上一篇：我准备给父母买保险，用来对冲风险
接着上文的内容，进入具体的保险的内容，内容很多，现在一有空就搬着小板凳，等着万总给我讲课，为了给父母买份保险，我也是蛮拼的，不买最贵的，只买最合适的。
保险分类
按时间分类
短期：时间比较短，比如3天的旅游险，3个月的痘痘乐险，1年的重大疾病险等
中期-定期：时间较长，保障的时间比较长，比如10年，保障额度较高，10万以上。
长期：时间跨度很大，比如终身险，就是从买保险的时候算起，一直到身故。
按效果分类
1）消费型：缴纳的保险费用较低，保险期内没发生事情，保费不会退还，花钱买保障。没发生什么事，钱还没了，感觉自己亏了。
2）返还型：缴纳保险费用，没有出现事故，保险期结束后返还本金等。感觉用现金的利息缴纳保费。
储蓄型：返还少，无息返还本金
理财型：返还多，短期投资类型-其实是短期分红，但是被包装成长期的，短期退保没有损失，如市场上常见的万能、投联。不太推荐，建议选择别的理财方式。
按类型分类
医疗险、重疾险、寿险等
消费险、出行险、旅游险等
重点介绍几类保险
重疾险
重疾险，保险人发生重大疾病进行赔付，有10多种、40多种、60多种重疾的保障，每个保险公司保障的内容都不一样。
重疾险主要讨论选择定期型还是终身型，明白了这一点，基本上就不会在重疾险上被坑保费了。
1）定期型
保障年限到65岁or 最多70岁，跟朋友聊万以后，比较推荐这种。
比如保障到70岁，定期重疾，在工作赚钱阶段，如果发生重疾，需要1-2年治疗，这段时间，保险覆盖收入损失风险。
2） 终身型
保障直到你进入棺材的那一刻，但是不推荐。
因为保险公司都有精密计算，发生风险的概率越高，保险公司收的钱越高，70岁以后，发生风险的意外很高，那段年龄投入的钱多，但获得点保障收益低，实际上杠杆拉不高，没什么太大的意义。
PS：如果已经得过重疾了，怎么办？
比如，如果已经得过癌症了，大部分公司就会将癌症重疾除外，也有公司会将之前得过癌症部位除外，有个别公司愿意保障（即不要求初次确诊），以前得过也可以，当然费用很高。
医疗险
短期医疗险：买这个是为了覆盖医疗损失风险，推荐买短期医疗险即可，但也有个风险，保险公司也有可能停了这个险种。
长期医疗险：长期医疗有长期保障，但是现在在医改，变数太大，保险公司为了规避风险，都会加一个很高的风险边际，故而长期医疗费用都比较高。故而不推荐长期。
寿险
定期寿险：经典之作。定期寿险一般是身故或全残才赔，也比较便宜，比如有客户，每年缴纳750元，缴纳20年，赔付50万，收益人是家庭成员，不是自己。
终身寿险：财富传承，储蓄性质。提前身故的话，受益人可以获得极高的保险金，如果是正常身故的话，受益人可以获得保险金和一定利息。第一顺位受益人可以是妻子，年轻的时候，妻子收益，第二顺位受益人是孩子，年老了，孩子收益。
按年龄阶段购买保险
小孩
小孩会推荐返还型。
保费不高，可以达到比较高的保障程度，比如保障到20岁，将之前缴纳的保费，可以返还保费，相当于为小孩强制储蓄一笔钱，虽然有些通胀。
大人
大人不推荐返还型的。
因为半储蓄和半保障，保障性质大大降低。中年人一般推荐重疾+医疗+定期寿险。
针对30多岁的上班族
短期医疗险+定期重疾+定期寿险（不要覆盖到退休后的年龄，最多到60岁）。
这时候上有老下有小，承担起整个家庭大部分收入，如果身故对家庭影响很大。
总结的一些小心得
保险经纪人喜欢推荐：返还型、终身型的保险，返利高+消费者接受度高+公司也愿意-因为保费高。
先买保障型保险（消费型保险），再买投资型保险（返还型），先买大人，再买小孩。
年纪越轻，保费越少，不抽烟的保费低很多很多，大家可以用这招刺激抽烟的爹地啦还有一类叫养老年金的产品，活得越久，可拿到的养老金越多，珍爱生命
不需要父母为我们做什么，只希望他们健康长寿，不生病，就是对做儿女最大的奖赏了，我爱你们！
文：曹门霞客行
