中小企业是国家经济的柱石。
改革开放近30年来，中小企业开始了飞速发展，然而市场经济的不确定性，许多中小企业在风险管理方面遇到了前所未有的挑战。据统计，中国中小企业的平均寿命是2.9年。
我们来梳理出五大隐忧：
1、企业经营风险
市场行情风云变幻，企业利润率日见微薄，投资市场跌宕起伏，如何保存企业经营利润，防范投资不慎对财富的侵蚀，成为每个高端人士日益关注的问题。
2、家庭财富风险
很多企业家的家庭财富和企业财富合二为一，甚至有的企业家因为企业的破产而造成家庭财富用于还债。
3、身体风险
目前有高达90.6%的企业将处于不同程度的“过劳”状态，企业高层管理者每周工作时间超过60小时，各种“商务病”缠身，甚至出现英年早逝。
4、税收风险
企业经营税赋繁多，高收入者又要申报年度收入，未来遗产税征收迫在眉睫，如何合理转移财富，不至于“富不过三代”，成为高端人士的心病。
5、婚姻风险
婚姻法规定对婚内财产共同拥有，离婚对财富也是最大的杀手。
中小企业，总体而言，可谓是有更多机会，也面临诸多的风险和挑战，所以对于许多中小企业主人说，目前收入虽然不错，可是谁也不知道未来会怎么样，毕竟生意场上风云变幻，因此唯一能做的，就是未雨绸缪，做好安排。
保险这一金融工具对企业主阶层意义重大。
1、保全财富，保证家庭富裕生活
把企业利润和家庭财富用一种安全稳健的方式保存下来，不管企业经营好坏和投资损益，家庭高品质生活得到保证。
保险既在事业蒸蒸日上时起锦上添花的作用，也能在处于困境时起到雪中送炭的作用。
2、避债功能
合同法规定：受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用清偿被保险人生前债务。
3、避税功能
中国遗产税虽然尚未开征，但是未来却有开征的可能，保险就是最好的规避遗产税征收的工具。
4、风险转移工具
各种人生风险，如健康、意外可以通过保险方式转移给保险公司，让自己能够没有后顾之忧，全身心投入事业的开拓。
5、财产分割功能
保单也作为财产分割的工具，可以通过在投保人、被保人、受益人不同指定操作。具体情况需要具体分析。
（节转《保险报》）
