“假如我有100万，该如何理财？”

这是来自一位朋友的问题，我想，如果还有9位其他朋友都面临这个问题的时候， 我可能会给出10个不同的答案，因为每位朋友的理财目标不同，家庭情况也各不相同，很难找出一种可以去匹配每个朋友、每个生命周期的理财方式。所以，我们可以先梳理一下，如何去理好财？

理财第一步：检测风险偏好

不同的家庭风险承受能力各不相同，30岁有100万的朋友和60岁有100万的朋友可以参与的理财产品一定不一样。30岁的年轻朋友，可以承受的风险相对较高，可以选择的理财产品很多，哪怕市场的波动性大一点，也可用时间去平滑这些风险，以争取一个未来更好的可能性。

60岁的朋友，风险承受能力就弱很多了，这类朋友需要注重的是本金的安全和是资金的变现能力。除此之外，还有来自内心的安全性需求，这时，波动意味着更多的风险，而非机会。所以，选取安全性和流动性兼具的产品参与将是最佳选择。

理财第二步：做家庭财务体检

一个完整的理财规划需要清楚自己的家庭财务情况，这是为制定理财目标打好基础，可以利用好家庭的收支表和家庭资产负债表。

在我们参加身体体检的时候，一般会涉及到“三高”，即血糖高、血脂高、血压高，我们一定防止“三高”的出现，同样，我们家庭财务也会出现高负债等情况，这时候也需要我们针对性的进行调整。

理财第三步：制定理财目标

理财就是理财规划的意思，那么要想做好理财规划，就要有理财目标，理财目标一般是积攒孩子的教育金、未来的养老金、父母的医疗应急金、或者是存下一笔钱等等。

在制定理财目标的时候，需要具体明确，比如买房是很多人的理财目标，要使这个目标变得有意义，就需要明确在什么时候购买多少价位的房产。否则，这样的理财目标就没有意义。明确目标可以让自己清楚现在要做多少的资金安排，同时。目标也要切实可行，“一个亿”的目标不是每个人都可以触碰得到的。

理财第四步：配置自己的家庭资产

一般来讲，我们可以投资的资产分为四类：风险型资产，稳健型资产，保本型资产，保障型资产。

一只足球队，要有前锋、中场、后卫、守门员等球员配置，而一支业绩优良的足球队，一定是进攻和防守都做得非常好的球队。同样一个合理的理财方案一定也是攻守兼备，有的投资者把全部资产拿去买几只股票就以为是资产配置了，这其实是错误的，股票属于风险型资产，将全部资产配置在这里面，就好比一个足球队里面全是前锋，这样的比赛业绩一定不会好。

对于投资者而言，无论是进取型投资者还是保守型投资者，都应该在这四类资产中进行合理调配，只是比例会因人而异。

理财第五步：定期做检视和调整

我们现在做的理财规划都是基于当下的家庭情况和市场环境做的安排，而家庭的未来收支可能发生变化，同时我国的经济运行也存在一些不确定的因素，我们所涉及的任何理财产品，均存在不同程度风险，家庭理财目标的实现受通货膨胀、金融产品收益率、房贷利率调整等影响较大。所以，定期做好检视和调整是有必要的。

回到正题：100万该如何理财？

以我身边的一位女性朋友为例，在经过多次沟通后，基本明确了下面的几个目标：

1. 女性，43岁，打算55岁退休；

2. 目前在上班，只要自己退休，先生自己有安排，有足够的家庭应急金，家庭保险已配置好；

3. 满足孩子后年出国读硕士费用30万；

4. 养老每月有现时5000元的生活水平；

注：数字和年龄有所调整

教育金安排：

孩子在两年后出国留学，属于中短期资金的安排，根据目前的市场情况，人民币处于长期的贬值通道里面，可以考虑将30万的资金换成美金且只适合配置短期的保本理财产品，到孩子交学费的时候提取。

退休金安排：

对于该女性朋友来说，退休养老金属于中长期的资金安排，未来一定会花，而且要求在退休的时候这笔钱要依然要有足够的购买力，所以投资要求能够保本增值，建议安排一个基金组合账户，里面配置中低风险的债券基金，中等风险的股票基金，然后通过定投的方式积累足够养老的钱。

在配置基金组合时，建议8支左右基金，并且将其分散到不同市场，不同行业里面去，单一市场受政策、经济影响较大，一旦遇到较大的市场波动，账户大范围的回撤以外，对我们内心的考验也是不小，能够长期持续去定投的朋友并不多。所以该部分可以考虑全球的资产配置，除了配置国内的一些优质基金以外，还可以定投买入一些优质的境外基金。

定投能够强制我们在市场低位的时候也会去购买便宜资产，将投资成本降低，当市场恢复的时候，获取来自市场的回报，除此之外，定投还能够日积月累，极少成多。

该女士考虑55岁退休，从43岁到55岁准备未来的养老金，女性按照85岁寿命计算，需准备30年养老金，每月花销5000元，至少需要约323万养老资金的安排。可以将70万一次性分配到该基金组合里面，按照未来每年10%的收益计算，到55岁有219万，养老金缺口为104万，在退休前的12年里，每月用定投5000元的方式定投至该组合账户，以补足该养老金缺口。

到55岁时，该女士可将该账户内的基金转换成稳妥型的债券型基金，然后每月从该组合账户里面提取养老用的资金即可。

注：通胀率按照每年5%计算

理财是个性化的需求，每个年龄的100万用来理财的方式是不一样的。没有一个万能的方法解决所有人的家庭财务问题。不同的理财目标需要去匹配不同的理财产品，对于每位想要打理好自己的家庭财务的小伙伴来说，学习基础的理财常识，了解常见投资理财产品的特性是有必要的。或者也可咨询专业的理财顾问，帮助自己早日实现财务目标。