保险经纪人的日常:非标准体投保案例纪实

保险不是你想投,想投就能投

思贝曾经在论坛上看到这样的热帖,

小小的乳腺结节,大多数人并不在意。出于对自己身体条件的自信,在对互联网投保规则并不了解的情况下,独立操作投保却遭遇拒保,发生了远背离预期的事情。投个保哪有这么折腾?思贝想说,保险真的不是你想投,想投就能投

刚刚参加的中英人寿培训对中英2016年理赔案件的总结:

①恶性肿瘤出险案件522件,占重大疾病案件的58.98%

②恶性肿瘤中前5名发病原因分别为甲状腺癌、乳腺癌、肝癌、肺癌、子宫癌。女性比男性出险案件多一倍

由此不难理解为什么乳腺结节会备受关注而导致拒保了。身体有了小小瑕疵,虽然从临床医学的角度来看,并不会对生命质量造成很大的影响,定期体检观察即可;而从保险医学的角度,结节意味着未来癌变的可能性,增大了理赔风险,非标准体正常承保的可能性降低。

最近思贝处理的一位女性客户的投保案例,可谓跌宕起伏,可以让您了解非标体投保操作的复杂性。

这位女性客户具有良好的保险意识和法律意识,对身体情况进行了全面如实告知,也是属于小病不少,大病没有的情况:

①甲减服药,甲功正常;

②乳腺纤维瘤良性已切除;

③医保卡曾经外借,缴纳过心电图费用。

两大既往症与高发癌症甲状腺癌、乳腺癌有关联性,还有医保卡外借,处理这个投保思贝也是比较头痛。但是诚信、如实告知的职业操守必须坚守,思贝将投保规划为分两步走,先预核保再投纸质单,多家投保的操作。

首先,与客户进行了充分沟通,就最有意向的保险产品达成共识,某安优享重大疾病保险。

第二步,预核保。由于某安,某城有预核保功能,为了避免正式投保可能徒劳无功,还可能留下过多的拒保记录,先与以上几家公司的渠道经理联系进行预核保。

先联系了首选保险公司某安的渠道经理,将健康告知内容告知渠道经理,得到的结果是:

核保答复,客户身体条件可以做标准体承保,但卡在医保卡外借,某安对医保卡外借做拒保处理,幸福就这么擦肩而过了。

收起失落,继续联系某城的渠道经理,通过邮件发送了客户的体检报告和告知内容,渠道经理快速回复:


甲状腺癌现在是理赔率超高的重疾,思贝猜测甲状腺问题可能是某城以往理赔的痛点,只要服药就拒保,保险也不能强买强卖,也没地方说理去。侧面也说明了,当存在既往症,就已不是客户挑选保险公司,而是保险公司挑选客户,买保险要趁早,真的不是一句营销话术,而是实实在在的血泪教训

经历了预核保的一连串打击,思贝可预期到投保的难度,针对客户的既往症,结合市场上保险公司的健康告知内容侧重和以往投保经验,最后挑选了两家保险公司某夏和某泰进行纸质投保单投保,客户配合提供了17页的近期体检报告(含乳腺彩超及心电图)、16页住院病历及近期甲功化验单,并附上健康告知内容如下:

健康告知

让客户在两份投保单上分别填写了两张银行卡,一张银行卡有关最具意向的保险公司某夏已存好保费,另一张银行卡不存保费,经过一个星期的等待,最后结果是某泰拒保,而某夏正常承保,无加费无除外!保费在承保后自动划走,客户得到了比较满意的承保结果。投保过程虽然跌宕,但最终结果不错,也让思贝觉得努力没有白费,坚定了自己作为专业经纪人的应秉持的契约精神和职业操守。

癌症年轻化,已经让越来越多的人有了保险意识,催生了大量的主动投保。但是目前的互联网保险并不能实现对复杂身体情况的核保;而如果选定某家特定的保险公司进行投保,很可能为了避免核保做出拒保判断,出现隐瞒告知的情况,这种不合规是广泛存在的,我们购买保险是为了规避风险,不应该违背诚信而制造新的缔约风险,这样得不偿失。比较好的解决办法就是进行多家保险公司投保操作,最终选择达成最好承保结果的保险产品。保险不是你想投,想投就能投,就现在,趁年轻还有机会以标准体承保,加强你对配置保险的执行力,进行科学合规的投保操作吧。

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