今天和朋友聊天，朋友问我按揭买房子，等额本息划算呢还是等额本金划算。
大多数人会认为，等额本金随着还款本金越来越多，利息会越来越少，当然是等额本金划算。那实际上是这样的吗？我们来算一算。
拿我这个朋友的贷款基数做例子。贷款71万。如下图
等额本息没什么好看的，每个月还款都一样，至始至终每个月的还款都是3982。
我们看一下等额本金，看下图：
我们不要看月均还款，月均还款是把30年360个月的还款平均了一下。我们来看实际每月还款，也就是我划出来的这一部分。不难发现等额本金还款实际上每个月的还款总额减少9块钱。我往后面翻，也是如此一直减少9块钱。为了证明我分别截图了第26年和第9年的还款明细。大家可以看一下。
基本都是每个月还款9块钱递减。这样递减到了第12年的时候，就持平了。然后开始以9块钱递减的方式，比等额本息还款越来越少。
然后我们可以看到，同样三十年，等额本息总利息为72.37万，等额本金总利息为57.56万。如果只是这么粗略的算总账的话，等额本息比等额本金多出了14.81万。
所以，看到这里，如果你不理财、不投资的话，等额本金是划算的。
接下来，我要算的是如果理财年收益8%的话。我们来看看有什么区别。
经过计算，等额本息前11年比等额本金少还77814。为什么要说前11年，是因为从第12年开始，等额本金就开始和等额本息还款数额持平，并且越来越少。所以先算前11年比等额本金少还的部分。
这部分钱，如果拿出来理财复利投资的话，按年收益8%来算。第11年是134111，第20年是268088，到第30年还清贷款的时候则是578783。
具体数额如下图
在来看等额本金。等额本金虽然从第12年开始和等额本息持平，甚至开始递减。但是我们拿出来算一算就明白了。看下图：
前11年没算，是因为前11年它并没有比等额本息少还钱，没有节省出来钱，自然没有收益。从第12年开始，它慢慢的比等额本息少了。但是，即使这样，算上年利率8%的复利收益，到了第30年的时候，也只有187581。
这时候就算加上总账里面，等额本金节省下来的利息14.81万，也只有33.56。而等额本息到第30年有57.87万的投资收益。所以结果很明显，如果你懂理财的话，等额本息绝对比等额本金划算，而且还方便贷款。
如果你不懂理财的话，等额本金确实能实实在在给你节省14.81万。
