前几年双十一的时候，我记得很多人说，如果有人来给我清空购物车那该多好啊。当有人欠下巨额债务，总是幻想，如果有人把债务都给我还清了，或者不用还了那该多好啊。当我们面对现状感到焦虑，总是想，如果我们和那个谁谁谁一样厉害多好啊，于是花钱报名各种课程，恨不能把所有拉下的东西全都学会。包括对保险的避债功能，很多人抱有幻想，和上面的例子是一样的，都希望一下子解决问题，这种心理很容易被人忽悠。

保险要不要偿还债务，要看债务人对于所拥有的保单有没有保险利益。也就是说，如果这个保险合同的所有者是债务人，并且保险合同都是有现金价值的，这时如果债权人要求还债，这张保单是需要被执行的。

再来看不用偿债的条件，我们应该从两方面考虑：一个是保单的价值方面，一个是保险金的给付方面。

首先在保单的价值方面，如果要实现债务隔离，债务人需要对保单没有保险利益，比如作为被保险人，但不是受益人。这样的话，就可以提前购买大额人寿保单，在合适的时候通过所有权转让，把投保人变更为自己的孩子。或者通过给孩子购买高额人寿保险或者年金保险，等到孩子成年后把保单转让给孩子。

在保险金的给付方面，受益人拿到的理赔金是不用偿还被保险人的生前债务的。所以，在做债务隔离的时候，可以将受益人指定为和被保人债务无关的第三人，最合适的人就是自己的孩子。

还有一种方式是保险信托，也就是将人寿保单或者年金保单委托给信托公司，让信托公司管理这些保单，信托具有天然的债务隔离机制，非常安全，即使信托公司倒闭，保单还是你的。

以上三种债务隔离的方式，并不是任何时候都是有效的，在规划之前短时间内不能有债务纠纷，不能有大额债务，并且保费都是合法所得，记住，它只是保护你投保以后欠下的债务，而不是之前已经欠下的债务。

弄懂了这些，在购买人寿保险或者年金保险时，就可以做到提前规划，保住更多财富。在学习成长的路上，也能避免投机取巧，多一些耐心。