前言：本文将浅显地解答以下六个问题。如果您对所有答案都了然于心，那恭喜您已经具备购买前的基本知识，请关闭网页去陪伴家人吧。一，商业保险能替你解决什么问题？
二，如何确定家庭保险预算？
三，为什么选择靠谱的保险公司很重要？
四，几种常见险种及其功能
五，保险产品一般购买顺序
六，保险代理人真的那么可怕吗？
七，先买孩子还是先买大人？
一，商业保险能替你解决什么问题？
这涉及到商业保险的功能，我认为其功能分为两大块：
（1），基本功能：如分摊损失，弥补损失。如（情况1），生病住院了，拿着费用清单去保险公司报销合理费用。再比如（情况2），罹患重疾，保险公司支付约定的保险金。基本功能是最基本的功能，也是大众最看重的功能。
（2），其他功能：如避债避税，金融功能。这些功能是《保险法》赋予的衍生功能。所以，很多企业家家庭在风险来临前购买大额保险，多少有点儿避债避税的考量。但并不是所有保险产品都有避债避税功能，投保人设置等方面也需要按照专业人士给的方案执行才有效。保单是个人财产，拥有现金价值，因此我们可以拿着保单去贷款，贷款利率大概4～5%之间，非常划算。
二，如何确定家庭保险预算？
每个家庭的投资风格相差巨大，不同年龄段的家庭投资风格也有差异，有些稳健型家庭恨不得把所有钱放在保本项目上，有些激进型家庭为了追求高收益与赌徒无异。但我认为，标普家庭资产象限图仍有巨大的参考价值。上表提醒我们：1，不要把鸡蛋放在一个篮子里；2，每个篮子放多少鸡蛋️有一个参考数量。如，激进型家庭“生钱的钱”比例高达80%从而严重挤压了其他三个象限，万一发生风险，整个家庭可能面临灭顶之灾。各个象限的数值并不是固定的，大家可以根据自身特点调整，但也不要天马行空。
1，要花的钱=10%：3～6个月生活费；
2，保命的钱=20%：保险费用，这就️️是家庭保险预算金额。换言之，即便其余80%没了，靠这20%也能活下去；当然，对于非优渥家庭而言，10%的比例比较合适。
3，生钱的钱=30%：追求高收益，如炒股；
4，保本升值的钱=40%：余额宝，长期国债，保险年金产品，信托等。
三，为什么选择靠谱保险公司很重要？
保险区别于买菜在于，保险跟随你一辈子，保险大多数情况与你健康息息相关。保险最重要的服务，并不是代理人三天两头给你发信息关怀慰问，而是理赔。谁决定理赔是否顺利呢？保险公司，保险公司理赔部门，不是代理人！理赔顺利才能解决被保险人的燃眉之急，解救其于水火之中，理赔高于一切！
靠谱的保险公司至少应：
1，规模较大；
2，实际经营时间长，拥有丰富的理赔经验；
3，综合偿付能力，风险综合评级较高。
四，几种常见险种及其功能
五，保险产品一般购买顺序
泣血怒喊：一定要仔细看上图的购买顺序，从下往上买，购买正确的产品结构，远比你花时间研究各家产品更重要！
案例：某客户10年前身体健康，家境还不错，她同学给推荐了某款分红产品，说“买了这个产品，能给家人留好多钱，钱，钱，巴拉巴拉～～”10年过去了，客户家庭发生了一些变故，家庭收入大不如前。而这个分红险带给她的是：1，分红产品是10年期产品，复利有限，得到本金和一点点小钱。2，最重要的是，客户现在三高需要吃药控制，期间还有一次住院，她已经完全失去了购买健康险的资格。分红得到的那点小钱，对未来的医疗费用而言，不值一提。
所以，如果客户当年拿买分红险的钱购买健康险，又会怎样？
六，保险代理人真的那么可怕吗？
保险代理人令人害怕原因要么“不专业，瞎忽悠”，要么“穷追猛打，连环夺命call”。
令人害怕的代理人是时代的产物，时至今日至少在一线城市已经涌现了一大批专业的保险代理人。“专业的保险代理人”不同于刻板印象中“菜场大妈，满嘴唾沫星子”的样子，而是彬彬有礼，具备专业的专业技能和优良的服务理念。咨询却不购买，在他们心目中很正常，就像进Gucci店铺的客户，真正购物的比例不到10%一样。
那么，如何选择靠谱的保险代理人呢？
1，大专以上学历：能看懂保险条款；
2，从业一年以上；
3，过往职业做得比较成功，风评好。
七，先买孩子还是先买大人？
无论先买大人的还是孩子的，都说特别好的事情，都非常理解。
只是从技术层面说，我建议先购买大人保险。
乘坐航班的同学应该记得“安全须知”：当氧气面罩脱落的时候，请先给您自己佩戴，然后给孩子佩戴。购买保险也是一样道理，只有把大人照顾好了，才能有能力照顾孩子。父母是家庭支柱，有持续盈利能力，父母是孩子的天然保险。可以说，只要父母有钱，孩子自然有能力抵御风险。
但在从业经历中，也有很多人先给孩子买保险，慢慢的我也理解了。孩子妈妈跟我说，她爱孩子胜过爱自己，想把最好的先给孩子。那此时，我会建议，给孩子先买基础保障，尽量匀点预算出来给父母。
我的另一篇文章《商业保险谣言粉碎机》里面有更多新鲜干货，欢迎阅读并留言。https://www.jianshu.com/p/44fe5103a4c5
