小时候，大人告诉我们“要好好学习，考个好大学，将来找个好工作”。现如今，毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚，看电影，shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。
那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中，每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少，每个人都会慢慢变老，但没有人愿意到老了还晚景凄凉。
在慢慢变老的过程中，需要我们考虑的是孩子的教育和自己的养老。
教育和养老靠什么，归根结底，无外乎三个渠道，国家、公司和个人。我们个人怎么做好规划？有三个方向：第一，一定要交社保，至少交满15年（交满15年退休以后才有钱拿），这是兜底。第二，当然是存钱！第三，做好理财，让钱生钱。
钱生钱的方法
1、银行理财产品：目前也有4%左右的回报率，你能买3-5年，面对不断下行的利率，你能保证可以买一辈子吗？（理财产品是不承诺保本保息的，银行定期存款是保本保息的，不能混淆）。未来会如何呢？比如：邻国日本为负利率。银行存款就更不用提了，目前五年期定存才2.75%
2、基金定投：毕竟是有风险的。再者，灵活性太强，无法保证专款专用，一笔赎回后可能就花了。
3、信托：100万起投，收益率6-7%，2021年也要打破刚性兑付（不承诺保本的意思）。
4、股票：收益高，不懂投资的，估计不敢碰，血本无归的比比皆是。
5、年金保险/增额终身寿：收益3%-4%，白纸黑字把未来的收益写进合同里的，不会有任何风险。
那么什么是年金保险？什么又是增额终身寿呢？
01 年金险
通俗的解释就是，年金险是保险公司的超长待机老母鸡，你一次性喂饱或者定时投喂，到了约定的若干年后，这鸡准时定量下蛋很多年，养活你或者你孩子（zu zong）,如果你想吃鸡肉了，也可以把它杀了，饱餐一顿。
年金险的特点：
1、锁定利率：不断下行的低息环境中稳定增值
2、对抗长寿：活多久领多久，防止人还在，钱没了的窘境
3、均衡波动：现在有钱的自己贴补未来没钱的自己。
4、零风险：保险精算和国家多重监管把关，不跑路不爆雷。
5、强制储蓄：很重要，这是保险区别于其他的神奇功能。
2019年8月31号，银保监明确发文，以后养老年金保险或10年期以上的普通年金保险，预定利率的上限要由4.025%调整为3.5%。所以部分4.025%的产品在逐渐退市。还能找到一款4.025%的年金简直就像大海捞针。
下面这款4.025的年金，以5岁女孩，3万10年交为例子,交完即回本，交完开始每年领取1.2313万，领至88岁，满期还给30万，共计121万。不领取也可放入万能账户（相当于保底3%，现行结算4.5%的余额宝）进行二次增值，一直不领取，满期保底353万，中档利率高达711万。
使用方式：
1. 每年的年金取出来，用于生活支出，或者专门用于孩子教育。就像每年有鸡蛋吃，哪天想吃鸡肉了，再把鸡杀掉。（当然鸡吃掉以后，就没有鸡蛋了）能吃多少鸡蛋，取决于你啥时候吃掉鸡。吃掉鸡的那年的现金价值就是这只鸡的价值。比如：保单第30年，总计领取了25.8573，鸡的价值30.3537，总利益56.211万元。
2. 如果你觉得生活还不错，不想吃鸡蛋，也就是不需要用这笔钱，那就把它放入类似余额宝的万能账户进行二次增值，鸡蛋可以变小鸡，想吃鸡肉的时候，取出小鸡。或者母鸡和小鸡一起吃，即将万能账户+现金价值一起取出来。比如：保单第50年，总利益=30.2949+95.5272=125.8221万元。
3. 万能账户部分的利益前提是保单没有动用过，只有低档利率3%是写死再合同，也就是你一定能拿到的钱，看第50年，保底总利益125.8221万元，高档总利益232.1397万元，这就是复利的神奇效果。
好多小伙伴肯定说，通货膨胀呢？可是钱放在哪里可以不膨胀呢。
年金的选取
1、想把钱留给孩子上大学用，可选择18-22岁领取类型年金。
2、想孩子大学考研出国，结婚生子都有钱用，那就选择18岁开始领取，能终身领取的产品。
3、想自己退休了有美好的生活，可以选择60岁开始领取，终身领取的产品。
4、想自己有稳定的现金流，不用老公每个月给你钱，可以选择第5年开始有现金流的产品，且可以终身领取的产品。
5、年金保险/增额终身寿：收益3%-4%，白纸黑字把未来的收益写进合同里的，不会有任何风险。
不同的年金有不同的作用，选择什么样的产品，完全取决于你的需求。
02 增额终身寿
本质是寿险，由于它预定利率3.5%，终身复利，所以好多人叫它会长大的保险，也叫它披着寿险的年金。由于它回本快，部分产品交完第二年即回本，然后复利3.5%增长。现金价值高，比年金灵活，可以随意领取，用做教育金，养老金，都行。既有保障功能，又能取钱用，多棒。
增额终身寿的特点：
1、锁定利率：写死在合同里终身复利3.5，目前银行利率下行，锁定利率很重要。
2、定向使用：怎么用这笔钱，自己说了算，本身是寿险，所以没用完的钱想指定给谁，也是自己说了算。
3、回本快：一般交满即回本，然后复利3.5增长。
4、取用灵活：想什么时候取走可以什么时候取走，想取走多少取走多少，想贷款可以贷款。
5、强制储蓄：很重要，多年后你会发现你就存下两笔钱，买房子的钱和买保险的钱。
6、安全性高：保险公司有10层安全机制。
7、财富传承，家企隔离，婚姻风险规避。
以5岁女孩，3万5年交为例。交完第二年回本，然后以3.5%的复利增值。想什么用，申请减保取现就行，非常灵活，例如18岁开始每年提取2万作为大学费用，领取8万以后，还有16.4532万继续以3.5复利增值。
如果交满后，比如3年要用这笔钱，即保单第8年退保，相当于年化3.98的理财产品。当然，目前利率下行，8年后理财产品达不到3.5的话，还是建议保留的，何况它还有保障功能。
再介绍一款趸交第二年即回本的产品，以35岁男，10万一次性缴费为例，第二年度末10万变104318，然后开始复利3.5增长。
总结：
目前金融市场不确定性太多，本金安全应该是我们首先要考虑的，选择自己认知能掌握的存钱方式，不要纠结短期利益，也不用盲目对比数字，钱服务人的意义比钱变成数字的意义要重要，锁定一个不错的终身利率，让复利也成为你的奇迹。
