伴随着移动互联、大数据、云计算等一系列技术的发展，这给予传统商业银行带来巨大的改变，这种改变是多方面的，客户群体细分多样化、线上线下营销协同化、风险类型不确定性等，这些决定了我行必然要在原来的基础上改变营销对策，加强风险管理，提升对客服务满意度，使得我行能成为好行、强行、大行迈进。对此，结合我行当前的实际情况，提出了以下三点对策：

  一、加强新零售业务渠道销售 以用户为导向加强营销

  当前，我行零售业务销量萎靡，面对这一情况，应该从源头找到问题的原因。对此，加强分行辖区内所有支行的客户群体渠道，一方面加强柜台客户需求的把握，从单一性需求到多样性需求的满足；另一方面要对微信客户端、网上社交圈等客户群体的需求偏好、客户定位精准把握，通过对潜在客户的挖掘，采取小批量、定制化的模式抓住客户需求，在存款、保险、基金等传统业务上来吸引高品质客户；对于中小型企业理财、小微企业理财，要结合行业特点推出对方所需要的产品服务。所以基于这一点，要以用户为导向加强营销，并快速做出反应。

  二、运用数据识别风险源 阶段反馈制定发展对策

  移动互联网的飞速发展，给我分行的业务管理带来了很大的难题。那么这就在很大程度上决定了风险来源的多样化。对此，在对风险的识别与反馈上从以下几个方面来把握

  （一）加强对保险、理财类产品的风险识别

    这方面的风险主要来自于保险产品当中的条款内容与客户履约的风险，当客户在购买某款保险产品之后，因为市场利率波动、需求偏好发生改变所作出的退保或者是延迟续保的行为。对此，要积极采取各种方式与客户取得联系，通过合理交涉、积极引导、保单优势等方面把握，改变客户的态度，减少退保事件的发生；在理财产品当中，某些高风险产品在客户购买前，客户是奔着利润提高而来，但是因为市场波动等因素，导致产品发生大面积亏损，对此要做好这类客户的解释工作，通过产品主动推荐，保单利息优势等减少其风险。

（二）对人才竞争能力的风险识别

    人才作为我行发展的革新力量，其创新思维往往能加强产品的营销以及我行文化的创建。但是当前社会发展格局变化万千，所以对我行各个岗位的人才进行必要的培训以及加强综合能力的提升是非常必要的，各个阶段下发的银行新政策要及时了解，对于一些风险规避、产品营销以及后期利率的改变都需要让员工了解，并且能在与对客服务当中流畅地表达出来。

所以对于员工当前综合能力瓶颈与上身难度之间要进行科学评估，结合员工的实际能力与当前岗位所需要的能力合理设计培训方案，使得分行与支行之间能够形成互动，将薄弱点、瓶颈点等内容一一区分开来，通过合理有效的培训提升员工的岗位的综合能力。

（二）对贷款用户的风险识别

    当前，各类中小型企业以及上市企业在自身经营过程等当中，都会遇到各类资金链短缺的情况。在这方面要求我分行结合辖区内的所有分行，需要加强对贷款用户的风险识别，这些风险主要有以下几个特征：一是贷款方担保信用不足；二是用户贷款额度超过了后期还款的能力；三是多次贷款，按期催缴难度较大。对于这样的客户进行贷款，要对相关资质证件进行多重核实，同时对于贷款后的用户要进行动态风险要素识别，对于还款周期、还款能力、还款及时性以及经营动态进行多方比对，利用大数据等进行多元化分析。此外要求支行对贷款之后无法及时还款的客户，要及时拨打催款电话或者是进行上门催缴，在采取多方策略之后还是无法及时还款的，要将用户的信用指数进行核定处理，后期不再给予贷款或者是进行全支行通报。

  三、逐步创新服务与产品创新

  除了上述的对策之外，我行还需要在服务和产品方面加强创新，从产品的单一产品创新到复合型产品创新出发；结合区域特点，通过个性定制等方式发放消费贷款或者是利用银行网站加强常规产品的营销，形成线上综合理财平台；在服务创新上，要从单一满足客户需求到复合型满足客户需求方面加以转变，推动K码、条码以及小额在线消费等方式。建立起产品营销、投资、融资等方面的一系列服务，通过对客户的深度挖掘，加强各类方式来满足小微企业以及中小型企业的需求，多加强在这方面的产品设计与针对性营销，并且能形成新零售的营销优势。

朝着好行、强行、大行迈进，就需要利用各类方式来加强营销、风险识别、服务产品创新以及人才能力提升等方面迈进，只有这样稳扎稳打，齐心努力，我行的发展才能迈进更为实质性的一步。