假如你学习过理财，可能很多讲师都会建议你购买保障性保险；他们甚至会提议花10%的投资额度购买保险。那么为什么我们需要购买保险呢、买些什么、何时买呢？
今天说说我的几点经验，认识，和总结。一般情况下，职业人员都有基本的医疗和养老保险；为何还需要其它保障性保险呢？保障性保险主要有哪些呢？它们可以包含家庭财产险、车险、 意外伤害险、重疾险、和人寿保险。这些险种都有消费型也就是买一年保一年；少数还有投资型，像保险推销员可能经常向你推荐的重疾险和人寿保险。
买保障性保险，主要是为你和你的家人提供一份保障。常见的家庭财产险和意外伤害险，虽然保额不高，保费也低，是每个家庭必备。人寿保险可以为你爱的人带来核外保障。万一你自己无法亲自照顾她们了，由保险公司提供的一笔保险费可以帮助她们度过难关。所以，大部分人会在结婚、购买住房并贷款、和小孩出生后购买人寿保险。假如你的生活中出现这样的场景，购买人寿保险是很有必要的。保额基本需要覆盖住房贷款、小孩成长至18岁或者大学毕业的养育费等；另一种算法是年收入的3-8倍。
人寿保险保额大，是保险公司的主推产品。需要注意的是，消费型和投资型人寿保险差别非常大；各家保险公司间的产品差异也不小，购买前需要做足功课。考虑到人寿保险一般会买多年（5-30年甚至更多），的确也值得花些时间思考此事。
假如可以买到消费型人寿保险，它几乎总是更适合绝大多数人。消费型保费低，而且可以在第一次购买时就锁定10-20年的年度或者月度保费。投资型保险相比之下比较难选择，从诸多影响因素中，要重点考虑保险范围、赔付节点、和投资回报率。
从大陆、香港和美国三地的人寿保险对比看，美国很容易买到消费型人寿保险，而且费率很低 - 我自己在34岁时买了20年期50万美元 Term Life，每月保费26.5美元，大约万分之零点五。近期查询到 50岁时保费也会比较容易承受。可惜大陆和香港就已投资型为主。不过有一个大型互联网保险公司开始出售各类有竞争力的保险产品（如70元买一年一千万航空意外险），希望很快他们能为大陆民众提供更好的消费型人寿保险。
