前天写了一篇相关“返本型重疾险”的分析，很多朋友看了来问我一些保险专业的问题，今天就着这个话题继续往下写。过去20年，中国人买寿险最关心的问题就是是否返本，何时返本，能不能早一点返本。中国人为什么会特别关注这个问题，其实这也是销售的历史原因导致的。因为，不论是卖保险的人，还是买保险的人，都觉得“返本”是一个重要的前提，而踏入这样的“误区”一个最关键的原因是大家不清楚人寿保险到底是什么，今天我就来谈谈。

人寿保险概述

      人寿保险已经有400多年的历史，而人寿保险的标的是人的寿命和身体，其中以人的寿命为标的可以分成生存保险（活着领钱的，比如教育金、养老金）、死亡保险（身故赔钱的，比如终身寿险、定期寿险）、两全保险（活着能领钱，身故还赔钱），如果以人的身体为标的可以分成意外伤害保险、医疗保险（费用报销型的医药费保险）、疾病保险（给付型的重疾保险）。而随着保险行业的发展，一款保险不是单一的，我们能看到的、购买的保险基本上都有“两全保险”的字样，一款保险也可能同时涵盖疾病和养老（比如返还型重疾保险）这样的功能。同时，现代保险的发展让我们看到了在此基础上的分红保险、万能保险和投资连结保险（这个保险由于不太“保险”现在国内已经几乎没有了），这些新型保险我未来都会有专题来做深入分析。

保障型人寿保险的分类&作用

今天，我们从大家购买的市面上主要的四类保障性产品进行分析：

1.意外险

       一般人听到这个词语就想避而远之。因为它是以人的身体和寿命同时做标的，以意外事故为责任原因的保险。这类保险保费低廉，但是理赔要么是因为意外身故，要么因为意外身故所导致的残疾（根据国家规定的残疾等级和保险合同所对应的定义进行赔付）。

       这类保险现在市场上各家公司基本有两种主流产品，第一种是每年消费型的意外伤害保险，这一类保险每年一缴费，任何意外情况都赔付，而且意外导致的残疾也是按比例赔付，不过一年没事发生保费就消费掉了；第二类是有保费返还性质的高额的私家车/公共交通意外伤害保险，这一类保险一般交费5年或10年，保障到一个年龄（比如70岁、80岁），在此期间私家车和公共交通意外身故赔付特别高（可能交费三四千一年，身故可以赔三百万），如果到期没发生过意外保费可以返还，不过这类保险要注意的是：普通意外赔的比较少，同时可能没有意外伤害的残疾赔付，只有身故责任，这是要大家关注具体条款的地方。

      意外险的作用其实是“家庭责任”的重要体现，因为你有工作收入，所以你的收入不能因为哪怕是小概率的意外而导致的“收入中断”而给家庭带来更大的灾难，所以这是适合刚刚参加工作，年收入在10万以内的年轻人或者刚刚组建家庭的小夫妻拥有的“低保费、高保障”的产品选择。而其实人生中，应该最先购买的便是意外险，国内这样选择的人群不足5%。

2.定期寿险&终身寿险

       寿险，是以人的寿命为标的的保险，它的理赔的唯一条件就是人的死亡界定，而且不需要任何前提条件（在寿险理赔的范畴，人只有意外身故／疾病身故／一般身故）都可以获得保险金的赔偿（一般是赔付基本保额）。

       定期寿险就是保障你一段时间内（以保险期间为限，比如至60岁或者保30年），这类保险缴费年期一般比保障期间短，但是如果你的寿命长于保险期间了，你所交的保费也就全部消费掉了。终身寿险就是到你“去见马克思”的那一天，一定有一笔保险金给到你的家人（准确的说是指定或法定的受益人）。所以终身寿险会比定期寿险贵，因为人的身故是未来一个时刻必然发生的，只是不知道何时发生而已，所以终身寿险的保险责任是必然履行的，而定期寿险却不必然履行这样的责任（这在合同中称为合同的射幸性，也就是当条件满足才履行责任的合同）。

       这类保险由于只有身故理赔这样一种责任，在现今保险商品琳琅满目的时代，基本不受欢迎，但是它的保费其实是比较便宜的，尤其是定期寿险，对于家庭收入损失的补偿性也是在欧美发达国家受到“追捧”的，不过在国内，几乎无人问津。

       这几年，随着保险专业知识的普及，随着70后／80后进一步称为寿险消费的“主力军”，定期寿险和终身寿险也开始逐步受到关注。而“满大街”在宣传保险可以避债避税的功能中，尤其避债这一点，只有终身寿险是100%完全可以避债的，其余具备理财功能的寿险产品，它的避债作用不是完全性的，这点我觉得有义务让大家知道。

3.医疗险

       医疗险其实不是重疾险，很多时候不太懂的人以为两者是相同的，其实不然。医疗险是一种费用报销型的险种，也就是你实际得到的保险理赔金绝对不能超过你所支付的医药费，当然如果你有社保，那么医疗险的报销范围是在你社保报销之后再做理赔。

