保险怎么保？
Q：家里至少应该买哪些商业保险？有什么好处？
Z：在人身险领域，至少要为家庭的经济支柱投保意外险、定期寿险和重疾险三份保险。前两者是确保支柱万一身故或者残疾，不会短期对家庭收入造成巨大的冲击。重疾险则是防止其罹患恶性疾病后医疗费用拖累家庭。
Q：一年拿出自己收入的多少比例来买保险是合适的呢？
Z：保险产品其实有不同属性，有些偏重投资，所以很难说绝对的比例。只能说纯保障类的，我觉得在收入的5%左右就够了，再多对家庭压力也挺大了。
Q：选择保险时应该从哪些方面评价这个保险的实用性与自己需求相符合呢？
Z：我觉得这个要明确，你的保险需求是否合理。我有不少朋友，他们希望把所有的损失都通过保险对冲，但这样做的结果必然是必须买大量保险，保费开支也居高不下。
就我而言，我始终觉得，通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。
Q：如何在人身保险和专业性的疾病保险间做选择？
Z：我觉得这个不存在非此即彼的选择啊！这是一个齐全保险方案下都必须具备的。所以我说意外险、定期寿险和重疾都要齐全。当然，对于年轻收入相对较低的，可以优先投保最便宜的意外险，其次是寿险，然后再配备重疾险。
Q：为什么同样的保险，同样条件下，男女缴费会不同，女性价格会低呢？
Z：保险本质上是一个概率游戏，以身故保障为例，死亡概率越大，那么同等保额需要的保费就更多。女性预期寿命比男性长，所以在同等年纪下，女性的死亡概率低，保费便宜就毫不意外了。
Q：重疾可以作为附加险在主险后附加么？如果后期发现有高血压之类的慢性病，怎么保呢？
Z：重疾当然可以作为附加险，我就是通过在投连险附加重疾险的方式来投保的，而且这样是自然保费，年轻时候保费还更低，对年轻人是不错的选择。如果有慢性病，那么最好是如实告知，否则如果在期限内被查出虚假申报，是可以拒绝理赔的。这个最好不要想歪点子钻空子。
Q：关于重疾险，国内的一般是保障30-35种重疾，一般来说大家如果不幸患重病，这些保险包含的重疾险大概占的比例有多高呢？
Z：这个问题其实无法回答的，因为大家说“不幸患重病”本来就是个模糊的描述，和重疾险严谨的定义是不同的。不过可以说一句，重疾险其实没大家想的美好，很多病的确不保，或者必须某些治疗方法，不是包治百病的。但是有肯定比没有好。
Q：电销保险划算吗？我买的电销保险，交10年，保20年到期返还的，交了1年多想退掉。可以吗？
Z：你说的电销是指电话销售么？也许是我的偏见，不过我一般不认同轻易去买电销保险。电销平台的误导情况很严重，可以看我以前写的一篇《73.3%的销售误导率，电话推销寿险还是不听的好》（可以参考阅读张老师的博客文章）。听到电话进行的寿险推销，最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”。
大公司尚且如此，更不要说小公司了。我个人还是建议网销。
