首先，重疾险种类很多：

按保障期限：可分为定期、终身、一年期重疾险；

按类型：分为消费型、返还型；

按是否带身故保障：分为两全型重疾险和纯重疾险；

按赔付次数：分为多重赔付重疾、单重赔付型重疾等等

光是看分类，就可以看出来，重疾险有多复杂！

别方，且听小新给你细细道来~

01 重疾险有哪些作用？

疾病带来的经济损失主要有两部分，一是医疗费用，二是未来的收入损失。

医疗费可以用医疗险报销，而收入损失就需要用重疾险来解决。所以重疾险主要是用来保失能收入损失，以及医疗险不能报销的医疗费用。

02 重疾险的保障内容怎么看？

1.保障期限

一般有定期和终身两种，终身的保障期限长，相对的保费也要贵一些，可结合预算进行选择。

2.保额

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗。

在治疗和康复期间，不能参加工作或者不能参与重大脑力、体力工作，意味着3-5年内收入减少或者没有收入。

但是，家庭的一切生活比如子女上学、赡养父母、还房贷等都要继续，而几年不能工作造成的收入损失就可以通过重疾险的保额实现，所以我们要用重疾的赔付来覆盖2-5年的生活费，保障自己和家庭的生活质量。

重疾险的保额需做到年收入的2-5倍，建议不低于50万。

3.疾病保障

银保监会规定的疾病，也就是每个重疾险产品都必须具备的疾病，就已经覆盖 95% 的理赔，所以说重疾险的疾病保障基本上已经够用了。

价格相差不大的两款产品，疾病种类当然是越多越高。

不过，如果产品价格相差很大，就没必要纠结了，优先选择性价比高的。

其次是疾病赔付次数，是不是赔付次数越高越高呢？

也是要看情况的，其他保障、价格等条件都差不多的两个产品，赔付次数多当然是锦上添花啦~如果是赔付次数很多，导致价格偏高，那就真的没必要了，人一生中得两三次重疾，身体其实就垮掉了。

另外，要提醒大家，一定要重视轻症保障，看高发轻症是不是都包含在内。

所谓轻症，指轻度重疾，是重疾的早期或轻度的情况。比如：轻微脑中风、不典型的心肌梗塞等。

虽然叫着“轻”，但是和平时的小感冒发烧可不同，其实也比较严重。

03 关于重疾险的一些疑惑

1.重疾险都是确诊即赔吗？

很多保险销售人员在推销重大疾病保险时，都会用到一个词语，那就是“确诊即赔”。

严格来说，重大疾病保险中涵盖的疾病并不都是“确诊即赔”，而是需要满足合同约定的条件才能获赔。

根据病种的分类，某些疾病可以确诊即赔，比如恶性肿瘤。

但有些疾病则必须达到保险合同约定的疾病状态才能获赔，还有些疾病必须是做过某些手术才能获赔。

我们拿终末期肾病来举例：从超级玛丽旗舰版的保险条款来看，如果被确诊了这项疾病，暂时还是不能获取理赔的；需要达到尿毒症期，且经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或者实施了肾脏移植手术，这样才满足条件获取理赔保险金。

2.重疾险标准与现代医学脱节怎么办？

随着现代医学的发展，有些之前很难治疗的病，现在治疗方法改进，治疗起来更简单了。

比如目前临床中使用微创方式进行冠脉搭桥，在07版的重大疾病定义仍限定了必须采用开胸手术方式。

这就产生一个问题：难道我们要为了理赔款，选择较复杂的开胸手术吗？

其实我们也不用过于担忧。

一方面，随着医疗水平发展，某种重疾的治疗效果改善，造成的疾病损失也相应减少，其对应的中轻症也能起到抵御风险的作用。

另一方面，银保监会也会进行相应的政策调整。

比如3月31日，中国保险行业协会发布《重疾疾病定义使用规范修订版》（征求意见稿），将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症，改变了一些疾病定义。

3.如果有多个重疾险，都能赔吗？

要知道重疾险与医疗险不同，是给付型保险产品，可以叠加赔付。

所以大家如果觉得之前买的保额低了，可以再买一份重疾险，增加保额哦~

这里是爱聊保险的小新童鞋，任何保险问题都可以甩给我哦~