最近很多人大概听过重疾新规的消息，银保监会对重疾病种做了一些修改，一些轻度疾病，比如甲状腺癌被排除在了重大疾病病种之外，目前保险公司都在借势推动重疾险的销售，很多人也想在重疾新规之前买上重疾险。

重疾险是保险公司的主要的盈利险种，如果稍有不慎，很容易踩坑，特别是经济不太宽裕的家庭。

在《保险学》的健康保险部分讲到，健康保险的作用是补偿因疾病产生的医疗费用及收入损失，那么重疾险就是用来解决因疾病产生的收入损失的。重疾险和医疗险有本质的区别，重疾险是定额给付，也就是保额是多少就能赔多少，而医疗险是补偿性的，花多少补偿多少，所以重疾险这个钱赔下来，你可以用来补偿康复期间的收入损失。

重疾险这种产品，千人千面，适合别人的不一定适合你。为什么这么说呢？因为重疾险发展到现在，已经不是单纯的疾病保险了，它发展出了很多的品种，用来迎合中国人的习惯。比如有储蓄型的重疾险，返还型的重疾险，消费型的重疾险，万能型的重疾险，定期重疾险，终身重疾险，还有多次赔付重疾险，太多了，如果对保险不了解，选择难度就很大。

我们可以把这些重疾险包含的基本元素找出来，就能分清楚。也就是说，重疾险其实就是一个单独的险种，这个险种可以和其他的保险结合变成一个新的险种。

这些基本的险种有：重大疾病保险，终身寿险，两全保险，万能险。重疾险和其他三类保险的组合，就能变成一个新的险种，这类重疾险可以叫多功能重疾险。

重疾险和终身寿险结合，就成了储蓄型的重疾险，储蓄型的重疾险的特点就是现金价值比较高，有身故责任，就是业务员经常说的“有病保病，没病养老”，把买保险讲成存保险，中国的老百姓一听就比较容易接受。我们读《保险学》的寿险部分时知道，终身寿险有储蓄的功能，因为保险公司会每年提留准备金，这个准备金就会体现在保单的现金价值部分，相当于把钱存在保险公司，保险公司用来履行未来的赔付责任。如果重疾险和终身寿险结合，是不是就是我们看到的储蓄型重疾险了？我们交的保费，一部分是重疾保费，一部分是终身寿险的保费，终身寿险用来提供身故保障和储蓄功能。

重疾险和两全保险相结合，就成了返还型的重疾险。有一类重疾险，会承诺客户说如果活到80岁，会给你返还一个祝寿金，就是你所交的保费，可能还会比保费多一点。大家一听这种保险，是不是有种捡便宜的感觉，感觉像是白嫖了，非常划算，越想越划算，于是就买了。但是天下没有这么好的事，之所以能够返还保费，是因为在一开始你就是买了两个保险，一个是重疾险，一个是两全保险。重疾险用来提供保障，两全保险用来提供返还功能，如果中途身故，两全保险也可以赔付。《保险学》的两全保险部分，也讲了它的一些特点，一个是具有储蓄性，一个是费率高。为什么它能够满期返还保费？是因为它的现金价值高，满期的时候，你前期积累的现金价值正好能够等于保费。

还有一种是重疾险和万能险结合。因为万能险的特点是保费保额均是可以随时调整的，万能险有两个账户，一个是投资账户，一个是保障账户。投资账户里面的钱，就是现金价值，你可以用这个现金价值来交保费，也可以提取这个账户里面的钱，非常灵活。就好像你在保险公司开了个户，这个账户里面的钱可以在保险公司消费，也可以提取出来。重疾险和万能险一结合，就成了最灵活的重疾险，你可以用这个现金价值来交重疾险的保费，但是这个保障成本是一直存在的，你的现金价值一直要往重疾险账户里免充钱，以维持重疾险有效。这种重疾险因为太复杂，搞不清楚就会吃亏，不建议购买。

以上的这些多功能重疾险，都不是最好的选择。因为这些产品是为了迎合中国人的思维习惯来设计的，是为了迎合中国消费者，比较好销售，对于我们来说，购买这类重疾险需要付出额外的成本，虽然看上去是一张保单，但其实是两个险种。如果发生重疾，赔付以后合同就失效了，身故责任也没有了，最后还是二选一。

所以，在购买重疾险的时候，建议购买纯重疾险，不要购买多功能重疾险。可以单独购买定期寿险或者终身寿险，这样算下来保费还比较低。

纯重疾分为：终身重疾险、定期重疾险和多次赔付重疾险。

终身重疾险和定期重疾险的区别就是保险期限不同，一个是保障终身，一个是保障一定的期限，保障内容没有什么大的不同。定期重疾险保费便宜，可以在经济不太宽裕的情况下选择，因为风险不知道什么时候会发生，所以要采取先上车原则，以后有了钱再补充终身重疾。

多次赔付重疾险是近几年的新险种，就是发生赔付之后还继续有效，但是要注意多次赔付之间的间隔期，特别是癌症这类复发几率大的疾病，间隔期越短越好。

1.做足保额。
首先是确定保额，也就是风险管理流程中的风险估算环节，就是算一下未来如果发生风险，会损失多少钱，我们的损失除了医疗费用就是收入了。建议就是用年收入✖️5年，这个保额可以在发生重疾时提供5年的年收入，重大疾病的康复期一般是3~5年，可以用5年的时间安心养病，不用工作。

2.剔除不必要的功能。
前面我们已经讲了目标，就是用最经济的方式使风险成本最小，在购买重疾险上，就是选择合适的保险产品，让自己付出的成本最小。所以，在选择产品的时候，注意要把不需要的功能剔除掉，这样才符合低成本转移风险的目标。不同的风险，要选择不同的保险产品来转移风险。因为一个保险产品包含多种责任的缺点就是，一旦发生风险，合同就终止了。比如，储蓄型的重疾险，如果发生重疾，储蓄功能也会消失，如果把钱取出来，就只能退保，重疾保障就会消失。你也想储蓄，也想规避重疾，最后还是二选一，这不是最经济的方式。

3.平衡保费支出
买保险是好事，但是不要因此产生经济负担。我身边很多做保险的业务员，他们看到新产品就买，结果就是买的太多，每年交保费的时候就特别痛苦，虽然保障挺高但是影响幸福感。所以保险不一定越多越好，够用就好，毕竟我们还要享受生活，建议保障型的保费支出不要超过年收入的10%。

4.最好搭配百万医疗
重疾险解决收入损失，百万医疗可以补偿医疗开支。