关于香港保险，大家都不陌生，很多人买的原因有三点：高收益、理赔松、价格便宜。

下面，我就来说一下关于香港保险，你不得不知道的一些事。

关于高收益

投资香港保险关注收益高应该注意三点：长期、波动、不确定。

长期的意思是投资看长期，在购买的时候，业务员一定会把投资周期计算到足够的长，然后就可以计算出那比较吸引人的，就是站在长周期的视角上所看到的增值部分。

波动就是汇率波动，毕竟很多人就是预期着美元货币的长期升值空间，这个点也是为购买港险做了不少背书。但是美元的升值空间到底有多大？未来的汇率波动如何走势？近几年政府也在外汇投资上出了不少限制的手段。简单来说就是钱不好出去，钱也不好进来。

不确定性就是收益不确定。那个演示的分红高收益是不确定的。而且关于分红的披露情况，香港那边貌似做的还不如内地规范。

最后，这个高收益对应的产品价格也会高，毕竟增加一个分红功能，就需要一定的保费成本。

一句话：如果期待高收益，也请理性的去承担相应的风险。

关于理赔松

就我所听到的理赔松，很多的就是以相关的保险条款来说。在此之前请铭记“香港保险”这四个字，这就意味着它是一个特定区域的保险产品。

特定区域意味着三点：理赔要在香港，纠纷要在香港，购买也要在香港。

这个也就是为什么很多违规购买的“地下保单”在不受中国内地法律保护的同时，也不受香港法律的保护。地下保单就是指：保险合同在内地签署，而不是本人亲自前往香港签署的。未成年人不用去，监护人要去。

比如港险对于寿险责任的除外条数最少，一般仅除外了一定时间内的自杀情况。而内地保险公司呢，一般就是六七条，还包含什么战争、酒驾、无证驾驶和核爆炸等。

再者，就是对于大病保险里的相应条款，说港险有优势。比如很多人所说的癌症除外甲状腺癌，说这个除外好，因为甲状腺癌花费少，仅仅理赔轻症，其它还能继续享受保障。而可能有的人也不能接受，明明都是癌症，为什么不能按照重症来理赔。

当然了，今年国内大病也可能与之接轨，把甲状腺癌从癌症中去除，一来为了确定重症花费问题，再者也是为了规避过渡医疗。

同样的特色，在关注点不同的人眼里优缺各不同。

再如对于脑中风后遗症，国内明确规定了对应的具体表现，而香港保险规定比较宽泛，宽泛的另一个代名词就是解释可能性比较多，但是这种纠纷可能性也会比较大。

所以具体条款的宽松也要分两方面来看，一定要具体分析，根据客户需求进行分析才是王道。

关于价格便宜

价格便宜这个点，也是很多人购买香港保险的一大特点。

价格高低其实要看跟谁比，毕竟国内寿险公司八九十家，香港保险公司应该也得有几十家吧。这个也就是说价格高低要具体分析，绝不是一概而论。

某安和某邦比，某邦有价格优势，但是和现在兴起的更具性价比的公司比，它就是相当贵。所以单纯的笼统说价格，可以说没什么鸟用。

我们很清楚的知道香港的平均寿命比大陆长，所以其定期寿险的价格优势比较大。寿险这个点貌似比较清晰，但是重疾险可不能和定期寿险的方法一致，仅仅看什么除外责任，看什么价格优势。

一来重疾险的费用构成按照预定利率、重疾发生率及费率，再者，重疾险的条款很多，除了责任免除部分，还有保险责任和重大疾病释义部分。就是啥时候能赔、这些大病达到什么情况能赔、怎么赔和赔多少。

购买香港保险，还应该把后期使用时的成本加进去，比如一旦保单变更和申请大额理赔时，需要当事人到场。这个成本也是应该考虑进去的。

既然选择了一条难走的路，那么就要承担后续坑坑洼洼的不平整。

购买香港保险应比较明确的考虑清楚三个问题：汇率、收益和纠纷。

换汇出现问题怎么办？

收益没有达到预期怎么讲？

出现纠纷了又何去何从？

多一点深思，再分析一下。

香港保险的优势也是明显，以美元为结算货币，投资渠道的全球化，理赔要求也是全球化。不再局限于内地的那些公立医院。貌似看起来很高大的有木有。

要记住：看到优点的时候，不要忽略它的相关隐患。

那些人适合购买呢：税后年收入不低于10万美元、对美元有刚需以及有海外居住或移民的家庭，最重要的一点：身边能找到足够专业的香港本地保险从业者。

参考资料：你的第一本保险指南，作者：槽叔。

传播保险信息，提供保险咨询。我是朱团辉，一名从事保险的理财规划师。

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