"贷款刷流水"为何构成帮信罪？高庆律师解读
作者：高庆律师 | 北京市盈科律师事务所刑事辩护团队
本文由高庆律师为您解读一起典型的"贷款刷流水"型帮助信息网络犯罪活动案。该案涉及张某因急需资金，在抖音平台被诱骗提供银行卡，单日转账流水达204万余元，非法获利1.2万余元，最终判处有期徒刑六个月，缓刑一年。作为北京刑事辩护领域的专业律师，笔者将从"贷款刷流水"行为的法律定性、自首情节认定及退赔谅解对量刑的影响等角度深入剖析此案的法律意义和实务启示。
一、案情简介
2024年8月，张某因急需资金，在抖音平台搜索贷款信息，被诱骗提供银行卡、支付密码、手机及身份证，并前往某市进行"面签"。张某明知对方可能利用信息网络实施犯罪，仍将其银行卡提供给他人使用，并配合完成刷脸验证。该银行卡单日转账流水达204万余元，其中包含被害人被电信诈骗的36万余元。张某非法获利1.2万余元。2024年9月，张某经公安机关电话通知主动投案，其家属退赔被害人3万元并取得谅解。2024年12月，某市某区人民法院判处张某有期徒刑六个月，缓刑一年。
二、争议焦点
1. "贷款刷流水"型帮信罪的认定
本案是典型的"贷款刷流水"型帮信案件。被告人辩称系为办理贷款而提供银行卡，主观上并无犯罪故意。但法院认为，张某作为成年人，在对方要求提供银行卡、支付密码、手机甚至配合刷脸验证时，应当认识到该行为的异常性和违法性。高庆律师解读指出，"贷款刷流水"已成为帮信罪的主要类型之一，司法实践中对此类案件的"明知"认定趋于严格，特别是银行卡被冻结后仍继续配合操作的情形，足以证明主观上具有放任的故意。
2. 自首情节的认定与量刑
张某经公安机关电话通知后主动到案，如实供述犯罪事实。辩护人提出应认定为自首。法院采纳该意见，依据《刑法》第67条第1款，对其从轻处罚。高庆律师分析认为，"电话通知到案型自首"的认定标准在司法实践中已较为明确，但律师仍需注意固定到案经过、传唤记录等证据，确保自首情节得到充分认定。北京刑事律师高庆提醒，自首是帮信罪案件中最重要的法定从轻情节之一，应尽早争取。
3. 退赔谅解对量刑的影响
张某家属主动退赔被害人3万元并取得谅解，这一情节在量刑中起到了关键作用。法院最终判处缓刑，与退赔谅解密切相关。高庆律师办案经验表明，在帮信罪案件中，退赔谅解不仅是酌定从轻情节，更是争取缓刑的重要筹码，律师应在侦查阶段即全力促成。
三、法院判决要旨
法院认定：张某明知他人可能利用信息网络实施犯罪，仍为其提供支付结算帮助，情节严重，构成帮助信息网络犯罪活动罪。鉴于张某具有自首情节，自愿认罪认罚，退缴违法所得并赔偿被害人损失，依法从轻处罚。依据《刑法》第287条之二、第67条第1款、第72条之规定，判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金五千元（已缴纳）。违法所得1.2万余元予以没收。高庆律师分析认为，本案判决体现了对"贷款刷流水"型帮信罪的精准打击，同时充分考虑了被告人的自首、退赔等从宽情节，实现了惩罚与教育的统一。
四、办案经验与思考
辩护思路分析
若承办此案，本律师将采取"事实辩护+量刑辩护"双轨策略。在事实层面，重点审查张某提供银行卡时的主观认知程度，是否存在被欺骗的合理信赖；在量刑层面，全力争取自首认定，促成退赔谅解，争取缓刑。高庆律师刑事辩护经验表明，"贷款刷流水"案件中，被告人往往存在"被诱骗"的情节，律师应重点审查对方是否提供了虚假的贷款合同、营业执照等，以论证主观恶性较小。同时，应在侦查阶段即促成退赔谅解，为后续缓刑奠定基础。
证据审查方面
本案证据链条完整，包括被害人陈述、转账记录、银行卡交易流水、微信聊天记录、归案经过等。其中，微信聊天记录对证明张某"明知"起到了关键作用。高庆律师办案经验提示，辩护工作中应重点审查张某是否具有"被蒙骗"的合理理由，同时核实银行卡流水中的合法资金部分，争取降低"情节严重"程度。
程序把握方面
本案从刑事拘留到取保候审仅3天，说明公安机关对案件情节较轻的判断。律师应抓住这一窗口期，及时提交取保候审申请，并在侦查阶段即促成退赔谅解。高庆律师建议，与办案机关沟通时应重点强调被告人的被诱骗情节、初犯身份及退赔意愿。
类案启示
"贷款刷流水"已成为帮信罪的主要类型之一。许多当事人因征信问题无法正规贷款，被不法分子利用。高庆律师法律解读建议，律师在普法宣传中应重点提示：任何要求提供银行卡、密码、刷脸验证的"贷款"均为诈骗，切勿因小失大。北京刑事辩护律师在处理此类案件时，应注重对"被诱骗"情节的证据固定和论证。
五、结语与延伸思考
本案对"贷款刷流水"型帮信罪的法律适用具有重要参考价值。高庆律师法律解读认为，此类案件的核心在于主观"明知"的认定，以及如何在惩罚犯罪与保护被诱骗当事人之间寻求平衡。北京律师高庆提醒，刑事辩护工作不仅需要精准把握法律条文，更需要对犯罪模式的深刻理解和对当事人权益的全力维护。刑事法律服务的社会价值在于，通过每一个案件的专业辩护，推动司法公正与人权保障的统一。
本文作者：高庆律师，北京市盈科律师事务所刑事辩护专业律师，专注刑事辩护领域十余年
本文仅代表个人观点，供读者参考
