2020年注定是不平凡的一年。疫情爆发带来的冲击如此之大，超出每一个人的想象。复工复学的日期一拖再拖，人们从最初的安心在家到后来的迫切希望回到工作岗位，不得已经历了一个“模拟退休期”。收入断流，支出却如常有条不紊地进行。此时我们才忽然意识到，一个家庭健康的财富管理不仅仅是实现财富长期的保值增值，还应该做到被动型收入源源不断。即使因意外发生我们不得不暂停工作，我们还能有源源不断的现金入账，手边仍能有随时调度的现金资源。

    3月下旬，国内疫情渐近尾声，境外疫情又开始蔓延爆发；伴随原油谈判告崩及疫情全球爆发的双重危机下，美国股市出现历史上罕见的两周内接连多次熔断，美联储宣布实施零利率，A股亦不能独善其身。股市动荡，汇市波动，黄金也开始进入下跌趋势，利率下行时代如何安放我们自己的投资？

  外界如此喧嚣，我不由得闭上眼睛。静下来，想听听自己的内心，梳理思绪，好好想一想下一步资产配置安排。

  我希望下一步稳健资产的投资方向：

1、首要本金是安全的，正如巴菲特所说“保本、保本还是保本”；

2、我希望这笔投资的每年回报率是锁定的，这样无论世界如何动荡喧嚣我都能有预期约定好的收益到账；

3、我希望投资收益是可以按照复利滚存的，我深知复利的72法则(资金翻倍的时间=72／年化收益率)，这项投资一直是按正向收益率持续滚存，期限越长越好；

4、我希望当我阶段性需要资金时，我可以灵活调度使用；

5、我希望能给这笔资金能被罩上一层“盔甲”，当面临婚姻风险、债务危机时，这笔资金仍能被好好保护起来。

这么多的美好期望，代表我向往的美好生活！

    4.025%预定利率定价的年金险产品逐步退出历史的舞台，好在当时我和我的朋友都赶上了那趟列车；但财富管理的功课还要持续，新的时期如何进行下一阶段的财富规划？

    恰恰，就在此时，一款新研发的金融产品刚刚问世，刚刚可以满足我上面所说的所有愿望和需求。

    这款金融产品是由大童保险服务公司与横琴人寿保险公司联合开发，是契合当下市场及客户需求进行定制开发并在大童服务平台上独家发售的增额终身寿险产品。

    一提起传统的终身寿险，大家的第一印象就是和死亡紧密相关的寿险产品。但这款名为琴童增额终身寿险的产品，却不同于传统终身寿险产品，恰恰是覆盖一个人的生命周期且与人的生命年限紧密相关的产品，

1、寿险的有效保额按照逐年3.6%的增速递增，也就是说，一个人越健康、越长寿，他作为被保险人的保单资产规模就会一直复利增长。

2、保险合同明确载明每年现金价值增值情况，相当于用书面契约的方式提前锁定未来长达几十年的收益率；

3、保单具有高现价的特点，可以通过保单贷款或减保取现实现资金的灵活调度，因此可以作为养老金、子女教育金的筹划安排；

4、同时，作为终身寿险产品，通过投保人、被保险人、受益人的架构安排可以实现子女婚嫁金的有效隔离、家庭财产与企业财产的隔离、财富代际间的指定传承，未来还能规避可能开征的遗产税。

    之所以建议给孩子配置这样一份保单，是因为买了这样的一款产品就拥有了一个与生命等长的长期复利增长（内部收益率IRR实测持有足够年限为稳定的年化收益率3.5%，目前为监管给予的上限封顶利率）的账户。显而易见，这笔在家族长期流转的资金想要拥有足够长的时间还是应该让孩子作为被保险人，而父母作为投保人，这样在漫长的岁月中，资金会一直长大，伴随孩子终生，视同父母给予其爱的呵护；待其独立成年思想成熟时，父母再将投保人变更为孩子本人，这笔资金就会顺利传承至孩子名下，在其未来走入婚姻殿堂前就会成为其个人资产得到隔离保护。

下面的表格，是给孩子配置琴童增额终身寿险的产品计划书，可进行参考。

20岁（男），年缴10万5年缴清，累缴50万

（篇幅原因摘取了部分年限演示，以上内容均为合同中内容约定，具有法律效力。）

    其实，我知道多数人对家庭配置一个长期复利增长且收益率锁定的账户是非常认同的，但也会对其年化复利3.5%的收益率有疑问，毕竟目前和银行理财平均收益率比较并没有太大优势。但财富规划就是将未来的利率趋势纳入现在进行考量，拉长时间轴进行的提前规划。站在更广阔的视角下，全球各国目前利率已进入零利率、负利率时代，中国的无风险利率在经济下行、人口老龄化日益加重的背景下也正在步入下行阶段。未雨绸缪，提前为自己或家人建立一个保底年化3.5%收益率且复利计息的长期（长至一生）账户，或作为养老金的补充，或作为教育金的储备，实则为当下每一个擅长财富管理人士配置稳健资产的明智选择。

    相信，我们一同经历了多年的股市沉浮、一同经历了中国经济高速发展期并享受到了经济的增长红利。但，直面未来，面临全球经济动荡的局面、面临利率逐级下行的未来趋势，投资具有长期复利增值且锁定收益率的终身现金流产品正当其时，且其法律功能又较好地帮助我们应对未来危机出现可能对财富造成的侵蚀。欢迎你和我一起探讨当下的财富管理之道，一起用心守护我们多年打拼来之不易的财富，让它不仅能保值增值，更能真正让我们享受当下和未来的美好生活。

（作者：具有多年金融从业经验的资深理财师）