01 零用钱
说到儿童财商教育，有一个永远都绕不开，又总是让父母困惑为难的话题——到底给不给孩子零用钱？
“给孩子零用钱最大的好处就是培养他们的耐心”
——《反溺爱》
零用钱可以让孩子学会消费和储蓄，这是一种在成长过程中无法用其他方式习得的技能。零用钱可以让孩子积累使用金钱的经验，成为一个可以妥善使用金钱的人。
我们要从什么时候开始给孩子们零用钱呢？
最晚是小学一年级，早一点开始也无妨，如果孩子会算数了，会问钱从哪里来或是什么东西多少钱这样的问题，那就是开始的时机。即使孩子看起来对钱没什么兴趣，让他们看着本来不多的钱，随着时间的推移越变越多也会对孩子产生不可思议的影响。
我是从孩子两岁多开始给孩子零花钱的，我给孩子零花钱的初衷，是希望孩子能够从小对钱拥有掌控感，长大后不为钱所累，不成为金钱的奴隶，更不希望孩子在金钱面前有自卑感。后来在孩子的成长过程中，我发现她对钱的敏感度越来越高，在五岁的时候，开始攒钱，并注意到不同的人都是用什么方法来赚钱；在带她出去吃饭的时候，她也会留意到饭店的布局和特点，说出什么样的饭店更吸引人，什么样的饭店不吸引人。
02 如何给孩子零用钱？
在孩子六岁以前我让孩子自由支配零花钱，我从来不会干涉，在孩子六岁后，快要上小学，我开始让孩子对零花钱进行分配，而不是全部花完，对于孩子零花钱的分配，《反溺爱》这本书里，也给出了明确的建议：
“把钱分成三份，放在三个透明塑料罐子里，三个罐子分别代表消费、捐献和储蓄。像这样把钱分开，可以让孩子养成一个观念：有些钱可以直接花掉，有些钱要给比我们更需要的人，有些钱则要存下来，等以后需要时再用。
第一个是消费的罐子，这个罐子里的钱主要用于偶尔的冲动消费
第二个是捐款的罐子，经常参与义工活动的家庭，也可以跟孩子谈谈做义工，因为捐钱并不是捐献的唯一方式。
最后一个是储蓄的罐子。”
我自己也给孩子准备了三个存钱罐，但我的做法和《反溺爱》书中不太一样，我的做法是：三个罐子分别代表日常消费、梦想储蓄、投资储蓄。
《反溺爱》中“储蓄的罐子”其实也包含为梦想而存钱，所以三个存钱罐中，有两个，我们是差不多的，但区别明显的是：《反溺爱》中有“捐款的罐子”，而我采用的是“投资储蓄”。
我之所以这样做，是因为我不确定我们捐赠的钱是否真的能够到被捐赠人的手上，而且我也不想让孩子以为捐赠的方式就只有“金钱”，做义工、向贫困的地方捐赠衣服……都是“捐献”。
除此之外，我认为孩子应该具备创造财富的能力，孩子在学校时，家长和学校会看孩子的成绩单，但孩子进入社会后，没有人会看成绩单，我们常常衡量一个人成功的标准，是Ta赚钱的能力，你也许觉得我的想法太俗，但我要告诉你，谈钱并不可耻，可耻的是：孩子小的时候，你不和Ta谈钱，但孩子长大后，你却嫌Ta不会挣钱。
一个人的价值在他的成绩单中是找不到的，我们中的大多数人都知道，有些人在学校时还是优等生，在生命结束时却成为差等生了。
评价一个人是否成功有许多方式，其中最好的一种就是看他走出校门后的财务状况如何。
03 细谈每个存钱罐
1号存钱罐=日常消费
这里的日常消费就是指孩子日常的零花钱，无非就是指孩子买个玩具、贴纸……，所以一号存钱罐的钱可以让孩子自由支配。
2号存钱罐=梦想储蓄（最近一年）
所谓梦想储蓄罐，是为了实现孩子最近一年的梦想而设立，对于孩子来说，尤其是小年龄的孩子，别从大人的角度来谈梦想，大人总是着眼于未来，担忧于未来，畅想于未来，但孩子是活在当下的，对孩子来说没有什么比当下更加重要的；大人会从全局去看待问题，而孩子由于大脑还没有发育完善（4岁以前孩子的理智脑还没有发育，4岁以后才开始萌芽，25岁才发育好），孩子是只看眼前的，所以梦想这事对孩子来说，是眼前的、小的愿望。比如：买一个漂亮的洋娃娃，买一个小猪佩奇的书包，有一条公主裙……
