2025年以来，信用卡行业迎来机构关停潮，多家银行陆续关闭旗下的信用卡分中心，进行组织架构调整。
进入2026年，这一关停潮仍在持续。1月16日，国家金融监管总局中山监管分局发布一则批复，同意广州银行信用卡中心中山分中心终止营业。实际批复时间为1月9日。
这是广州银行年内第二次关闭旗下的信用卡分中心，而广州银行也是今年第一家关闭信用卡分中心的城商行。从曾经的零售转型“王牌”，到如今连关两家信用卡分中心，这个让广州银行引以为傲的信用卡业务，如今正在“拖累”该行的整体经营。
先后关闭两家分中心
业务规模大幅收缩
在中山分中心之前，广州银行还关闭了一家信用卡分中心。
1月9日，国家金融监管总局江门监管分局发布行政许可批复，同意广州银行信用卡中心江门分中心终止营业。实际批复时间为1月8日，仅比中山分中心的批复时间早一天。
工商信息显示，广州银行信用卡中心江门分中心成立于2022年12 月30日，是广州银行倒数第二家开业的信用卡分中心，如今仅过去三年，广州银行便将其关停。
接连关闭信用卡分中心的背后，是广州银行信用卡业务规模的持续缩水。
在城商行中，广州银行并不是信用卡业务发展最早的银行，2012年，广州银行才正式发行信用卡。在这之前，南京银行、宁波银行、上海银行、盛京银行等城商行，都已经在信用卡领域布局，并发行了信用卡。
但广州银行的信用卡业务发展十分迅速。从2012年正式发卡到2017年，短短5年里，信用卡业务已经是广州银行业绩表现最好，规模增长最快的业务之一。
2018年末，广州银行的信用卡贷款余额，已经是国内城商行第一位了。依靠信用卡业务，广州银行还成功做大了零售贷款业务。
到2022年末，广州银行的信用卡贷款余额高达1015.08亿元，占个贷规模的55.08%。这一年，广州银行的信用卡贷款规模，依然保持着城商行领先地位。
然而，到2023年，广州银行一路高歌猛进的信用卡，业绩表现突然急转直下。该年年末，广州银行的信用卡贷款余额仅860.16亿元，较2022年末缩水了15.26%。信用卡业务产生的手续费也同比大幅下滑。
2024年，这一下行趋势仍未止住。截至2024年末(目前已知的最新数据)，广州银行的信用卡贷款余额为704.42亿元，较该年年初减少18.11%，在个贷中的占比压缩到44.83%，在总贷款中的占比也从18.5%下降到15.24%。
与此同时，受信用卡手续费收入回落原因影响，广州银行2024年的手续费及佣金净收入也同比减少18.52%至10.04 亿元。
不过，值得一提的是，在信用卡贷款规模和手续费收入缩水期间，广州银行并没有立即对信用卡网点进行精简，反而“先增后减”。
广州银行信用卡中心成立于2016年7月。这之后，广州银行陆续在佛山市、珠海市、中山市、东莞市等城市开设信用卡分中心，进一步拓展信用卡业务。
与国有行、股份行不同，城商行的信用卡业务具有较强的区域性特点，设立分中心更多是基于地推、本地获客、风险管理等方面的需要。
广州银行的信用卡分中心分布也具有这一特点。2022年末，广州银行的信用卡分中心数量为6家，都设立在广东省内城市。
2023年4月，广州银行又在深圳市新设立了一家信用卡分中心，分中心数量来到7家。截至2024年末，广州银行一共有1家信用卡中心和7家信用卡分中心。
如今，广州银行关闭了中山、江门两家非核心区域分中心，保留了深圳、珠海、东莞等分中心，或许是再三衡量后作出的决定。收缩成本收益倒挂、业务贡献不足的边缘区域分中心，聚焦较为核心地区的分中心，对于广州银行而言不失为一次理性止损的战略调整。
