瞎买不如不买！买保险三个原则不能忽略：买对、买全、买足！

一、买对

先意外后重疾

首先，谁也不知道，意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？

意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。

保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。

其次，生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。

年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

先大人后小孩

“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

先保障后理财

保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。

如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

二、买全

全面保

保险的购买顺序：先意外医疗后重大疾病、教育金、养老金、投资理财

1. 以小钱防范风险。风险损失也可以用积蓄来弥补，但这意味着大量资金被占压，而参加寿险只要很少保费，在危难时刻即可得到大量补偿，雪中送炭。

2. 计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需大量现金的事件对应，使家庭有计划地、长期地积累所需资金。如果不经计划，许多钱财都无意义地花费掉后，遇到大事，便有筹集不起资金的困难。而保险资金，在保险公司运作，可以产生固定的收益。

3. 使家庭稳定。家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应，因为有了寿险的救助，人们可以在因疾病失去工作和收入的情况下继续享受医疗保障；家庭的不动产不会因为要抵偿债务而被变卖；子女可以在失去父母的情况下完成学业，直到成年，失去子女的老人不会因断绝经济来源而饥寒交迫。

全家保

全家保险，承担最常见的家庭意外风险，全家共享平安。

炒股或者是进行其他投资，很多时候是基于缺乏安全感的考虑。她们长期在家中，担心自己的价值无法体现，需要安全感。害怕自己没有赚钱的渠道，害怕太依靠婚姻带来经济收入，一旦出现问题，自己的以后得不到保障。而实际上，保险是可以解决这个问题的。

可以购买高端医疗险，这样全家人都可以享受全球最顶尖的医疗服务。现如今高端医疗险热卖，成为很多富人的热门选择，她只需要拿出一部分购买医疗险，全家人就可以享受全球最好的医疗服务。

可以购买教育险，无论丈夫的收入是否变化，孩子都有教育金。

可以拿出一部分购买养老险，享受有品质的老年生活。现在各大保险公司都在兴建自己的高端养老社区，如果她能把这千万巨资购买养老险，就能在老了之后，享受更好的老年服务。

关联保

关联保是分散保险风险的渠道之一。

案例：A合伙人和B合伙人合资开办一企业，在一次出差时，A合伙人因交通事故意外去世，A合伙人妻子要求以现金形式清算股份，但遭到B合伙人的拒绝，表示公司财务是亏损状态，多次协商未果情况下，A合伙人妻子遂将B合伙人告上法庭，法院后经查实公司确实属亏损状态，也就是A合伙人妻子不仅一分钱拿不到，还要还房贷、车贷、孩子的成长教育和双方父母的赡养费用。

如果A合伙人在世时，A合伙人和B合伙人共同在保险公司投保意外险，便可在A合伙人意外去世时拿到理赔金，为其承担共同风险。

三、买足

家庭收入的20%

业内人士普遍建议，总体来说，家庭保险费用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。这样的保险支出，既不影响家庭正常开支，又能获得必要的保障。如果要细究的话，保险费预算在整个家庭理财当中所占的比例是有规律可循的。影响这个数值的重要因素有两个：年龄和收入。

家庭的经济承受能力，一般一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法，保险费支出占家庭总收入的１０％－２０％、保险金额累计是家庭年总收入的５－１０倍为宜。当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。

健康险50万起步

健康险一定要用未来的趋势来规划保额，规划一个与生活发展所匹配的保额，50万保额对普通人士而言可以，对具有一定经济能力及事业发展基础的客户来说，健康险保额一定要从50万保额起步；因为我们购买保险，核心是保障，虽然理财险也是非常重要的，能够帮助客户合理的规避财产的风险，但是购买保险，你的“第一张保单”一定要是保障型的保险，如意外、健康险；正如现在很多人都是说的一样，你拥有再多“100000000……”资产和财富，“健康”和“身体安好”永远是你前面的那个“1”，所以你要先保障好自己和家人的“身体”，这才是真正的“本钱”和财富；也是我们人生第一和最大一笔“理财”险；下面我们一起来厘清一些有关健康险的话题。

在购买健康险时，考虑不仅是经济增长，还有我们的健康状况，还有医疗福利状况，家族健康史以及重大疾病中断收入的影响，重点还是收入影响。所以家庭年收入乘以三到五倍是健康险保额。我们要问自己，如果一个人生病要不要休息？要，如果生大病，还能不能工作？不能，如果不能工作的话，会不会有收入损失？会，如果有收入损失，一般会有两到三年的不工作，如果一旦生病还为了钱去工作，这个状况是不是你希望拥有的，那一定不希望。

所以很简单，两到三年不工作，就有收入损失，再加上康复成本，因为任何一个好的公司所给的健康险保障，它只解决你的医疗费用和一部分的支出，但是没有一家企业给你报销收入损失的，也不会对你的营养费用等给予报销的。另外，发生重大疾病以后，还会带给我们家人收入的损失，因为要有家人陪护，要照顾并关心你，所以家人的收入也会下降。所以我们讲健康险的保额，一般都是家庭年收入的三到五倍。

意外险100万

在我们的生活当中任何一个人都不知道什么时候就会遭遇到意外，很多时候意外都是不期而遇的。这种事情在生活当中也是无法避免的，小意外就是磕磕碰碰这些，而大意外就是伤到筋骨、残疾，甚至失去生命等。而购买意外保险的好处就在于能保障意外事故发生所给自己，或者是家庭造成的伤害时有经济上的补偿。

购买人身意外险的话，能得到很充足的保障，还能为自己换来一份生活的安心。尤其是普通的老百姓，如果在某一天发生不幸的意外，那么精神上的痛苦，以及经济上的重大损失都是无法挽回的。而现在意外险的险种很多，在投保的时候选择适合自己的险种，根据自己的生活环境，年龄，实际情况等多方面来进行考虑。花小钱就能买到一份安心，同时还能得到保障。

购买意外保险的好处相比大家已经了解清楚了，那么我们就应该摆正心态去面对未来的生活。能为自己投保一份意外险，或者是为家人投保都是非常好的。在得到全面保障的条件下，还能迎来一份安心。

意外险的好处就在于，一是能够给买者充足的保障，二是能换得买者的一份安心。这两大好处就足以说明人身意外保险的作用是非常强大的。要知道，身为普通百姓的我们，根本就不能够预测到，哪一天我们将会发生什么样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。

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