为什么写这个话题，是因为我一个朋友前几天去付费听了个理财规划课，回来后学有所成，再我们讨论过程中有了争执。我成功的把他的智商拉到了和我一个起跑线。然后用我丰富的经验击败了他。

切入正题：这里讨论理财规划，重在规划。我不会给大家推荐什么狗啊、钱啊的书籍。我会发表我个人观点，只是希望我可以抛砖引玉，让大家思路开阔起来。我会举一些自己或者身边的小例子，让大家有更直观的认知。

看本文前希望读者可以做一个自我评估，看看自己在投资方面是保守型、激进型还是其他什么。自己对自己有个了解。很不幸，我是保守型，所以我的一些观点可能不正确，请见谅。

最近理财话题非常热，热的已经到互联网+都开始深入这一领域了。什么是理财，我个人任务没钱的时候就是想办法让自己存下来钱；有点积蓄了，让自己合理消费让积蓄多起来；生活小康了，把自己的资产重新配置下，让自己有点抗风险能力，为了家人孩子的未来规划下，给整个家庭点保障；太有钱了，一辈子花不完。。钱都花不完那还不随便做，还规划个什么啊......

资产的配置应该有存款、投资、保险和流动现金。本人只讨论钱，不讨论房子。我不知道房价会怎么样，该买还是买。

我将按资产积累的过程叙述：

一、从零开始：

理财，首先你要有钱啊，没钱就开始攒钱吧。开始积累自己的第一笔财富。我建议大家可以先设定积累自己第一个10w。第一个10w很难，不，应该是非常难。

第一个10w没有什么好办法，因为你没钱也没法投资。只能多省点或者多挣点。就是大家说的开源节流。节流就是少花点，你觉得不必须的就花，觉得不重要的就省，人价值观不一样，想法不一样。如果非让我说个条条框框的话，我的观点只有一个“在你犹豫该不该买的时候，不买就对了。” 开源就是找副业了。我见很多人去薅羊毛、手机替人营销、做个小买卖、做第二份职业、考证。这都是提倡的，只要不违法违纪，任何劳动获得的报酬都是光荣的。我个人首推的是丰富自己，认真工作。巩固完善自己的知识体系，在工作中提高自己收入。做个科研、做个项目、发表个成功。得名得利。当然无论做什么都是需要努力的，都是辛苦的。不要只看到别人收获时候的光彩，谁都是熬过来的。所以无论做什么都请努力坚持。

我推荐大家这个期间学习下基金的知识，有条件了开始每月500定投基金。

保险，20多岁最多买个意外险吧。

二、继续积累

第一个10w有了，第二个10w就更快了。第二个目标就是50w。

10w虽然没多少，但是你已经可以简单配置自己资产了，这也是我写本文的关键点。如何规划自己。

经过上一阶段的积累，基本你已经知道自己一月花多少钱，留3个月的钱，让自己手头有空余，至于放哪里，喜欢那里放那里。然后准备2~3w，做自己的应急金，这东西必须有，谁每个生病住院，借钱缴费的事啊，只要明天要今天能取出来，余额宝、定存都可以。

剩下的钱就是你投资的钱了。假如有6w吧投什么？我推荐国债。很多人都会提到什么跑赢GDP，什么通货膨胀啊，钱不能存折银行，越存越不值钱......太多这样的声音，我只问你一句，什么通货、GDP跟你有关系吗？就你那点钱自己算算一年能亏多少。相对于风险，你现阶段最重要的是安全。本人也买过股票、进过非法集资，都是血泪史啊。

每月500定投基金这个要坚持。什么时候抛？相传没27年经济一轮回，你先坚持20年看看。

保险还是30以前基本意外就够了，一年也就100多点。30以后就应该考虑大病重疾和养老，早买交的少，晚买交的多。我个人能推荐选择最长时间交，交20年，每年少交点，第一看中保障，没事就当存钱了。不要一年5w交3年，亲，你还没那么有钱。

继续攒钱的过程，当有了20~30w的时候投资就应该有变化了，投资方面本人没有什么好的盈利经验，不过失败教训还是有的，p2p、非法集资风险都比较高，请远离。股票也有风险，但是可以开始学习了，高风险高回报，但是前提必须是你懂，不是盲目操作。

定投基金要坚持，每月500，看经济不好就多投点，经济好就500不变，最安逸的就是定投不变。

投资配置说实话就现在这经济能弄个6%收益就不错了。个人组合吧。安心的还是买国债。不用动脑子，不用天天看。

保险方面应该配置自己的保险。建议家庭年收入10~20%配置保险。我个人是先买自己的大病重疾和养老，现在好多保险都是综合的，一个就包含大病重疾养老了。再买配偶的大病重疾养老。然后在配置防癌啊、意外啊其他什么的。最后可以给孩子准备一个。