       医疗险基本也是一年交费保一年，这样的险种与意外险一样随着年龄的增加，你购买同等保额所支付的保费也随之增加。相比于意外险，医疗险随着年龄增长（尤其在40岁以后）保费增长率更快更高。同时，医疗险都是有等待期的，一般为30天，也就是购买险种之后30天以内发生住院所产生的医疗费用是不予赔付的，不过当你第二年续期继续买的时候，不受到等待期重新计算的限制。

       现今阶段，各家寿险公司所销售的医疗险都是附加险，都是要购买寿险主险或者重疾险主险。而在2017年新年前后，已经有两家保险公司提供了续保下去终身可以赔付500万的住院医疗险产品，当然在大数据背景下，一个人多年看病住院花去500万的肯定是少数，但是这是寿险公司配合全国医改的一种方向，不过各位要清楚，这种高额理赔的类似险种也有较高的免赔额（比如这两款产品都是一万，也就是一年一万以内的住院费用是不赔付的），所以大家选择的时候也要看清楚。

       医疗险的作用最主要是费用补偿性质，所以买医疗险的性质和“车险”有部分类似，随着大家对健康的关注，适当的配置医疗险是非常棒的。不过特别要指出的是：商业保险公司所销售的医疗险基本是住院费用的补偿，门急诊医药费的医疗险产品其实市面上是没有的（可能某种程度国家对社保也要保护，否则社保交的人还会越来越少）。而购买医疗险是分散风险的一种方式，你不能想着“我一年健康钱就浪费了”，正确的想法是“一年交的医疗险保费没用是我健康的福报”。

4.重疾险

       重大疾病保险是现今保障型寿险中最受老百姓欢迎的，当然这和国民对于健康的不断关注和一例例重大疾病保险的理赔完成是分不开的。重大疾病保险现在也是各家寿险公司“必争之地”，所以产品种类之丰富，责任花样之繁多，不胜枚举。

       一般来说，重大疾病保险都会有轻型重疾责任和重大疾病责任。如果重大疾病责任赔付的是基本保额，轻型重疾责任赔付的一般是基本保额的20%。仔细阅读保险条款，你会发现轻型重疾有很多疾病是重大疾病例举疾病的除外情况，也就是疾病未发生到重大疾病这个阶段的一种。

为了便于大家理解，在保监格式条款都有的重大疾病和轻型重疾中选一对疾病举个例子：

双目失明（重大疾病）&视力严重受损（轻型重疾）：

双目失明理赔条件为矫正视力低于0.02或者视野半径小于5度；

视力严重受损理赔条件为矫正视力0.02-0.1和视野半径5-20度。

       这样的例子还有很多，如果翻翻你买过的重疾险保单，可能还会有很多类似的有趣发现，其实经常听到说人寿保险是受法律保护的合同，那么我们对于自己的权益表述（也就是保险合同的内容）总得明白。

       重疾保险的等待期有90天和180天两种，各家公司各有不同，不过只要你买得早，不仅保费能便宜，等待期对于你来说也就不是什么事了。否则购买保险之后在等待期内确诊重大疾病，是不能获得保险金理赔的。

      同时，现在重疾保险的疾病种类越来越多，从90年代重疾险只有6种疾病，到06年我做销售时主流的30种重大疾病，后来40种，50种，现在70种，80种的都有。到底重大疾病保险是不是疾病种类越多越好呢，疾病种类多说明涵盖的责任广泛，但是如果因为种类多而保费高太多，那就有点得不偿失了。因为重大疾病保险最重要的是保监会规定的6种疾病（每家公司的重疾产品都有的）：恶性肿瘤／急性心肌梗塞／重大器官移植术或造血干细胞移植术／脑中风后遗症／冠状动脉旁路移植术／终末期肾病。以上六种疾病占到了寿险公司重疾险理赔的九成以上，所以你不用担心你早买的重疾险疾病种类少“过时”了，翻开条款一看，这六种肯定在其中。

      说起重疾险的作用，首先要明白重疾险的理赔原则。上面说过，重疾险是按照基本保额赔付的，它是给付型的寿险，所以它和你实际发生的费用没有关系。你购买了100万保额，就可以赔100万（极端地说，就算赔来的钱你不去看病去买房子，保险公司也不会管你），而你购买了10万保额，那就只能赔10万了。在理解这个原则的基础上，如果你的重疾险保额低于30万，那肯定是不够的。

       重疾险的作用，首先是解决重疾发生后高额的医疗费用，更重要的是在康复期间由于患者不能工作而产生的收入损失，如果你是亿万富翁，可能工作收入损失无所谓，但作为工薪阶层，你我的收入要还房贷，要养孩子，还要满足爱人的“买买买”和你的“小目标”，那么在退休之前，没人能保证你是一直健康的，重疾险的作用就体现出来了。买多少才够呢，一般重疾康复需要5年，所以重疾保额买到5倍的年收入才够，当然由于费用支出各方面的原因，你不用一次性买那么多，可以一步步增加自己的重疾保额。

        保障性保险的基本介绍就是这一些，不过读者会发现，你已经购买的寿险产品，远比这些来得复杂，这也是寿险不断发展的必然趋势。未来我会有各类寿险产品的详细阐述。当然究其根本，条款的解释能帮到你，当然也可以咨询身边的专业人士，让自己的家庭财务规划有一个相对合理的安排。

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