像我女儿，她今年的梦想有三个，第一个是用自己的钱，买一个能变形的娃娃，第二个梦想是买一个滑板，第三个梦想是买一套游戏的装备。
大一点的孩子，九岁以后孩子的梦想会更大一些，比如：希望有一台自己的笔记本电脑，能学会一门特长……不同年龄段的孩子梦想都不一样。所以孩子的梦想，要根据孩子的年龄和每个阶段的喜好来和孩子谈，不能一概而论。
不过四岁以前的孩子就别谈什么梦想了，吃好，玩好，睡好才是重要的，我和我女儿开始谈梦想是从我女儿六岁开始的。
梦想储蓄罐，是为了实现孩子最近一年的梦想而设立，但孩子一提起梦想就能说出好多，而且年纪小的孩子，梦想还总在变化中，今天想要一个佩奇、明天就可能想要一个公主城堡，所以要先和孩子一起写一张梦想清单，然后让孩子从中选出最重要的三个梦想，作为今年要用梦想储蓄罐的钱实现的梦想。
还可以准备梦想相册，让孩子收集与梦想有关的照片，放入相册里，然后选出最重要的三个梦想，贴在梦想储蓄罐上。
让梦想的文字或照片时刻提醒着孩子。
3号存钱罐=投资储蓄
等孩子大了一些，可以尝试用这笔钱来做一些小生意，比如：摆个地摊，卖点孩子们喜欢的“书里有品”的书，也可尝试股票、基金之类的理财，是赔是挣不是最重要的，重要的是让孩子能够从小就有创造财富的意识。
三个存钱罐存钱的比例是：2:3:5
也就是父母给的20%的零花钱用于日常花销；30%的零花钱用于最近一年的梦想储蓄；50%零花钱用于未来投资。
举个例子：
假如父母一周给孩子一百块钱的零花钱，那么这一百块钱里的20%，也就是二十块钱放入孩子日常花销的存钱罐；30%，即三十块钱放入最近一年的梦想存钱罐里；剩下的50%放入孩子以后投资的存钱罐里。
这个比例是我参考《小狗钱钱》和《富爸爸》的青少年版的，并结合自己的实际情况调整的，大家也可以根据自己的实际情况来调整。方法和规则都是来借鉴和参考的，而不是拿来就用的。
用什么样的储蓄罐比较好呢？
《反溺爱》这本书中给出明确的建议：
“最好避免使用陶制或金属材质的罐子。因为我们希望孩子能看到罐子里的钱，也希望孩子可以看到钱越放越多。而且，无论是从罐子中存钱或取钱，都应该很容易，开口狭长或形状复杂的、纸币必须卷起来或折起来才能放入的罐子的，都不太好用。用来装谷物早餐的透明塑料盒最好。”
我自己是上网买的透明的塑料存钱罐。和《反溺爱》书中的建议不谋而合。
04 父母在给孩子零用钱时可能遇到的困惑：
（1）给孩子开设银行账户或基金账户的时机：
“有些家长在孩子小的时候，可能会选择给孩子开个账户。但对于8~13岁的孩子而言，最好是再等一等，如果把孩子的零用钱放在银行，存款的结余就会变得抽象。孩子也无法感受到把钱装满罐子的喜悦。至于什么时候才到银行开设账户，让孩子自己决定，比如说，他们开始想买车或交大学学费存钱的时候，就可以把钱存在不能随便拿出来花掉的地方——《反溺爱》”
所以孩子小的时候，不用先给孩子开设银行账户或基金账户，让孩子看到存钱罐的钱变多，会让孩子更加有成就感。不过现在孩子的压岁钱特别多，有的孩子过个年能收到一万块钱的红包，像这样钱数特别大的，建议存到银行，带孩子一起去银行，让孩子看到存钱的全部过程，知道存钱是怎么回事。
（2）做家务要给孩子零用钱吗？
有很多家长会让孩子做家务，然后给孩子钱，我想先请大家思考一下：
父母在家里忙这忙那，没人给钱，为什么孩子就可以拿钱呢？
孩子不做家务，就得不到钱。那孩子如果不想要或者觉得自己不需要钱呢？家长就不让孩子做家务了吗？
如果做家务是孩子必须要做的事，为什么要给孩子钱呢？
所以我并不认为孩子做家务，就要给孩子钱。而且孩子做家务，给孩子钱还会造成以下结果：
会让孩子变得一切以“金钱”为目的。给钱就做，不给钱啥都不做。
造成孩子的“雇员思维”。 员工在企业工作会得到工资，孩子在家做家务会得到报酬，难道孩子是父母的“雇员”吗？
