创作立场声明：有着多年研究香港、内地保险的经验，有一说一，客观中立、认真负责任的保二代小哥。 拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好的最专业最好赔的无脑推销员观点。
前言：
很多宝妈都咨询过小银一个问题：
“你推荐给我的这个重疾保险，保障孩子到30岁，假如孩子到30岁都没有出险，是不是可以返还保费啊？”
其实这就引申出一个关注度很高的话题：家长给孩子买重疾险，是应该选择「纯保障型重疾险」呢，还是「返还型重疾险」呢？
据统计，大部分人更青睐既有保障、又有返还的保险，因这种返还型重疾险的推销思路就是--有病赔偿，无病返本。
听起来是挺吸引人的，给客户的感觉就是无论如何都是赚的。但其实产品设计的初衷是保险公司希望收到更多的保费，无病返本并不返本，这句话听起来有点拗口，却是事实。
“无病返本”增加了你不必要的保费支出，同时还忽略了金钱的时间价值！是时候又拿小银最喜欢吃的猪肉来举例，可以很好理解「金钱的时间价值」这个定义：
试想，30年前的100元和今天的100元能买到的猪肉能一样吗？
1991年，100元=50斤猪肉
2020年，100元=5斤猪肉（批发价）
金钱的时间价值--IRR计算：
小银提示：投保前要想清楚，你的投保诉求是什么？
若是只考虑分散大病风险，那么选择重疾险的时候首要关注的是保障是否充足，其次是费率是否适宜就足够了；若考虑保障的同时还希望期满不出险返还保费的话，这就涉及到多投入的保费的收益率的问题（同样保额，附带期满返还保费功能的重疾险会贵很多），一句话概括--你为了未来的保费返还，现在每年多付的保费，到底值不值？
至于值不值，我说了不算，我们计算一下产品的IRR（内部回报率）便知！如果IRR低于3%的，可以不用考虑了，因为市面上一些不错的万能险产品的保底IRR就是3%。而且中途还能灵活提取。
IRR是啥？小银在前面的文章有讲过，再来复习一下：
IRR 「Internal Rate of Return」中文名称叫内部回报率或者内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资可望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。
看不懂没关系，用小银的话来说，IRR是在挑选有返还的保险需要特别留意的一个数值，越高越好，谨记，但凡涉及到有分红收益的保险，一定要计算其内部回报率IRR！好产品，必定经得起考验。
/这些儿童返还型重疾险，值得买吗？
大陆保险市场里，儿童返还型重疾险是“坑货重灾区”！下面，我们看看几款热销的儿童返还型重疾险，小银计算一下各自的IRR（内部回报率），如下图：
我们发现，以上几款产品，其真实内部回报率都偏低，没有真正达到保费储蓄的作用，另外需要注意，保险公司说的期满返还保费是有条件的，需要被保人没有申请理赔的情况下才能达到，考虑了疾病风险后的"真实IRR"，普遍都在2%以下（收益不如余额宝）！收益低之余，还增大了每年的保费支出压力，另外强制储蓄30年（不灵活，中途退保有较大损失），倒不如直接买可灵活提取、保底收益3%的万能险划算！
若还是想买这种返还型的少儿重疾险，那就选最后一款百年人寿的产品吧，相对要好一些。
从上上图我们看到，这几款儿童返还型重疾险的IRR竟如此低，的确不值得买，但重疾保障+期满返还这个概念是很好的，有没有优秀的替代方案呢？
有！
并不是说这种形态的保险产品不好，恰恰相反，“有病赔偿，无病储蓄”这个概念是很好的，小银不推荐返还型重疾险的原因是其IRR太低，把返还型重疾险剖析，就会发现，它其实是一个定期重疾险和一个保费返还附加险的组合，那么只要我们选择市面上有竞争力的纯保障型重疾险，再搭配上内部收益率高的万能险，即便保障期间赔付了重疾保额，万能险的收益也不受影响（如上图蓝色部分的优化方案），可以达到“疾病保障+现金储蓄”的效果了。
/这些成年人返还型重疾险，值得买吗？
说完了重灾区少儿返还型重疾险，小银今天刚好发现，一些保险公司开始来收割成年人的重疾险了。
这不，今天就看到在朋友圈大肆宣传某产品有多好有多全能，趁着“3.15打假日”，决定撕开其真面目！
先来看看人家的广告词：
号称“白菜价”、“便宜到不相信自己”“限购、要抢”的康宁保返还型重疾到底是不是真的那么好？
小银拿到了产品简介，以下就以他们宣传的例子分析一下：
宣传资料显示的是：30岁男性，缴费10年，10万重疾保额保障30年，每年保费2540元，期满未理赔可以返还3万元（小声嘀咕：10万保额也算是大保障啊？🙄）。
老规矩，返还型重疾险，就算一算IRR就知道好与坏了！
从上图可以看到，康宁保的保费返还功能，即便在被保人健康到60岁的前提下，也只能获得0.65%的内部收益，实在太低了！而且被保人到了60岁后保障停止，此时疾病风险成倍增加，特别不建议这样选产品。
30岁男性，每年保费2540元，听起来是不贵，但是看清楚，是因为保额才10万（一般会建议重疾险保额50万或以上）！同样保障的产品，才792元，这到底是白菜价还是韭菜价？
篇外话：
疫情笼罩下，全球经济低迷，这个时候，更应该谨慎规划自己的家庭投保方案。现阶段，应先配置好保障四大件：纯重疾险、百万医疗险、综合意外险、定期寿险，切勿本末倒置！
返还型的保险带有投资成分，那么就应该看看其投资收益，IRR（内部收益率）便是衡量一个投资品的重要指标。保险更是如此，希望此文可以帮您避开那些不适合您的保险产品。
最后，希望大家都买对产品，免于浪费心力去维权！
「 往期推荐 」
