如今,随着我国经济步入“新常态”、居民收入不断提高,以及政府政策的刺激消费,“消费金融”一时间成为热词。
所谓消费金融,就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式,除了房贷、车贷以外,家电、3C产品、装修、租房、旅游等这些开支都可以通过消费金融方式购买。
1、消费金融:日本、美国上世纪已经非常流行
其实“消费金融”并不是新鲜事物,早在上世纪90年代,日本各大卖场里,有各类办理分期赊购的柜台,这就是消费金融里的分期消费;美国的消费金融市场也是如此,线下网点覆盖率高、个人征信系统强大、审批效率极快。
截至2017年6月各银行消费贷款余额情况,可作参考。(图片来源:网贷之家)
随着互联网场景的不断扩展以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变,相关数据显示,2015年我国消费金融市场已超9万亿元,预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。
2、消费金融等于P2P?
与传统的消费金融相比,互联网消费金融是以互联网技术为手段,向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务,二者都绕不开三个重点环节:哪里找用户(where)、如何判断用户质量(how)、提供什么样的金融产品(what)。
而每次谈起互联网消费金融,也会有很多人将其与P2P划等号,其实不然。
在传统P2P平台进行投资理财的资金,一般是借给了有资金需求的中小微企业,可能用于厂房扩建、企业运营,也可能是过桥资金,钱借给企业以后被花在哪里,投资人很难一一查证。
在互联网消费金融领域,每一笔都是用在个人消费的小额贷款。
图解互联网消费金融的安全性
3、互联网消费金融的未来:创新有N种可能
消费金融是一片新的蓝海,随着移动互联网的快速发展与普及,消费者偏好呈现出多样化,互联网消费金融在未来也会出现N种可能,房司令试着给出两个可能。
其一,利息会为0吗?
互联网盛行各种价格竞争,随着市场的竞争加剧,利息(包括手续费等)肯定会逐渐下降,肯定会有为0的可能性。
当利息逐渐降低,消费金融平台可以引流、聚集用户,可将其中资质好的引导去使用其他大额贷款产品、并收取佣金等多种方式实现流量变现。
其二,能否有网络抵押物?
传统金融要求的抵押物都是线下实物,无法适合线上平台全国展业、快速审核的要求。那么互联网上有无有价值可以充当抵押物的东西?
当然也是存在可能,像我们常见的股票、游戏里值钱的道具、各类电商平台里可折现的积分……
随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化与多元化,想要做好互联网消费金融,实质还是要做好产品定位,结合消费者偏好和市场需求,推出简单、安全、放心的产品。