从业这么久以来，给孩子咨询保险的客户是最多的，很多家庭对保险有了改观也都是因为孩子的到来，买的第一份保单也一定是给孩子的。
父母爱护孩子的心情很能理解，也很容易成为保险营销的切入口， 以至于稍加话术性的推销，只要价格能接受，离成交也就八九不离十了。
所以有了孩子后，你会成为很多行业的潜在客户，包括保险行业。
但，小编我要告诉你，千万别这么轻易的就买了，因为还有很多你不知道的。
接下来，小编要理性的谈谈给孩子买保险的那些事，如果你正好想给孩子了解保险。不要一来就问“哪款产品好，认真读完这篇文章，你会有不一样的认识。
全文3300字，略读时间10分钟，精读时间随意~
一、建立理性的保险理念
1、保险的功能性
首先得明白，之所以给孩子配置保险，是因为担心如果孩子发生大病或重大意外情况，对父母而言无力承担，或者会造成重大的经济损失。比如卖房子，花掉积蓄，甚至赔上爷爷奶奶养老钱，更糟糕的是没！钱！
所以保险的本质是用现在能承担的保费去解决未来无力承担的风险。最终的目的是保人，但起到的是钱的作用。
一个家庭中，孩子是纯消费体，经济收入全靠夫妻二人，家里无论谁发生风险都会对家庭经济造成损失，只是一旦发生在孩子身上，会更难以承受。
所以给孩子买保险，出发点是给孩子上安全保障，但理性的讲是防止因为孩子发生风险对家庭造成不可承担的经济损失。
2、保障具有整体性
风险本身不长眼，也不知道会盯上谁，一家人无论是谁发生了都会竭尽全力救治。假如风险选中的是家庭的经济支柱，情况将更糟。
首先不能正常工作，意味着收入大大减少甚至没有，经济重担落在爱人身上。再者还需人照顾，就算全家总动员了，孩子的生活质量也会大大受到影响。
大病的花费堪比马拉松，治愈后的康复期至少3-5年，期间收入中断且持续的医疗康复费用更不知何时才是终点···有人形容大病如山倒，可太阳依然在公转，地球依然在自传，一家人的生活还得继续~
为了孩子保障的稳定，家庭经济支柱首先得确保持续的经济来源，保障孩子基础的生活质量。再者，如果经济支柱遭遇风险，至少在物质上能保障孩子的生活质量。
所以，给孩子做保障之前检视下你和爱人都拥有哪些保障，别再一股脑的打着“爱孩子”的旗号盲目给孩子配保险了。
3、保障具有持续性
保险作为家庭防御性工具，有着非常重要的作用。而保险的保费大多按年缴纳，且持续时间长，多为10年、20年甚至终身。合理的家庭保障规划中最重要的一点就是不能让家庭保费成为负担。
初入保险时，我见过叫客户刷信用卡买保险的代理人；到如今也听过一年家庭总收入6万，而一家的保费就高达6万的真实案例，长达20年的缴费负担，已经让客户压得喘不过气。
除了震惊与无语，还能说什么。可见科学规划家庭保费是多么重要。
如果给孩子规划保障，那也得留足余地给自己和爱人，毕竟父母才是孩子的第一道安全防线。
保费测算是个系统的活儿，不单单是很多人口中说的家庭年收入的20%，综合考量的因素相当多。
二、如何给孩子配置保险
1、重疾险
多数人买保险，都担心发生大病后无法承担。考虑的多是在医院里的医疗费用消耗太过高昂，所以国人普遍关注重疾险。希望利用重疾险转移重大的无法承担的疾病或意外风险。
①、首先来了解什么是重疾险
重大疾病保险是在观察期后确诊大病、或疾病达到某个严重程度、或已进行了某项手术，就能向保险公司申请理赔的保险。
同时，重疾理赔的金额不受实际开销的限制。比如100万保额，实际医疗费只花费了10万，那也是理赔100万。所以我们又称重疾险是给付型保险。
针对儿童来说，重疾中白血病（又称血癌）是侵蚀儿童健康的头号杀手，现全世界大概50万儿童患有各种癌症，仅白血病一种就占了40%。
除此之外，重疾险还保障了高发的心脑血管大病，如冠状动脉介入手术、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植等。在病种上，监管机构也做了强制要求，发病率高达96%以上。
所以，多数人所担忧的癌症只是重疾险中的一种，重疾险保障的范围是很广的。
②、为什么要买重疾
罹患重疾后的开销分为显性开销和隐性开销。
显性就是在医院里的花费，最终有医院票据，能进行医保或商业医疗险报销的。
相比而言隐性开销就多了，比如外购药、营养品，差旅食宿，关系打点，还有因不能工作产生的收入损失~