给孩子零花钱是为了让孩子学会消费和储蓄，培养孩子创造财富的能力，这是一种在成长过程中无法用其他方式习得的技能，而不是培养孩子的“雇员思维”。
把零用钱当成教育工具，是为了让孩子积累使用金钱的经验，成为一个可以妥善使用金钱的人。而不是让孩子变得一切以“金钱”为目的，为导向。
此外，给孩子零用钱的最大好处，就是可以培养他们的耐心，让孩子学会延迟满足。如果孩子做家务，就给孩子钱，并不能培养孩子的耐心，也无法让孩子学会延迟满足。
最后再讲一个我自己的故事。
在三年前，我刚刚开始从事家庭教育工作，我一般是和机构合作，比如：孩子特长班，早教机构～，我是个特别不好意思和别人谈钱的人，一谈到钱就张不开嘴，所以我这几年基本没有挣到什么钱，但我家里有房贷，孩子要上幼儿园，我要学习，家里所以的支出全靠我老公，所以我老公压力特别大，我老公让我出去找份工作，但我又不想放弃从事家庭教育的工作，我们常常因为钱而吵架，当然都是在孩子不在的时候吵。我总是认为酒香不怕巷子深，花香蝶自来。但问题是：别人根本就不知道我有酒、有花。
我清楚的记得，有一次我去幼儿园接我女儿，我女儿看到我之后对我说晚上想要出去吃饭，我当时口袋里只有几十块钱，距离我老公发工资还有三天的时间，我对我女儿说：“外面的饭，不干净，妈妈带你回家吃“。但那天也不知道我女儿是怎么回事，就是不同意，过一会儿看我就是不肯带她出去吃饭，于是开始哭闹，那一刻我想都没想就冲我女儿发火，身为一个家庭教育讲师，我深知不能用这样的方式对待孩子，但那一刻～面对女儿的哀求、哭闹，我的心都碎了，身为一个母亲的绝望、愧疚、无助……已经让我失去理智，我不知道该如何面对我的女儿，我冲我女儿发完火之后，拖着我女儿就往家走，我女儿一直哭回家，那天晚上我看着熟睡的女儿，哭了好久，我不知道我的未来在哪？我不知道我还要再等待多久，才能挣到钱？我也不知道下一次我女儿想要出去吃饭的时候，我要如何面对～现在想起这些事情，我心里都很难过，在写今天的文字稿时，我也是一边写着，一边哭着，但这就是生活，实实在在的生活，抱怨，哭泣，咒骂～都是无用的，能做的只有继续前行，在未知中嗜血前行。
后来我也被生活逼的无处可逃，开始鼓起勇气和别人谈钱，生活也一点点在往好的方向发展，我开始做线上课、线下课，也开始发表自己的文章，我相信日子会越过越好。
说出我自己的故事，我并不想博取大家的同情，与怜悯，我只想让大家知道，你现在不和孩子谈的问题，以后都会再回到孩子身上，让孩子再次去面对。
我常常在想，如果不是因为我女儿，我究竟要什么时候才好意思和别人谈钱呢？我真的不敢想，我们这一代人是缺乏财商教育的，我们很多人都不好意思谈钱，跟孩子也无法开口，可你今天不和孩子大大方方谈钱，如果你的孩子有一天也如同我们一样为钱所困，品尽生活的艰辛，你的心会有多痛？这个社会是现实的，别人不会因为你是弱者而同情你，在经历更大痛苦的人眼里这是矫情。
所以趁着你的孩子还小，还在你的身边，和孩子大大方方谈谈钱的那些事吧，让孩子明白如何与“金钱做朋友”，如何使用钱；钱是一种工具，要由人来使用，而不是人沦为金钱的奴隶。
05小结：
（1）到底给不给孩子零用钱？
零用钱可以让孩子学会消费和储蓄，这是一种在成长过程中无法用其他方式习得的技能。零用钱可以让孩子积累使用金钱的经验，成为一个可以妥善使用金钱的人。
（2）如何给孩子零花钱？
三个罐子分别代表日常消费、梦想储蓄、投资储蓄。
（3）细谈每个存钱罐
1号存钱罐=日常消费
2号存钱罐=梦想储蓄（最近一年）
3号存钱罐=投资储蓄
（4）父母在给孩子零用钱时可能遇到的困惑：
给孩子开设银行账户或基金账户的时机？
对于8~13岁的孩子而言，最好再等一等。
做家务要给孩子零花钱吗？
孩子做家务，给孩子钱还会造成以下结果：
会让孩子变得一切以“金钱”为目的。
造成孩子的“雇员思维”。
我们教育子女的时间不会很长，稍纵即逝。但我们对于孩子的影响却是持续一生的。
