案例分析：

今天出场的是在一线城市工作的C小姐，她5年前的收入是4000元/月，今天是10000元/月，典型的在甲地长大、乙地求学、丙地工作的中级大龄单身女青年。跑题一下说，虽然收入有2.5倍的增加，但是在首都这类高大上的地界儿，实在不算“有钱”。

回到案例：

C小姐五年前，在公司附近租房，走路 上班，中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街；五年后，还在公司附近租房，还是走路上班，还是中午和同事拼饭，晚餐自己解决或者社交（同学、朋友，吃饭聊天看电影），周末和男友约会、逛街……可是，C小姐的存款却最高也只在万元左右，不增时减。

这是为什么呢？帮您分析下：

1、可能性一：赚得多、花的多？

五年前，C小姐的房租1200，现在2000，涨幅是66%，但还是小于工资涨幅；五年前，C小姐社交时AA、互请兼而有之，现在互请多、AA少；五年前，跟男朋友逛淘宝街、吃大排档，现在逛新世界、吃外婆家；五年前，出门基本靠走，时常公交、地铁，现在，出门基本开车，偶尔走路。 日常花销的特点就是：蚕食蚁吞。看起来只是每一个细节些微的变化，聚集起来却能吞掉大部分的收入。

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可能性二：购置了大型“资产”？

大件商品如买房、买车，会造成短期现金流紧张，所以C小姐可能是成了有产一族？事实上，C小姐的工资是这样上涨的：

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虽然没买房，C小姐却在第四年的下半年买了一台马3，首付3.5万，两年期贷款，月供3500元，这样一来，她的收入水平直接回到第二年水准，而且生活质量可能更低。

可能性三：消耗品消费增加？

衣服、鞋子、包包、化妆品，电影电视周边产品，明星同款、淘宝热卖……海外代购、美国直邮、奥特莱斯精选……花钱的地方实在太多，外面的诱惑实在太多，热销的电子产品，精美的手工艺品、健身卡、游泳卡、美容卡，折算下来每天花不了多少钱。

其实，每个女生心里都住了一个该剁手的小人儿。来让我们理性的分析一下。

C小姐年度收支情况大盘点：

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蓝色线代表她的收入变化，呈上升趋势，很健康；红色线代表房租、贷款这些固硬性支出，第五年开始，每月车贷计入硬支出；绿色线代表衣食、社交、交通等数额有些许变化的支出，第四年增加的5个月车贷也算在内；紫色线代表她理论上的储蓄情况。

我不知道你看出什么，我看到的是c

小姐的三宗罪：

1、赚得不少，储蓄太少；

即使是最“有钱”的时候，c小姐一年的储蓄也只有2万多，这还是理论上的数字。

2、预期太好，买车太早；

为了不激起民愤，我不说她买车是虚荣作祟，但一个走路可以上班的同学买车究竟有多大必要？我想，更多的原因是认为自己可以赚更多钱，买车日后会有用吧？

3、没有规划，花钱随兴；

赚得多、花的多本身已经恨罪恶了，还在涨房租的当年买车，天天贬值不说，还把存款一举消灭，这是一个大龄女青年该做的事儿吗？

C小姐花钱的习惯没有大问题啊——

肯定会有同学这么说。年轻的时候，不吃好点、穿好点、漂亮点，多认识人，来一场说走就走的旅行，到老了，有钱有闲了，身体不行。所以，消费就要趁年轻啊。

是的，财女决不是“悭吝人”。省钱省不成“有钱人”，我们不倡导不花钱的人生，而是教大家要科学的花钱。

一张图教会你如何花钱

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记住这句话：人一生要花的钱也是有

规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。

因为一生的支出规律是基本可以模拟的，我们可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要支出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。

对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。

理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：退 休以后的生活水准和退休前平均开支的比例，一般来说，80%就算是安度晚年的标准啦。但其实，100%甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。

她理财独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。

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各种排列组合中：蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。其他的情况中，有两个组合要提一下：

最左侧组合：富人是怎么造就的

最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）

这就是关于支出的全部真谛啦。“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。有妹子又说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，结合上节课的“一生收入图”和这次的“一生支出图”，看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。

最后，送上给年轻女生的花钱法则：

1、像男人一样花钱。需要什么买什么，目不斜视法，不要走走逛逛、浪费时间又消磨金钱。

2、为健康和快乐花钱，回报比花在服饰和美容上的更高。

3、别太早为享受花钱，吃点儿苦、绕 点儿道以后才能把钱花到刀刃上。

4、花钱买资产，别买折旧，生命只有3个月的东东三个月后再做决定吧。

5、不要根据经济环境花钱。大环境好就敢花钱、敢负债，美国人民已经拿他们的人生证明了这经验不好用。

作业：

1、案例分析：给C小姐一个解决方案。她该怎么办？

2、你的“家庭收支替代”表什么样？

想知道作业答案，请上“她理财”网站

做个表，看看你的现状和运动规律。

例如：

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好啦！您看完第二天了，咱们再聊聊第三天……