买保险不要看赔多少钱，看保障范围，赔钱是你买的多赔的才多。靠保险发家致富是不可能的，说白了就是顶梁柱塌了给后人留个茅草屋子应急用的，这个观念一定要有。

其次不要盲目投入太多买保险，不要听保险公司忽悠你收益多么高多么高，国债收益那么点每期和抢小米一样，为啥这个这么高没人抢？你投入保费太高，有事当然赔的多，没事你最后收益会差很多。

最后就是现在很多人都先给孩子买保险，你是家里的经济支柱，你倒了家没了，你给孩子买看似对他的保障，其实支柱没了，孩子的所有都没了，他连剩下的保费都交不起。所以还是先大人后孩子。当然孩子上学后一些小的保险还是要有的。

出门在外意外险必须有，花不了多少钱。真出事就帮大忙了。

三、全面开始理财规划

有了50w按年5%收益算，一年2w5，基本顶上一份兼职了。应该这时候生活过的很惬意了。下一个目标就是100w。

有人会在这里问，什么时候才能攒50w啊，别说一百万了。前面说过头一个10w很难，但是第二个10w就简单了，第一个10w可能你需要5年，但是10w到50w应该5年就够了，50~100用不了5年就够了。别不信，亲自试试你就明白了。这也是我为什么要分10、50、100来设定目标。还有人说了，我十年前买了房子，现在翻好几番，一步就够了。我前面说了。不聊房子，只谈规划。

这时候的资产配置应该是这样：

流动资金和以前方法一样。

应急资金留个5~6万。

存款、股票、国债、基金，都算投资，比例按你个人风险承受能力设置。

基金还是定投。要坚持。

保险：这时候保障性保险配置基本全面了。可以考虑收益性保险了。年过40请购买每年的那种住院看病保险。一年一千多，没多少，真的没多少。

其他投资：50w也不多，但是有闲钱可以尝试些高风险投资了，1~2万即可的要多尝试。最好的情况还是投资自己，让自己工作上可以升一级。

四、我完成了当年的目标

每个人都在向往财务自由，我也向往，但我觉得这只是一个理论的美梦，对于普通人很难实现。我通过努力，用了十几年完成了当年的目标，我现在有100w了，100万按5%收益，一年有5w收益了。是我当年的年收入了。但是十几年过去了，一切都变了，也许钱不值钱了，也许我收入翻了几番。但是你觉得自己财务自由了吗？

但是你回头想想，你收获了什么？

我有100w了，这是最明显的，虽然不对也可能贬值了一些。但是我依然有这个数。

我有了吃苦努力的好习惯。我可以低下头学习、研究。虽然我失去了很多娱乐、很多喧嚣，但我现在依然可以保持学习，低下头踏实做事。

虽然我错过了很多新的电子产品，但是我合理配置了自己的保险，我不怕生病，我定期体检。

现在的我可以说不怕事。

如果我当年没有设定这个目标。。。。

我每月月光，现在连10w都没有，车已经老了，想换个车要去贷款。家人不敢生病，小病都割肉，大病全家都遭殃。

五、尾声

理财其实不是让我们一夜暴富，钱多了再少的收益也能挣很多钱。所以基数才是关键。我提倡理财，重点是规划好自己的金钱观、人生观、价值观。做好人生的风险应对，生老病死总会有的，你有储蓄就从容点，你有保险就轻松点。钱是会贬值的，但是关键的时候你还得要有钱。现在鼓吹的那种月光甚至提前消费思想的人是不负责任的。人生只有持续奋斗才能保持不断向上，享乐主义只会让你沉沦奢靡之风。

人无远虑必有近忧，现在看的一切都很遥远，只有你一步步踏实去做，一切都会水到渠成。给自己定一个可行的5年规划，5年后再回首......

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自己是一个技术控，第五期直接说到钱了，理财这个事也是技术。目标写的很简单，其实应该注重自己中间努力的过程，努力不一定会成功，但是不努力一定没戏。买彩票你还有每期投2快钱呢。我十几年前真见过买彩票中100多万的未成年人，当时房价也才20w一套100平的。可惜啊。说回努力，通过努力，生活一定会变好的，这一点我深刻的体会到了。

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我是ruheshi一个四线城市的屌丝程序员，我对自己的评价是：我是屌丝中的战斗丝！

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