昨天和一个爸爸是老中医的高中同学聊天，得知我在做香港保险，他反应很大。他说：“保险都是骗人的，我爸爸作为医生，这么多年在医院看得多了，多少人认为自己有保险，️又有多少人是赔付不出来的。”

我很惊讶，到了现在还有人认为保险是骗人的！但是他也告诉我他的理由：1、国内保险市场混乱，代理人不专业，不负责。健康告知环节出问题，以为自己买了个保险，实际到了理赔的时候根本赔不出来。2、国内的某些疾病定义相对严格。

那麼今天來研究一下香港保險和內地保險的重疾定義差異在哪裡？

保險公司理賠最多的三種重大疾病：癌症、心臟病、中風。這也是重疾最高發的三種疾病，我們先來看這三種定義的差異：

1.癌症

「香港」：任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

「内地」：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。但是小編諮詢過上海醫生，兩者定義實質上差不多。

2.心脏病

「香港」：因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉（心肌）坏死。

「内地」：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

香港“心脏病”定义明显较内地更为宽泛，内地需要主动脉（冠状动脉）阻塞，且要满足三项条件。

3.中风

「香港」：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

「内地」：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

內地要患病條件達到半年才給予理賠，而香港是一個月。

4..感染艾滋病病毒

「香港」：保障因输血和职业而感染的艾滋病。

「内地」：一概都不保。

5.良性脑肿瘤

「香港」：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的症状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描（CT）或磁力共振（MRI）造影确定。

「内地」：在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：1.实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2.实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

香港定义没有对治疗手段进行约定，而只限定了符合疾病诊断即可，申请条件更为宽松。

6.昏迷

「香港」：对外来刺激或体内需求毫无反应，并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时，并需要利用生命维持系统。

「内地」：除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8分以下即可；内地则要5分或5分以下。

香港定义相对宽泛，对昏迷分级没有要求。

7.原发性肺动脉高血压

「香港」：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

「内地」：严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级，且静息状态下肺动脉平均压超过0mmHg 

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中，Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状，任何体力活动后加重。

香港定义更加宽泛：心功能III级即符合标准；不要求肺动脉压具体标准。

8.失聪

「香港」：要求听力损失最少80分贝，及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明，而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

「内地」：双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注：1.根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于81分贝，则为极重度听力损失。2.“永久不可逆”释义见上。

香港定义相对宽泛，对听力损失的要求较低。

9.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

「内地」：指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

「香港」：因严重的脑实质炎症导致严重的永久性神经机能缺损，并证明已持续最少三十(30)天。脑炎的诊断必须获脑神经专科注册医生确定。

由人体免疫力缺乏病毒(HIV)引致的脑炎并不受此保障。

与“中风”类似，香港定义更宽泛：时间要求和神经机能缺损的要求均更低。

10.瘫痪

「内地」：指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

「香港」：因疾病或受伤引致瘫痪进而导致完全及永久失去双手或双脚、或一(1)手及一(1)脚的功能。

香港定义更宽泛，内地明确约定了180天的理赔时机。

11. 严重阿尔茨海默病

「内地」：指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。

「香港」：经受保人的临床状态及标准问卷或测验证明受保人的思考能力退化或丧失，或行为举止之失常是由亚尔兹默氏病或其他不可还原之器质性脑退化疾病引致，并导致受保人之思维能力及社交活动能力严重退减，进而影响受保人须接受持续性之护理。亚尔兹默氏病或其他不可还原之器质性脑退化疾病的诊断必须由脑神经专科注册医生临床确定。

以下所列并不包括在内：

(a) 非器质性脑疾病如神经机能疾病及精神病；及

(b) 任何药物或酒精引起的器质性脑疾病。

12.重型再生障碍性贫血

「内地」：指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；

（2）外周血像须具备以下三项条件：

① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L ；

② 网织红细胞＜1%；

③ 血小板绝对值≤20×109/L。

「香港」：永久不可复原之骨髓衰竭而导致贫血、嗜中性白血球减少及血小板减少，并须接受下列最少两(2)项的治疗：

(a) 输入血液制品；

(b) 刺激骨髓药物；

(c) 免疫系统抑制性药物；或

(d) 骨髓移植。

再生障碍性贫血的诊断必须以骨髓穿刺细胞检查确定。

内地定义侧重于检查结果，香港定义则侧重于治疗手段。

13.严重原发性肺动脉高压

「内地」：指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

「香港」：透过包括心导管检查在内的检查确定为原发性肺动脉高血压连同右心室大幅扩大，导致永久不可复原的损害，其程度达美国纽约心脏病学会（New York Heart Association）心脏功能分级的第III或第IV 级，并按下列之级别准则作准：

第III 级－ 显著功能限制，受影响病人于休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会引致出现充血性心脏衰竭的病征。

第IV 级－ 无法进行任何体力活动而没有不适。即使在休息时亦出现充血性心脏衰竭的病征。当增加体力活动时，则会感到不适。

肺动脉高血压若不符合上述条件，则不受此保障。

香港定义更加宽泛：心功能III级即符合标准；不要求肺动脉压具体标准。

14.终末期肾病

「内地」：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

「香港」：两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

香港定义在理赔时机方面更加宽泛，不用达到尿毒症，对肾透析没有90天的时间约定。

15.重大器官移植术或造血干细胞移植术

「内地」：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

「香港」：受保人以器官接受者身份接受下列器官移植：

(a) 在先进行全身骨髓消融后以造血干细胞进行人体骨髓移植；或

(b) 进行以下任何一项人体器官移植，以治疗该器官之不可复原的末期器官衰竭：心脏、肺、肝、肾、或胰腺。

除上述(a)项所提供之器官移植，其他干细胞移植及胰腺组织或细胞移植均不受此保障。

香港定义多，涵盖了胰腺移植手术。

16.严重脑损伤

「内地」：指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

「香港」：因脑部受伤引致严重的永久性脑功能受损，并证明由受伤当日起计已持续最少三(3)个月。该永久性脑功能受损必须导致不能完成在保单内界定之「日常生活活动」的其中最少三(3)项活动（无论有否使用机械设备、特殊装置或专为残疾人士而设的其他辅助和调整设备）。严重头部创伤的诊断必须由脑神经专科注册医生确定及获得本公司的医务总监正式同意。

香港保险相对于内地保险来说，其保障范围广、价格便宜、注重保障客户利益以外，也格外重视其理赔范围。香港保险除了重疾险的保障数量上，有绝对的优势，在理赔条件的界定，也更为宽松及人性化。

当然，客观来说，国内的保险也是一份保障！保险的逻辑和理论是一样的，不存在什么骗人不骗人。

保险公司确实不会保障你已有的疾病状况，另外只要达到了疾病的定义，理论上就是要赔付的。家庭个人不配置一点保险，在某种情况下，家人就成为了你的保险公司，所以为什么不拿出收入的一小部分做一个风险转移？