试想如果小孩生病，至少会有一个大人照顾，就会有一人不能工作。医院虽然折腾，但重疾的康复期多在出院后的精心疗养，这期间更考验一个家庭的承受能力，最主要的一个家庭的经济实力。重疾险就在此时起到了强有力的支持作用。
③、“少儿”重疾险好不好？
针对儿童重疾，市面上也出了很多名字为“少儿某重疾”的，投保年龄多为18岁前，比一般重疾多了一项责任就是少儿高发重疾。
除了白血病已经有数据证明高发，针对少儿高发重疾，目前还统一的行业标准，这就造成了行业里每家公司都说自己的是高发，每家的少儿重疾都不一样的情况。
所以冠名了“少儿”的重疾险在少儿高发病种的涵盖率上也是未知的。
so，在小编看来给孩子买保险，一般重疾就可以做到基础覆盖，没必要专门买冠名了“少儿”的重疾，主要还是看保障责任是否充足，是否能够解决自己的问题。
2、意外险
据2008年世界卫生组织和联合国儿童基金会联合发表的《世界预防儿童受伤报告》显示
全球每天2000多名儿童死于意外伤害，
全球每年有83万名儿童死于意外伤害，
另外还有数以百万计的儿童意外受伤，需要长期住院治疗和接受康复训练。
①、儿童一般意外伤害包括摔伤，烧烫伤，宠物咬伤等~
如果发生这样的风险，第一时间肯定是门急诊就医，病情严重则会住院。 意外险中的意外医疗责任就可以覆盖这部分风险。
但不同意外险责任是有很大差距的，从报销比例，报销起付线，是否包含社保外用药、是否有住院津贴等等各不相同，具体还得详看。
针对意外情况造成的风险，一般家庭都可以承担，并不会造成太大的经济损失，所以这项可以选择性配置。
②、儿童重大意外伤害则指意外身故、意外伤残。
出于对保护未成年，防止道德风险发生，监管规定10岁以下的儿童身故保额不超过20万，10-18岁（不含18岁）不超过50万。
所以对于儿童身故保额，大可不必看重。
但意外险中最难能可贵的就是意外伤残，这也是所有保险中唯一可以保伤残责任的险种。
如果由于意外造成了残疾的情况，根据残疾比例进行赔付，举个例子。
小明购买100万额度的意外险，一次不幸发生了意外，造成“双手完全缺失”，伤残评定结果显示为5级伤残，赔付保额的60%，也就是60万。
虽然不幸发生了在小明身上，但是至少60万的赔付金额给了小明一个缓冲时间，这个时间可能坚持3年或许5年，是振作重拾生活的本领的关键期。
虽然监管对未成年人身故保额有限制，但儿童意外伤残不容忽视，意外保额也不能太低，根据情况适当配置。
3、医疗险
医疗险分为两类，社会医疗保险和商业医疗保险。
社会医疗保险是公益福利性质的，具有投保门槛低，不会因为健康问题拒保的优势。但存在的缺点是仅报销社保范围内用药和社保范围内器材费。
我们都知道只要进医院是很难控制用药情况，如果想要治疗疗效好且副作用小，多数人都会用进口药，但是这个都得拿钱说事。
我有个H客户，宝宝18个月时因感冒加重导致新生儿肺炎，在华西住院治疗总共花费3万多，少儿互助金报销了1.2万左右，自己承担了1.8万。
如果配置了合理的商业保险，余下的1.8万也可以全报销，能够完全弥补在医院的损失。
少儿的社会医疗保险又称为少儿互助金，一般在居委会或街道办就可以购买，学龄儿童都由学校集体购买。
以成都为例，保障责任包含了基本医疗，城乡大病，大病医疗互助补充保险，一年保费180元。只是自己购买的来年续保得关注购买时间，一般是每年的9-12月，错过时间就等下一年再买了。
但医疗险多为1年期保险，一旦生病后，来年续保会受影响。且费率随着年龄的增加而增加。
所以，别再说要裸买医疗险了。
三、儿童保险配置案例
聊了这么多，是不是很想知道有什么产品可以推荐。
小编把最近做的一份家庭保障方案中，孩子那部分保障贴上来，仅供参考。
由于险种多样化，光重疾种类就分为了很多，比如重疾单次赔付、重疾多次赔付、重疾单次轻症多次，返还型重疾、非返还型重疾、中症重疾、重疾分组与不分组等。
其次，每个家庭的情况不同存在的风险不一样，对风险承受能力也各不相同。风险是综合的且多方面的，需针对性的分析梳理，了解风险显性和隐性缺口后才能做到合理的规避。
最终，保险产品只是解决问题的一个工具，如果本末倒置一心求产品，最终发现买的都不尽如意。
具体有怎样的风险，这就需要专业人士协助完成，毕竟专业的事情专业人做。
好了，今天就聊到这里，感兴趣的点击关注哟，您的关注是我更新的动力O(∩_∩)O哈哈~