信用卡不良率高悬
用户服务水平待提升
规模缩水和收入下行之外，广州银行信用卡业务面临的另一大挑战是信贷资产质量的恶化。
2025年6月上旬，广州银行在银登网一次发布4笔不良债权转让项目公告。
这4笔不良债权都是该行的信用卡不良贷款，合计未偿付本息高达37.86亿元，刷新了近年来该行的不良转让记录。而合计起拍底价仅7619万元，相较于债权总额打了0.2折。
大规模转让的背后，是广州银行始终居高的信用卡不良率。2025年主体信用评级报告披露，截至2024年末，广州银行监管口径下的信用卡贷款不良贷款率为3.58%。
而这一数据，还是在广州银行2024年大力压降信用卡不良后得到的结果。2021年开始，广州银行的信用卡不良率开始急速上升，2021年-2023年各报告期末，不良率依次为1.79%、2.89%、4.88%。一直到2024年才有所回落，却依然偏高。
此外，广州银行的关注类贷款与逾期贷款也有不少来自信用卡业务。截至2024年末，该行的关注类贷款占比为4.96%，逾期贷款占比为4.91%，分别较该年年初上升45bps、491bps。而逾期贷款与关注类贷款的增量便主要来自信用卡贷款、消费贷、房地产业对公贷款。
这一情况下， 广州银行不得不“骨折价”转让信用卡不良贷款了。昔日零售板块的王牌业务，如今反而成了整体经营业绩的拖累，实在令人唏嘘。
而换个角度来看，广州银行信用卡业务如今的不良窘境，与早期的野蛮生长实在脱不开干系。
去年六月批量转让的这4笔信用卡不良贷款，平均逾期天数为2020天，算下来大约为5年半。将时间线向前回溯，这批贷款最早出现不良应该在2020年以前。
2020年左右正是广州银行信用卡贷款快速扩张的高峰期，无论是新增发卡量还是月均活卡量，都在城商行中名列前茅。广州银行信用卡中心也是当时国内城商行仅有的两家信用卡专营机构之一，可见广州银行对信用卡业务的重视。
但同时，2020年广州银行的信用卡资产质量风险苗头已经显现，该年年末，该行的信用卡不良率为1.67%。
彼时广州银行虽然也在强化信用卡风险资产的清收处置，但这一时期，广州银行似乎并未将信用卡风控放在十分重要的位置进行强调，还在2020年报中表示该行信用卡不良率低于行业平均水平。
广州银行信用卡中心在2024年收到的一张350.71万元罚单也能佐证这一点。该罚单相关责任人是2023年离任的信用卡中心首任总经理，说明违规行为发生在2023年以前。而被罚的原因“信用卡风险监测机制存在缺陷”“信用卡授信额度管理严重违反审慎经营规则”，均直指信用卡风控问题。
除了资产质量问题，广州银行信用卡的品牌口碑也亟待建立。
与国有行、股份行相比，城商行发展信用卡业务，本身就存在地域限制、渠道覆盖较窄、品牌影响力较弱等先天不足。广州银行信用卡业务虽然在城商行里发展较突出，但品牌影响力、用户黏性等都有待提升。
近几年，广州银行的用户投诉一直偏高。2022年-2024年，该行投诉量依次为42096件、23823件、26779件，投诉理由主要包括信用卡业务、还款问题。在黑猫投诉平台上，广州银行一共积累了超1500条投诉，投诉内容大多集中在该行信用卡不当催收上。
此外，在小红书等多个公开平台，关于广州银行信用卡“积分无用”“优惠较少”“积分无通知瞬间清零”“半年不用无通知直接停卡”“信用卡不激活也要扣年费”等的吐槽也较多。
信用卡存量时代，提升服务水平，激活存量用户价值，提升用户粘性，是银行在激烈竞争中占据优势的根本。广州银行或许需要在用户持卡体验、贷后催收环节等方面，进一步优化服务水平，提升自身竞争力。
