《理财技巧》——第一篇：家庭理财最佳策略11
大家好，我是佳佳。欢迎来到我的JJ投资理财分享和我一起学习：《理财技巧》。
如何化解家庭高负债率风险
适当的负债是社会进步的表现，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债则会使家庭负担加大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全。
在发达国家中，年轻人大学毕业后，一般会在工作十多年之后，自己有了一定资金积累才购房，这之前的时间多数人会去租房住。但在我国情况则不同，现在年轻人一毕业，就按揭贷款购房买车，然后慢慢还。这些人不仅购房，而且还要购大房。在这种高负债的情况下，他们不仅生活质量没有改善，反而为了还贷款成了为银行打工的奴隶。在一波波个人购房热中，不少家庭形成非常高的家庭负债率。其最主要原因在于不少人对个人收入预期过高、对金融市场的风险意识偏弱。他们在进行住房消费信贷时，贷款利率过低，感觉到银行贷款购房划得来，80%以上的人根本就没有考虑利息风险。不少人进入房地产市场，该购买小户型的购买中户型，该买中户型的买大户型，这样不仅导致了国内住房价格不断攀升，住房供不应求，而且还增加了个人消费信贷偿还的压力，增加了家庭负债的比例。
面对如此之高的家庭债务率，应该从以下几个方面来化解风险：
一是尽力保证经济持续稳定增长，这样民众失业的风险就会减小。如果个人可支配收人增长高于利率上调的增长率，那么其家庭负债率会下降；
二是对个人家庭实质资产与金融资产重组，如有两套住房者可以出租一套住房，或趁住房价高时卖掉其中的一套。拥有一套住房者也可以用合租的方式来减轻债务负担，或是减少现金流，降低负债比率。
更为重要的是，对于潜在购房购车者来说，如果想通过消费信贷来购房和购车，要量力而为，应该把金融市场所面临的种种风险，如加息的风险考虑在内，再贷款消费。另外，民众购房时，还要考虑就业风险，不要过高估计自己未来的收入水平。要考虑父母的养老、医疗保险的风险，因为目前不少购房者的首期付款往往是父母支付的。如果民众能够这样计算，那么个人就不会盲目扩大房子需求，增加债务负担了。
对于开发商与银行来说，应该在格式化购房合同中加人利率风险的内容。比如，购房合同内不仅要标明个人信贷利率浮动性，还应该以列表的方式来向民众表明不同的利率水平，民众还款的情况。如果把购房的利率风险清楚地向民众说清楚，民众购房就会更理性，民众扩张的购房需求就会下降。
还有，過制房价快速增长也是降低家庭高负债率的一个重要方面。为了制炒房，就得对住房投资进行限制，特别是要禁止有人利用银行资金来炒作房价。在这方面政府能够做的事很多。从银行贷款限制购房持有时间、出售房子时税收政策等方面。
