说到理财险，许多人的第一反应是理财，而忽略了保险的本质。理财保险的本质依旧是保险，虽然带有理财性质，但是如果抱着短时间内投资赚钱的心态去购买理财保险，往往会被带入保险购买陷阱。为了避免误导客户，我通常把理财险称为年金险，年金险的叫法更为准确。投保年金险一定要有中长期打算，短期内很难会有高收益。投保年金险一般都有特定的规划，比如给孩子存储教育金，为自己储蓄养老金，老人为了财富传承等。
现在市面上主流年金险，产品形态就是主险+附加万能账户。产品形态看上去很简单，但是具体到某款产品甚至多款产品，没有一定保险知识，很难去辨别哪款产品性价比会更高。
如何从各家公司年金险产品，选择出性价比高的产品，下面给些建议：第一，看主险固定返还，也就是保证收益。举个例子：每年交10万，选择10年交，有的保险公司每年保证收益1万，有的2万，有的3万，那就首先考虑保证收益高的。注意事项：有的保险公司主险返还条目很多，这金那金，不要在意有多少金，听上去好听，未必会给客户足够多的收益。还有就是主险有的是分红险，有的不是分红险。分红险是不确定的，保底收益是0%，因此投保年金险有没有分红，不是重要标准。第二，看本金的返还。前面说过投保年金保险一般中长期投资规划，本金什么时候返还实际参考价值意义不是很大，因为本金早晚都会返还，无论哪家年金险都要身故保障金（身故保障金通常比本金还多一些）。有的保险公司可以选择60岁，有的70岁等等返本金，但是需要注意的是本金返还之后，保证收益通常也会受到影响，现金价值、分红险分红等也会有影响。第三，看附加的万能账户。年金险的理财功能主要就来自这个账户。首先看账户的保底收益，这是非常重要的，保底收益有1.75%，有2.5%，有3%，还有3.5%，保底收益越高越好。再就是看万能账户的灵活度，如果像余额宝那样灵活那就再好不过了，相当于有了个具有保底收益的活期账户。还有就是看账户既往结算利率，结算利率越高越好，代表收益越高。各个保险公司万能账户结算利率官网都可以查到，不要听代理人说是多少，要去验证。客户需要注意的是这个万能账户的结算利率不是投入本金的收益，举个例子说明一下，投保了份年交100万年金险（理财险），附加了万能账户且账户里有10万元，账户年化结算利率为6%，客户得到的增值收益不是100万的6%，而是10万的6%。保险公司官网公布年化结算利率很多客户误以为是投入的本金利息利率，实际不是，需要客户特别注意。
以上内容比较多，需要在生活实际问题中加以理解。接下来简单说说保险贷款功能。按2016年9月份的保监会文件规定，以后的保险产品贷款比例不得超过现金价值（不是本金）的80%，有的保险公司开门红产品是在9月份之前报备的，这类产品的主险贷款比例可以到90%，95%。无论贷款比例是多少，最重要清楚一点就是保单贷款可以短期内周转资金，是短期内。不要轻易相信那些说，可以投上一笔资金，之后再贷出一部分，这样既可利用资金，还能享受保单收益。在此我不会详细解释，因为涉及内容太多。保险公司是以盈利为目的的，保险产品都是精算师设计的，所以不要轻易相信代理人把保单贷款功能说的天花烂坠。
写在结尾，保险是好东西，现在市面上产品种类繁多，无论选择年金险产品还是其他险种产品，最好能做到货比三家，优中选优。保险是一辈子的事，需要理性的规划，合理的配置，专业的服务！
