银行非保本理财产品靠谱吗？

非保本理财产品实际上出自影子银行，那么什么是影子银行？影子银行是好是坏？又有什么风险？还有如何判断非保本理财产品是否靠谱？

什么是影子银行？

影子银行实际上是跟基金，信托等金融机构合作，与监管之间的一个猫捉老鼠的游戏。他们会合作一些“类银行”金融业务，这些业务有银行的功能，但是没有银行的实体，像个影子，所以非常的难监管。

一方面，国家对银行的监管很严格，对于资金投向限制。比如说当年国家调控房地产的时候，不允许银行的贷款投向房地产业；银行资金不允许进入证券市场。所以说商业银行跟监管之间是有矛盾的，我想赚钱，你对我又这么多限制，所以银行就会想办法绕开监管。

另一方面，银行体系在中国的银行金融体系中占据绝对主导地位，只有银行能吸收存款，募集资金也比其他机构容易的多。但是像信托，基金这些金融机构也有好处，那就是监管相对宽松。

情况就是，银行受到的监管多，募资能力强；其他金融机构钱少，但是监管宽松。一拍即合，信托，基金这些机构通过银行募集资金，投入到当时利润最高的行业和市场，绕开监管，大家一块赚钱，皆大欢喜。那么这些业务就是影子银行。

问题来了：这个影子银行到底是好是坏呢？

其实很难说，一方面促使资金流向投资效率更高的地方，提高了整个社会的资金使用效率；另一方面，由于这些金融产品中间通道很长，缺乏监管，容易产生风险事件，当然并不否认赚到钱这件事。

银行理财产品中的风险有哪些？

打个比方，b银行卖c款非保本理财产品。

首先都挣到钱的话，皆大欢喜。万一c款产品背后的公司破产或者倒闭，真正损失的其实只有购买c款产品的人。

b和c之间的关系是什么？b银行是通道的作用，募集资金后交给c款产品的C公司，银行收取通道费用。

你以为买的是银行的信用，其实不是，他的背后是一个高风险的股权融资计划。

那为什么要通过银行来募集资金呢？

首先，监管的要求，一般人不能随便集资，超过200人就是非法集资。其次，银行天生销售渠道广，信用好，容易募集资金。

如何判断非保本理财产品是否靠谱？

第一，在产品的说明书上你要特别注意，这个产品的投向，不能因为看到是某一家银行发行的产品你就去买，这不一定靠谱。产品说明书上要注意产品的投向。

第二，看清是银行自营还是代销？如果是代销的话，意味着银行只是一个中间人角色，中间有严重的信息不对称，谨慎购买。

第三，你一定要注意募资方的信息，这一点每个人可能都会有自己不同的原则。香帅的原则是，那些看上去名头很大、很多，但是又不给你一些具体的经营业绩细节。这些募资方都是应该打上问号的。所以你对产品本身，真的是要做一些研究和了解。

第四，什么叫过高的利率？这是一个比较难界定的问题，但是我给出一个一般性的原则。首先它是根据整个市场的利率环境在变化的，如果在市场利率很高的情况下，整个银行理财产品的利率自然也要高一些。

总结一下：

1.影子银行是银行为了避开监管，与信托，基金等金融机构合作下的一些“类银行”金融业务，有银行功能，但无银行实体。很难定义好坏，以方面提高资金的使用效率，另一方面因为缺少监管，有风险。

2.你买的银行非保本理财产品，你以为买的是银行的信用，其实银行只是起到一个通道的作用。

3.提供了一些判断非保本理财产品是否靠谱的注意事项。