的，自然就可以规避风险。

2、降低风险（Reduce）

比如女性比较容易罹患宫颈癌，这种癌症很大部分可能感染HPV导致的。那如果去注射HPV疫苗，那就可以大大减低HPV的感染，从而大幅减低罹患宫颈癌的概率，这种行为就是减低风险的过程

3、转移风险(Transfer)

最常见的就是我们一直都在说的保险，投保人和保险公司签订保险合同后，保险公司要在风险发生的时候按照保险合同约定，向受益人提供损失补偿，从而将风险造成的损失部分或者全部转移到保险公司，这就是风险转移的过程。

4、承担风险（Acceppt)

（1）某个风险所造成的影响微乎其微，所以根本没有花成本去进行管理的必要

（2）管理风险所要支付的成本已经远远超出风险承担者的心理预期以及承受能力，因此风险承担者就放弃了风险管理

（3）风险承担者实际他预料到风险有可能会发生，而且有可能会给他造成一个比较大的损失，但他还是抱有侥幸心理认为某些风险将有可能会给自己带来正向的收益或者节省下风险管理的成本就不会特意去管理。

面对风险的4种解决方法，前三种不管规避、降低、转移风险，实际上都有一定的成本支付，这个成本有可能是我们的时间，有可能是我们的金钱。而转移风险就是保险主要解决的问题，而保费就是支付转移风险的成本。

可以得出结果保障型产品用来解决风险损失以及经济补偿作用的金融工具。

财富管理：为人们提供全生命周期的“财富管理”

工具：储蓄型产品，具有跨时间跨空间的价值交换

什么是金融？金融是跨时间和跨空间的价值交换

跨时间价值交换：比如一个大学生需要助学贷款来交学费，然后承诺毕业5年后还清贷款，那这个助学贷款实际是在向未来的自己借钱，那这种金融活动就是跨时间的价值交换。

跨空间价值交换：比如阿里巴巴要到美国上市，那这个金融活动的本质是向全球的投资者吸纳资金，然后将资金拿回中国运作发展，这种金融活动就是跨空间的价值交换。

保险如何为人们提供全生命周期的财富管理？

人一生所经历的支出曲线以及收入曲线

人这一生从呱呱落地开始一直到走向天堂，整个过程都是有支出。什么时候会有收入呢？是从20岁左右参加工作后到60岁退休前会产生收入，收入和支出如果能够做到一个完美的匹配，实际上是不需要对我们的财富进行生命周期的管理。那为什么要进行财务管理呢？最主要的原因是收入和支出不匹配。收入时间只在20到60岁之间，而支出从0岁到终身都要支出。20到60岁参加工作的时候是有储蓄的，但是0到20岁之间是没有任何收入，只有支出。同样60岁退休后也是只有支出没有收入。所以需要在工作阶段将收入大于支出部分积累下来给到0-20岁使用，这个叫教育金。将积累的财富给60岁退休后使用，这个叫养老金。

保险具有长期属性就特别适合进行跨生命周期的一个财务管理。比如说小孩从出生到上大学，需要经历15到20年的教育时间，在这个时间就需要一个长期稳定增长的投资理财产品，教育年金保险是最适合的，因为它是一个长期稳定收益的产品。同样养老金，需要储存20年甚至30年的一个投资理财产品，什么产品最适合呢？那就是养老年金保险。因为它储蓄期非常长，专门解决养老问题的储蓄产品。

我们可以发现只有储蓄期非常长的储蓄性保险才可以提供全生命周期的财务管理。比如说一个一年期的定存或5年期的银行理财或者股票基金能不能有一个非常长时间跨度、跨时间一个金融价值交换？是比较难的，所以保险在这个阶段体现的作用是非常独特且具有唯一性。

保险功能属性的无可替代之处

1、保障型产品

转移风险：保障型产品专门为风险转移而设计出来的金融工具，全世界所有金融工具里面只有保险这种工具是为转移风险设计出来的。

杆杠效应：保障型产品用很小的成本换取高额的潜在损失补偿。

2、储蓄型产品

提供超长期储蓄规划，比如终身寿险。

安全性稳定性较好，更适合做目标明确的底层储蓄规划。

今天从保险的两个本质功能学习到，不仅对购买保险的人有作用，其实保险对社会提供长期融资功能：比如保险资金的运用会投资大型的基建，也是利用保险长期缴费和长期的到期时间来进行跨时间和跨空间的价值交换成为我们现在所知道的南水北调、核电站等国家工程，造福全人类。